Kreditwürdigkeit als Unternehmer wiederherstellen: Die Regeln sind anders
Als aus meiner freiberuflichen Tätigkeit eine LLC wurde, ging ich davon aus, dass meine persönliche Bonitätshistorie einfach übertragen würde. So funktioniert das nicht. Geschäftskredite sind eine separate Datei bei verschiedenen Büros – Dun & Bradstreet, Experian Business, Equifax Business – und eine neue LLC hat keine Kredithistorie, unabhängig davon, wie die persönliche Datei ihres Eigentümers aussieht. Ich verfügte über eine gute persönliche Bonität und konnte im ersten Jahr keine Geschäftskreditkarte mit einem echten Limit bekommen, da das Unternehmen keine eigene Erfolgsbilanz vorweisen konnte.
Die persönliche Garantiefalle
Die meisten Kredite für Kleinunternehmen unter einem bestimmten Schwellenwert – Kreditkarten, Ausrüstungsfinanzierung, Kredite für Kleinunternehmen – erfordern eine persönliche Garantie des Eigentümers. Das bedeutet, dass der Kreditgeber bei der Bewertung des Unternehmens Ihre persönliche Bonität in Anspruch nimmt und Sie persönlich haften, wenn das Unternehmen in Verzug gerät. Eine schlechte persönliche Bonität macht die Kreditaufnahme für Unternehmen teuer oder unmöglich, selbst wenn das Unternehmen selbst solide Einnahmen erzielt. Eine gute Privatkreditwürdigkeit schützt Sie nicht vor der persönlichen Haftung für Geschäftsschulden, wenn Sie diese persönlich garantiert haben.
Hier kreuzen sich die beiden Systeme unangenehm. Ein <Geschäftskreditkarte> im Namen des Unternehmens, wenn es an Wirtschaftsbüros berichtet (was nicht bei allen der Fall ist), wird die Geschäftskreditdatei erstellt, ohne dass sich dies auf Ihre persönliche Auslastung auswirkt – da Visitenkartensalden normalerweise nicht in Ihrem persönlichen Bericht erscheinen. Für die Genehmigung des Antrags ist jedoch weiterhin Ihre persönliche Bonität erforderlich.
Erstellen Sie eine Geschäftskreditdatei von Null an
Holen Sie sich eine DUNS-Nummer von Dun & Bradstreet – sie ist kostenlos und die wichtigste Kennung für Ihr Unternehmen in der Welt der Geschäftskredite. Eröffnen Sie ein geschäftliches Girokonto und ein spezielles <Geschäftskreditkarte> im Firmennamen, sogar ein gesicherter. Beantragen Sie Konten bei Anbietern, die an Geschäftsbüros berichten: Einige Bürobedarfsfirmen, Flottenkartenanbieter und Net-30-Handelskonten tun dies. Bezahlen Sie jeden pünktlich. Die Geschäftsbüros funktionieren anders als die Privatbüros – der PAYDEX-Score von Dun & Bradstreet reicht von 0 bis 100, und 80 bedeutet, dass Sie pünktlich bezahlen; 100 bedeutet, dass Sie früh bezahlen.
A <Business-Budgetplaner> die vom ersten Tag an geschäftliche und private Ausgaben trennt, verhindert die Vermischung, die die Verwaltung beider Ausgaben erschwert. Dies ist auch für den Haftungsschutz wichtig: Die LLC-Struktur hat keine Bedeutung, wenn Sie private Einkäufe über Geschäftskonten tätigen und umgekehrt.
Wenn sich die persönliche Kreditreparatur direkt auf Ihr Unternehmen auswirkt
Für einen neuen Geschäftsinhaber mit geschädigter persönlicher Bonität ist die Reihenfolge wichtig. Die meisten institutionellen Kreditgeber verlangen selbst für SBA-Darlehen einen persönlichen Kredit-Score von über 650-680. Wenn Sie Ihren persönlichen Score verbessern und gleichzeitig eine Unternehmenskreditdatei erstellen, ergeben sich schneller Optionen. Kreditgeber möchten eine mehr als zweijährige Geschäftshistorie und einen sauberen persönlichen Bericht sehen, bevor sie günstige Konditionen ohne persönliche Garantie anbieten.
A <Kreditüberwachungsdienst>, der sowohl persönliche als auch geschäftliche Dateien abdeckt, lohnt sich in dieser Zeit – geschäftlicher Kreditbetrug ist weit verbreitet und schwieriger zu erkennen, da Geschäftsinhaber die Geschäftsdatei oft nicht regelmäßig überprüfen. Fehler in der D&B- oder Experian-Business-Datei können einen Kreditantrag stillschweigend zum Scheitern bringen.
Die Komplikation des Einkommens aus selbständiger Tätigkeit
Kreditgeber möchten ein konstantes Einkommen erzielen. Einkünfte aus selbständiger Tätigkeit lassen sich schwerer überprüfen und attraktiv darstellen – Kreditgeber verlangen in der Regel Steuererklärungen für zwei Jahre, und wenn Sie aggressive Abzüge vorgenommen haben, kann es sein, dass Ihr zu versteuerndes Einkommen niedriger aussieht als Ihr tatsächlicher Cashflow. Dies ist eine Planungsüberlegung: Die Abzüge, die Ihre Steuerbelastung minimieren, minimieren auch das, was Sie einem Kreditgeber vorweisen können. Ein <Steuerplanungsratgeber für Selbstständige> Dass diese beiden Ziele in Einklang gebracht werden, ist vor einem Kreditantragsjahr eine Beratung wert.
Was ich überspringen würde
Vergessen Sie die Kreditreparaturfirmen, die Geschäftsinhabern Werbung machen und ihnen versprechen, „Ihre Geschäftskredite zu bereinigen“ – Geschäftskredite funktionieren anders als Privatkredite und die CROA-Schutzmaßnahmen gelten weniger sauber. Verzichten Sie auch darauf, Ihre privaten und geschäftlichen Ausgaben zu vermischen, auch wenn dies harmlos erscheint; Es verschleiert sowohl die Kreditakten als auch den Haftungsschutz, den Ihre Unternehmensstruktur bieten soll. Ein <Geschäftsausgaben-Tracker> Es ist viel einfacher, die Dokumente von Anfang an strikt aufzubewahren, als sie später zu entwirren, wenn ein Kreditgeber um Dokumentation bittet.
Die ehrliche Situation für die meisten Kleinunternehmer: Sie verwalten zwei Kreditprofile gleichzeitig und diese beeinflussen sich gegenseitig. Beides in Ordnung zu bringen, ist ein 2-3-Jahres-Projekt, keine 6-Monats-Reparatur. Aber beide sind kontrollierbar – es gelten die gleichen Grundsätze der pünktlichen Zahlung und der kontrollierten Nutzung. Der Unterschied besteht darin, dass die Geschäftsakte bei Null beginnt und eine bewusste Erstellung statt einer Reparatur erfordert.
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