Ανοικοδόμηση της πίστωσης ως ιδιοκτήτη επιχείρησης: Οι κανόνες είναι διαφορετικοί
Όταν η ανεξάρτητη εργασία μου έγινε LLC, υπέθεσα ότι το προσωπικό μου πιστωτικό ιστορικό απλώς θα μεταφερόταν. Δεν λειτουργεί έτσι. Η επιχειρηματική πίστωση είναι ένα ξεχωριστό αρχείο σε ξεχωριστά γραφεία — Dun & Bradstreet, Experian Business, Equifax Business — και μια νέα LLC δεν έχει πιστωτικό ιστορικό ανεξάρτητα από το πώς φαίνεται το προσωπικό αρχείο του κατόχου της. Είχα αξιοπρεπή προσωπική πίστωση και δεν μπορούσα να πάρω μια επαγγελματική πιστωτική κάρτα με πραγματικό όριο για τον πρώτο χρόνο, επειδή η επιχείρηση δεν είχε δικό της ιστορικό.
Η παγίδα της προσωπικής εγγύησης
Τα περισσότερα δάνεια μικρών επιχειρήσεων κάτω από ένα συγκεκριμένο όριο - πιστωτικές κάρτες, χρηματοδότηση εξοπλισμού, δάνεια μικρών επιχειρήσεων - απαιτούν προσωπική εγγύηση από τον ιδιοκτήτη. Αυτό σημαίνει ότι ο δανειστής θα τραβήξει την προσωπική σας πίστωση κατά την αξιολόγηση της επιχείρησης, και εάν η επιχείρηση αθετήσει, είστε προσωπικά υπεύθυνοι. Η κακή προσωπική πίστωση καθιστά τον επιχειρηματικό δανεισμό ακριβό ή αδύνατο, ακόμα κι αν η ίδια η επιχείρηση έχει σταθερά έσοδα. Η καλή προσωπική πίστωση δεν σας προστατεύει από την προσωπική ευθύνη για επιχειρηματικά χρέη, εάν τα έχετε εγγυηθεί προσωπικά.
Εδώ είναι που τα δύο συστήματα διασταυρώνονται άβολα. A <επαγγελματική πιστωτική κάρτα> στο όνομα της εταιρείας, εάν αναφέρεται σε επιχειρηματικά γραφεία (δεν το κάνουν όλοι), δημιουργεί το αρχείο επιχειρηματικής πίστωσης χωρίς να επηρεάζει την προσωπική σας αναλογία χρήσης — επειδή τα υπόλοιπα των επαγγελματικών καρτών συνήθως δεν εμφανίζονται στην προσωπική σας αναφορά. Αλλά η αίτηση εξακολουθεί να απαιτεί την προσωπική σας πίστωση για έγκριση.
Δημιουργία αρχείου επιχειρηματικής πίστωσης από το μηδέν
Λάβετε έναν αριθμό DUNS από την Dun & Bradstreet — είναι δωρεάν και είναι το κύριο αναγνωριστικό για την επιχείρησή σας στον κόσμο της επιχειρηματικής πίστωσης. Ανοίξτε έναν επιχειρηματικό λογαριασμό όψεως και έναν αποκλειστικό <επαγγελματική πιστωτική κάρτα> στο όνομα της εταιρείας, έστω και εξασφαλισμένη. Κάντε αίτηση για λογαριασμούς με προμηθευτές που αναφέρονται στα γραφεία επιχειρήσεων: ορισμένες εταιρείες προμηθειών γραφείου, πάροχοι καρτών στόλου και εμπορικοί λογαριασμοί net-30 το κάνουν αυτό. Πληρώστε το καθένα στην ώρα του. Τα γραφεία επιχειρήσεων λειτουργούν διαφορετικά από τα προσωπικά — η βαθμολογία PAYDEX της Dun & Bradstreet κυμαίνεται από 0-100 και το 80 σημαίνει ότι πληρώνετε στην ώρα σας. 100 σημαίνει ότι πληρώνεις νωρίς.
A <επιχειρησιακός προγραμματιστής προϋπολογισμού> που διαχωρίζει τα επαγγελματικά και τα προσωπικά έξοδα από την πρώτη μέρα αποτρέπει τη συγχώνευση που καθιστά δυσκολότερη τη διαχείριση και των δύο. Αυτό είναι επίσης σημαντικό για την προστασία της ευθύνης: η δομή LLC δεν σημαίνει τίποτα εάν εκτελείτε προσωπικές αγορές μέσω επαγγελματικών λογαριασμών και αντίστροφα.
