Obnovení úvěru jako vlastník firmy: Pravidla jsou jiná
Když se moje práce na volné noze stala LLC, předpokládal jsem, že moje osobní úvěrová historie se prostě převede. Takhle to nefunguje. Obchodní úvěr je samostatný soubor v samostatných kancelářích – Dun & Bradstreet, Experian Business, Equifax Business – a nová LLC nemá žádnou úvěrovou historii bez ohledu na to, jak vypadá osobní složka jejího majitele. Měl jsem slušný osobní kredit a první rok jsem nemohl získat služební kreditní kartu s žádným skutečným limitem, protože podnik neměl žádné vlastní záznamy.
Osobní záruční past
Většina úvěrů pro malé podniky pod určitou hranicí – kreditní karty, financování zařízení, půjčky pro malé podniky – vyžaduje osobní záruku majitele. To znamená, že věřitel si při vyhodnocování obchodu stáhne váš osobní kredit, a pokud dojde k selhání podniku, nesete osobní odpovědnost. Špatné osobní úvěry činí obchodní půjčky drahými nebo nemožnými, a to i v případě, že samotný podnik má solidní příjmy. Dobrý osobní úvěr vás nechrání před osobní odpovědností za obchodní dluhy, pokud jste se za ně osobně zaručili.
Zde se oba systémy nepříjemně prolínají. A <obchodní kreditní karta> ve jménu společnosti, pokud se hlásí obchodním úřadům (ne všechny to dělají), vytvoří soubor podnikových kreditů, aniž by to ovlivnilo váš osobní poměr využití – protože zůstatky na vizitkách se ve vaší osobní zprávě obvykle neobjevují. Ke schválení však aplikace stále vyžaduje váš osobní kredit.
Vytváření obchodního úvěrového souboru od nuly
Získejte číslo DUNS od společnosti Dun & Bradstreet – je zdarma a je primárním identifikátorem vašeho podnikání ve světě obchodních úvěrů. Otevřete si obchodní běžný účet a vyhrazený <obchodní kreditní karta> na jméno společnosti, a to i zajištěné. Požádejte o účty u prodejců, kteří se hlásí obchodním kancelářím: některé společnosti s kancelářskými potřebami, poskytovatelé fleetových karet a obchodní účty net-30 to dělají. Plaťte každý včas. Obchodní kanceláře fungují jinak než ty osobní – skóre PAYDEX společnosti Dun & Bradstreet se pohybuje od 0 do 100 a 80 znamená, že platíte včas; 100 znamená, že zaplatíte dříve.
A <plánovač obchodního rozpočtu> který odděluje obchodní a osobní výdaje od prvního dne, zabraňuje prolínání, které ztěžuje správu obou. To je také důležité pro ochranu odpovědnosti: struktura LLC neznamená nic, pokud provádíte osobní nákupy prostřednictvím obchodních účtů a naopak.
Když oprava osobních úvěrů přímo ovlivňuje vaši firmu
Pro nového majitele firmy s poškozeným osobním kreditem záleží na pořadí. Většina institucionálních věřitelů vyžaduje osobní kreditní skóre nad 650-680 i pro půjčky SBA. Zlepšení vašeho osobního skóre při současném budování obchodního úvěrového souboru vytváří možnosti dříve. Věřitelé chtějí vidět více než 2 roky obchodní historie a čistou osobní zprávu, než nabídnou výhodné podmínky bez osobní záruky.
A <služba sledování úvěru> který pokrývá osobní i obchodní spisy, stojí v tomto období za prémii – obchodní úvěrové podvody jsou běžné a hůře se odhalují, protože majitelé firem často obchodní spis pravidelně nekontrolují. Chyby v souboru D&B nebo Experian Business mohou tiše zabít žádost o půjčku.
Komplikace příjmu ze samostatné výdělečné činnosti
Věřitelé chtějí vidět stálý příjem. Příjem ze samostatné výdělečné činnosti se hůře ověřuje a hůře se atraktivně prezentuje – poskytovatelé půjček obvykle požadují dvouletá daňová přiznání, a pokud jste provedli agresivní odpočty, váš zdanitelný příjem může vypadat nižší než váš skutečný peněžní tok. Toto je plánovací úvaha: odpočty, které minimalizují váš daňový účet, také minimalizují to, co můžete ukázat věřiteli. A <průvodce daňovým plánováním pro OSVČ> který tyto dva cíle vyvažuje, stojí za to se před podáním žádosti o půjčku poradit.
Co bych vynechal
Přeskočte společnosti zabývající se opravami úvěrů, které inzerují vlastníkům firem sliby, že „vyčistí váš obchodní úvěr“ – obchodní úvěr funguje jinak než osobní a ochrana CROA se uplatňuje méně čistě. Také přeskočte směšování vašich osobních a obchodních výdajů, i když se to zdá neškodné; zakrývá jak úvěrové soubory, tak ochranu odpovědnosti, kterou má vaše obchodní struktura poskytovat. A <sledovač obchodních výdajů> od začátku důsledně uchovávané je mnohem snazší, než je později rozmotat, když si věřitel vyžádá dokumentaci.
Upřímná situace pro většinu vlastníků malých podniků: spravujete dva úvěrové profily současně a vzájemně se ovlivňují. Dát oba do pořádku je projekt na 2–3 roky, nikoli oprava na 6 měsíců. Ale oba jsou ovladatelné – platí stejné principy včasné platby a řízeného využití. Rozdíl je v tom, že obchodní soubor začíná od nuly a vyžaduje spíše záměrnou konstrukci než opravu.
Jste připraveni nakupovat? Porovnejte Finance a investování napříč prodejnami → 📚 Nebo procházet kurzy investování a peněz v digitálním zboží →
