Вибираємо банк, який дійсно працює для вас
Вибір банку здається одноразовим фоновим завданням, яке ви виконуєте, коли вам виповнюється 18 років, і ніколи не повертаєтеся до нього. Це був мій підхід протягом більше десяти років. Банк, який я вибрав у 18 років, з тих пір став гіршим за комісіями та ставками, і я залишився лише тому, що перейти на нього було клопотом. Це було менше клопоту, ніж я припускав.
Прочитайте структуру гонорарів перед маркетингом
Кожен банк щось рекламує. Дрібний шрифт – це те, що має значення. «Безкоштовний чек», який вимагає мінімального балансу в 1500 доларів США, не є безкоштовним для тих, хто регулярно падає нижче цього. Щомісячна плата за обслуговування, комісія за паперову виписку, комісія за овердрафт, штрафи за мінімальний баланс — вони непомітно накопичуються у виписці в рядках, які легко прокручувати.
Оцінюючи банк, запитайте конкретно: яку комісію я сплачу за типовий місяць? Які збори можуть стягнутися, якщо у мене поганий місяць? А поточний рахунок без комісії є базовою лінією. Зараз існує достатньо справді безкоштовних варіантів, тому що сплачувати комісію за обслуговування базового рахунку є вибором, зробленим за інерцією, а не за необхідністю.
Процентні ставки за заощадженнями не однакові
Ось куди тихо зникають найбільші гроші. Ощадний рахунок у великому традиційному банку може заробити 0,01%, тоді як онлайн-банк або кредитна спілка пропонує 4–5%. На 10 000 доларів це 1 долар проти 400–500 доларів на рік. Облікові записи працюють однаково для ваших цілей; тільки віддача відрізняється.
Сайти порівняння рейтингів оновлюються щодня, а пошук займає дві хвилини. Різниця між гіршим і найкращим високоприбутковий ощадний рахунок ставка в будь-який момент є реальними грошима. Процес переходу зазвичай складається лише з форми та кількох днів для підтвердження мікродепозиту.
Доступ до банкомату практичніший, ніж здається
Комісія за користування банкоматом іншого банку зазвичай становить 3–5 доларів США за транзакцію, яку стягує як ваш банк, так і власник банкомату. Якщо ви регулярно використовуєте готівку та використовуєте банкомати поза мережею, це значні щомісячні витрати без обслуговування. Деякі банки відшкодовують комісію банкоматів до місячного ліміту; особливо часто це роблять онлайн-банки, оскільки вони не мають власної мережі банкоматів.
Альтернативою є a дебетова картка пов’язаний з рахунком, де ви можете мати достатній доступ до готівки без комісій. Деякі люди вирішують це, повністю скорочуючи використання готівки; інші обирають банк із відшкодуванням банкоматів. Або вирішує проблему.
Кредитні спілки заслуговують на серйозну увагу
Я роками чинив опір кредитним спілкам, тому що ця назва спонукала мене думати про щось маленьке й обмежене. Це переважно застаріле враження. Багато кредитних спілок мають повнофункціональний цифровий банкінг, конкурентоспроможні кредитні ставки та вищу прибутковість заощаджень, ніж у порівнянних традиційних банках. Оскільки вони належать членам, їхня структура заохочень відрізняється — вони не намагаються максимізувати дохід від членів.
Ставки кредитів у кредитних спілках на такі речі, як автокредити а лінії власного капіталу, як правило, значно нижчі, ніж у банків. Якщо у вас є запозичення в найближчому майбутньому, при виборі установи варто враховувати спред ставок. Питання про право членства зазвичай легше вирішити, ніж очікувалося.
Що я б пропустив
Оптимізація бонусу за реєстрацію. Деякі банки пропонують 200–400 доларів США за відкриття рахунку та виконання певних умов. Це реальні гроші, але погоня за ними вимагає керування кількома рахунками, виконання конкретних вимог щодо прямого депозиту та часто закриття рахунків у стислий графік. Цінність реальна, але складність висока. Зосередьтеся на пошуку закладу, в якому ви хочете залишитися на роки; структурна економія на гонорарах і ставках значно перевищить будь-який одноразовий бонус.
Ваш банк повинен коштувати вам майже нічого, але приносити вам щось на ваших заощадженнях. Якщо наразі ні те, ні інше не працює, вартість перемикання становитиме один день, і все.
Готові робити покупки? Порівняйте Фінанси та інвестиції по магазинах → 📚 Або переглядайте курси інвестування та грошей у Цифрові товари →
