Lesen Sie Ihre finanzielle Situation genau durch, bevor Sie etwas anderes tun
Als ich mich schließlich hinsetzte, um zu beurteilen, wo ich finanziell stand, dachte ich, dass es vielleicht eine Stunde dauern würde. Es hat ein Wochenende gedauert. Nicht weil meine Situation kompliziert war – weil ich jahrelang die Details gemieden hatte und es viel auszugraben gab. Diese Ausgrabung erwies sich als das Wertvollste, was ich je gemacht habe.
Bringen Sie zunächst alles an einen Ort
Vor jedem Plan, vor jedem Budget ist die Übung einfach: Sammeln Sie jede Abrechnung, jede Anmeldung, jede Rechnung. Einkommensunterlagen. Kreditkartenabrechnungen. Kontoauszüge. Restbetrag des Studiendarlehens. Alle wiederkehrenden monatlichen Verpflichtungen. Legen Sie sie auf einen Stapel – physisch oder digital – und beginnen Sie erst dann mit der Kategorisierung, wenn Sie sicher sind, dass Sie alles haben.
Die meisten Menschen haben eine vage Vorstellung davon, was sie schulden. Die auf Papier geschriebene tatsächliche Zahl weicht fast immer von der vorgestellten Zahl ab – meist höher, gelegentlich überraschend überschaubar. In jedem Fall benötigen Sie die tatsächliche Zahl. A Finanzplanungsordner ist hier ein wirklich nützliches Werkzeug: ein zentraler Ort zum Aufbewahren von Originalen, Kopien und Notizen, sodass Sie mit einer einzigen Quelle der Wahrheit arbeiten können.
Schauen Sie sich die Ausgabenmuster an, nicht nur die Gesamtsummen
Den Gesamtsaldo Ihrer Kreditkarte zu kennen ist nicht dasselbe wie zu verstehen, was ihn antreibt. Ich hatte eine Freundin, die dachte, ihr Problem seien Restaurants. Als sie die Ausgaben für drei Monate tatsächlich kategorisierte, waren Abonnements und One-Click-Online-Shopping das eigentliche Problem – Restaurants waren bescheiden. Die Lösung für das erste Problem ist Willenskraft an der Kasse; Die Lösung für das zweite Problem sind Stornierungen und Reibungen. Sehr unterschiedliche Lösungen.
Dies ist der Teil, der eher Ehrlichkeit als Klugheit erfordert. Schreiben Sie die Kategorien auf, ohne die Bezeichnungen aufzuweichen. „Unterhaltung“, bei der es sich wirklich um Impulskäufe handelt, muss als Impulskauf bezeichnet werden. Die Ausgaben müssen Ihnen gegenüber nicht durch Ihre Etiketten gerechtfertigt sein.
Bauen Sie Ziele auf, die tatsächlich mit Ihrem Leben verbunden sind
Nach der Beurteilung besteht die nächste Aufgabe darin, herauszufinden, worauf Sie hinarbeiten. Ruhestand ist abstrakt; „Mit 60 Jahren 600.000 US-Dollar investiert zu haben, damit ich einen Job aufgeben kann, den ich vielleicht hasse“ ist nicht abstrakt. Wohneigentum ist abstrakt; eine bestimmte Anzahlung in Dollar und eine Zielgegend nicht.
Die Ziele, die hängen bleiben, sind peinlich spezifisch. Nicht „mehr sparen“, sondern „250 $/Monat sparen“. Hochverzinsliches Sparkonto ab diesem Freitag. Kurzfristige Ziele nähren langfristige Ziele. Das Erreichen von 1.000 US-Dollar in einem Notfallfonds schafft die Gewohnheit, die schließlich zum Aufbau des Rentenkontos führt. Beginnen Sie nah.
Wissen Sie, wann Sie Hilfe rufen müssen
Bei manchen Finanzgutachten gibt es einen Moment, in dem die Situation so kompliziert ist, dass ein Fachmann sein Honorar wirklich wert ist. Nicht zur Motivation oder Aufmunterung, sondern zur technischen Beratung zur Schuldenstruktur, zu den steuerlichen Auswirkungen von Anlageentscheidungen oder zur Strategie für ein Altersvorsorgekonto. Wenn Sie sich an einem Scheideweg bei wichtigen Schulden- oder Anlageentscheidungen befinden, lohnt sich eine einstündige Beratung mit einem kostenpflichtigen Finanzberater (einer, der keine Provisionen für das erhält, was er Ihnen verkauft).
A Schuldentilgungsplaner kann die Lücke bei unkomplizierten Schuldensituationen schließen – strukturierte Tools, die Ihnen helfen, Rückzahlungsfristen abzubilden und die Mathematik klar zu verstehen, ohne dass Sie einen Berater für Selbstbehalt benötigen.
Was ich überspringen würde
Das umfassende Lebensplandokument. Ich habe etwa zwei Wochen damit verbracht, einen 12-seitigen Finanzplan mit Diagrammen und Prognosen zusammenzustellen. Es war wirklich eine gute Analyse. Ich habe zweimal darauf verwiesen und dann den Überblick verloren. Was tatsächlich alles bewegte, war eine einzelne laminierte Karte in meiner Brieftasche mit drei Zahlen: meinem aktuellen Schuldenstand, meinem aktuellen Sparguthaben und der Differenz. Diese Karte wurde monatlich aktualisiert. Über die Zeit erhaltene Einfachheit ist besser als aufgegebene Raffinesse.
Um zu verstehen, wo Sie finanziell stehen, geht es nicht um Ihr Urteilsvermögen. Es geht um Daten. Sobald Sie über genaue Daten verfügen, fällt es Ihnen leichter, Entscheidungen zu treffen, da Sie von der Realität ausgehen und nicht von Annahmen.
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