Όταν η επισκευή προσωπικών πιστώσεων επηρεάζει άμεσα την επιχείρησή σας
Για έναν νέο ιδιοκτήτη επιχείρησης με κατεστραμμένη προσωπική πίστωση, η σειρά έχει σημασία. Οι περισσότεροι θεσμικοί δανειστές απαιτούν προσωπικές πιστωτικές βαθμολογίες πάνω από 650-680 ακόμη και για δάνεια SBA. Η βελτίωση της προσωπικής σας βαθμολογίας ενώ ταυτόχρονα δημιουργείτε ένα αρχείο επιχειρηματικής πίστωσης δημιουργεί επιλογές νωρίτερα. Οι δανειστές θέλουν να δουν 2+ χρόνια επιχειρηματικής ιστορίας και μια καθαρή προσωπική αναφορά προτού προσφέρουν ευνοϊκούς όρους χωρίς προσωπική εγγύηση.
A <υπηρεσία παρακολούθησης πιστώσεων> που καλύπτει τόσο τα προσωπικά όσο και τα επαγγελματικά αρχεία αξίζει τον κόπο κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου — η απάτη για πιστωτική επιχείρηση είναι συνηθισμένη και πιο δύσκολο να εντοπιστεί επειδή οι ιδιοκτήτες επιχειρήσεων συχνά δεν ελέγχουν τακτικά το αρχείο της επιχείρησης. Τα σφάλματα στο αρχείο D&B ή Experian Business μπορούν να σκοτώσουν αθόρυβα μια αίτηση δανείου.
Η επιπλοκή του εισοδήματος από την αυτοαπασχόληση
Οι δανειστές θέλουν να βλέπουν σταθερό εισόδημα. Το εισόδημα από αυτοαπασχόληση είναι πιο δύσκολο να επαληθευτεί και πιο δύσκολο να παρουσιαστεί ελκυστικά - οι δανειστές συνήθως θέλουν δύο χρόνια φορολογικών δηλώσεων και εάν λάβατε επιθετικές εκπτώσεις, το φορολογητέο εισόδημά σας μπορεί να φαίνεται χαμηλότερο από την πραγματική ταμειακή ροή. Αυτό είναι ένα θέμα προγραμματισμού: οι εκπτώσεις που ελαχιστοποιούν τον φορολογικό σας λογαριασμό ελαχιστοποιούν επίσης το τι μπορείτε να δείξετε σε έναν δανειστή. A <οδηγός φορολογικού σχεδιασμού για αυτοαπασχολούμενους> που εξισορροπεί αυτούς τους δύο στόχους αξίζει να συμβουλευτείτε πριν από ένα έτος αίτησης δανείου.
Αυτό που θα προσπερνούσα
Παραλείψτε τις εταιρείες επισκευής πιστώσεων που διαφημίζονται σε ιδιοκτήτες επιχειρήσεων με υποσχέσεις να "καθαρίσουν την πίστωση της επιχείρησής σας" — η επιχειρηματική πίστωση λειτουργεί διαφορετικά από την προσωπική και οι προστασίες CROA εφαρμόζονται λιγότερο καθαρά. Επίσης, παραλείψτε να συνδυάσετε τα προσωπικά και τα επαγγελματικά σας έξοδα ακόμα κι όταν φαίνονται αβλαβή. Θολώνει τόσο τα πιστωτικά αρχεία όσο και την προστασία ευθυνών που υποτίθεται ότι παρέχει η δομή της επιχείρησής σας. A <παρακολούθησης επαγγελματικών εξόδων> Το να κρατηθεί αυστηρά από την αρχή είναι πολύ πιο εύκολο από το να το ξεμπερδέψεις αργότερα, όταν ένας δανειστής ζητήσει τεκμηρίωση.
Η έντιμη κατάσταση για τους περισσότερους ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων: διαχειρίζεστε δύο πιστωτικά προφίλ ταυτόχρονα και επηρεάζουν το ένα το άλλο. Το να τακτοποιήσετε και τα δύο είναι ένα έργο 2-3 ετών, όχι μια επιδιόρθωση 6 μηνών. Αλλά και τα δύο είναι προσβάσιμα — ισχύουν οι ίδιες αρχές έγκαιρης πληρωμής και διαχειριζόμενης χρήσης. Η διαφορά είναι ότι το επαγγελματικό αρχείο ξεκινά από το μηδέν και απαιτεί σκόπιμη κατασκευή παρά επισκευή.
Είστε έτοιμοι να ψωνίσετε; Συγκρίνετε Οικονομικών & Επενδύσεων σε όλα τα καταστήματα → 📚 Ή περιηγηθείτε μαθήματα επένδυσης και χρήματος σε Ψηφιακά Προϊόντα →
