إعادة بناء الائتمان كمالك عمل: القواعد مختلفة
عندما أصبح عملي المستقل شركة ذات مسؤولية محدودة، افترضت أن سجلي الائتماني الشخصي سوف ينتقل للتو. لا يعمل بهذه الطريقة. الائتمان التجاري هو ملف منفصل في مكاتب منفصلة - Dun & Bradstreet، وExperian Business، وEquifax Business - وليس لدى شركة ذات مسؤولية محدودة جديدة أي سجل ائتماني بغض النظر عن شكل الملف الشخصي لمالكها. كان لدي رصيد شخصي لائق ولم أتمكن من الحصول على بطاقة ائتمان تجارية بأي حد حقيقي للسنة الأولى لأن الشركة لم يكن لديها سجل حافل خاص بها.
فخ الضمان الشخصي
تتطلب معظم القروض التجارية الصغيرة التي تقل عن حد معين - بطاقات الائتمان، وتمويل المعدات، وقروض الأعمال الصغيرة - ضمانًا شخصيًا من المالك. وهذا يعني أن المُقرض سوف يسحب رصيدك الشخصي عند تقييم العمل، وإذا تخلف النشاط التجاري عن السداد، فأنت مسؤول شخصيًا. سوء الائتمان الشخصي يجعل الاقتراض التجاري باهظ الثمن أو مستحيلا، حتى لو كان لدى الشركة نفسها إيرادات قوية. الائتمان الشخصي الجيد لا يحميك من المسؤولية الشخصية عن ديون العمل إذا كنت قد ضمنتها شخصيًا.
هذا هو المكان الذي يتقاطع فيه النظامان بشكل غير مريح. أ<بطاقة الائتمان التجارية> باسم الشركة، إذا كانت تقدم تقاريرها إلى مكاتب الأعمال (ليست جميعها تفعل ذلك)، فإنها تقوم بإنشاء ملف ائتمان الأعمال دون التأثير على نسبة الاستخدام الشخصي الخاصة بك - لأن أرصدة بطاقات العمل لا تظهر عادةً في تقريرك الشخصي. لكن التطبيق لا يزال يتطلب رصيدك الشخصي للموافقة عليه.
بناء ملف الائتمان التجاري من الصفر
احصل على رقم DUNS من Dun & Bradstreet — فهو مجاني وهو المعرف الأساسي لشركتك في عالم الائتمان التجاري. افتح حساب فحص الأعمال و<بطاقة الائتمان التجارية> باسم الشركة ولو المضمونة. تقدم بطلب للحصول على حسابات مع البائعين الذين يقدمون تقاريرهم إلى مكاتب الأعمال: تقوم بعض شركات توريد المكاتب، وموفري بطاقات الأسطول، وحسابات net-30 التجارية بذلك. دفع كل واحد في الوقت المحدد. تعمل مكاتب الأعمال بشكل مختلف عن المكاتب الشخصية - تتراوح درجة PAYDEX الخاصة بشركة Dun & Bradstreet من 0 إلى 100، وتعني 80 أنك تدفع في الوقت المحدد؛ 100 يعني أنك تدفع مبكرا.
A <مخطط ميزانية الأعمال> الذي يفصل بين نفقات العمل والنفقات الشخصية من اليوم الأول يمنع الاختلاط الذي يجعل إدارة كليهما أكثر صعوبة. وهذا مهم أيضًا لحماية المسؤولية: هيكل الشركة ذات المسؤولية المحدودة لا يعني شيئًا إذا كنت تقوم بإجراء عمليات شراء شخصية من خلال حسابات تجارية والعكس صحيح.
عندما يؤثر إصلاح الائتمان الشخصي بشكل مباشر على عملك
بالنسبة لصاحب العمل الجديد الذي لديه رصيد شخصي تالف، فإن التسلسل مهم. يتطلب معظم المقرضين المؤسسيين درجات ائتمانية شخصية أعلى من 650-680 حتى بالنسبة لقروض SBA. يؤدي تحسين درجاتك الشخصية مع إنشاء ملف ائتمان تجاري في نفس الوقت إلى إنشاء خيارات عاجلاً. يرغب المقرضون في الاطلاع على أكثر من عامين من تاريخ الأعمال وتقرير شخصي نظيف قبل تقديم شروط مواتية دون ضمان شخصي.
A <خدمة مراقبة الائتمان> الذي يغطي كلاً من الملفات الشخصية والملفات التجارية يستحق القسط خلال هذه الفترة - يعد الاحتيال الائتماني التجاري أمرًا شائعًا ويصعب اكتشافه لأن أصحاب الأعمال غالبًا لا يقومون بفحص ملف الأعمال بانتظام. يمكن أن تؤدي الأخطاء في ملف D&B أو Experian Business إلى إنهاء طلب القرض بهدوء.
تعقيد دخل العمل الذاتي
يريد المقرضون رؤية دخل ثابت. من الصعب التحقق من دخل العمل الحر ويصعب تقديمه بشكل جذاب - عادة ما يريد المقرضون عامين من الإقرارات الضريبية، وإذا أخذت خصومات كبيرة، فقد يبدو دخلك الخاضع للضريبة أقل من التدفق النقدي الفعلي. يعد هذا أحد الاعتبارات التخطيطية: فالاستقطاعات التي تقلل من فاتورتك الضريبية تقلل أيضًا من ما يمكنك إظهاره للمقرض. أ<دليل التخطيط الضريبي للعاملين لحسابهم الخاص> إن تحقيق التوازن بين هذين الهدفين يستحق التشاور معه قبل سنة تقديم طلب القرض.
ما كنت تخطي
تخطي شركات إصلاح الائتمان التي تعلن لأصحاب الأعمال بوعود "تنظيف ائتمان عملك" - يعمل الائتمان التجاري بشكل مختلف عن الائتمان الشخصي ويتم تطبيق حماية CROA بشكل أقل نظافة. تجنب أيضًا الخلط بين نفقاتك الشخصية ونفقات العمل حتى عندما يبدو الأمر غير ضار؛ فهو يحجب ملفات الائتمان وحماية المسؤولية التي من المفترض أن يوفرها هيكل عملك. أ<تعقب نفقات الأعمال> يعد الاحتفاظ بها بصرامة منذ البداية أسهل كثيرًا من حلها لاحقًا عندما يطلب المُقرض المستندات.
الموقف الصادق لمعظم أصحاب الأعمال الصغيرة: أنت تدير ملفين ائتمانيين في وقت واحد ويؤثر كل منهما على الآخر. إن الحصول على كليهما بالترتيب هو مشروع يستغرق 2-3 سنوات، وليس إصلاحًا لمدة 6 أشهر. لكن كلاهما قابلان للتتبع - تنطبق نفس مبادئ الدفع في الوقت المحدد والاستخدام المُدار. الفرق هو أن ملف الأعمال يبدأ من الصفر ويتطلب بناء متعمد وليس إصلاحًا.
على استعداد للتسوق؟ قارن التمويل والاستثمار عبر المتاجر → 📚 أو تصفح دورات الاستثمار والمال في السلع الرقمية →
