בנייה מחדש של אשראי כבעל עסק: הכללים שונים
כאשר עבודתי העצמאית הפכה ל- LLC, הנחתי שהיסטוריית האשראי האישית שלי פשוט תעבור. זה לא עובד ככה. אשראי עסקי הוא קובץ נפרד בלשכות נפרדות - Dun & Bradstreet, Experian Business, Equifax Business - ול- LLC חדשה אין היסטוריית אשראי ללא קשר למראה התיק האישי של בעליה. היה לי אשראי אישי הגון ולא יכולתי לקבל כרטיס אשראי עסקי עם הגבלה אמיתית בשנה הראשונה, כי לעסק לא היה רקורד משלו.
מלכודת הערבות האישית
רוב ההלוואות לעסקים קטנים מתחת לסף מסוים - כרטיסי אשראי, מימון ציוד, הלוואות לעסקים קטנים - דורשות ערבות אישית מהבעלים. משמעות הדבר היא שהמלווה ימשוך את האשראי האישי שלך בעת הערכת העסק, ואם העסק נכשל, אתה אחראי באופן אישי. אשראי אישי גרוע הופך את הלוואות העסק ליקר או בלתי אפשרי, גם אם לעסק עצמו יש הכנסות סולידיות. אשראי אישי טוב לא מגן עליך מפני אחריות אישית על חובות עסקיים אם ערבת להם באופן אישי.
זה המקום שבו שתי המערכות מצטלבות באי נוחות. א <כרטיס אשראי עסקי> בשם החברה, אם היא מדווחת ללשכות העסקיות (לא כולן עושות), בונה את קובץ האשראי העסקי מבלי להשפיע על יחס הניצול האישי שלך - מכיוון שבדרך כלל יתרות כרטיסי ביקור אינן מופיעות בדוח האישי שלך. אבל הבקשה עדיין דורשת קרדיט אישי שלך לאישור.
בניית קובץ אשראי עסקי מאפס
קבל מספר DUNS מ-Dun & Bradstreet - זה בחינם ומהווה את המזהה העיקרי של העסק שלך בעולם האשראי העסקי. פתחו חשבון עובר ושב עסקי ו<כרטיס אשראי עסקי> על שם החברה, אפילו מאובטחת. הגש בקשה לחשבונות עם ספקים המדווחים ללשכות עסקיות: חלק מחברות ציוד משרדי, ספקי כרטיסי צי וחשבונות סחר נטו 30 עושים זאת. שלם לכל אחד בזמן. הלשכות העסקיות עובדות אחרת מאלה האישיות - ציון PAYDEX של דן אנד ברדסטריט נע בין 0-100, ו-80 אומר שאתה משלם בזמן; 100 אומר שאתה משלם מוקדם.
A <מתכנן תקציב עסקי> שמפריד בין הוצאות עסקיות ואישיות מהיום הראשון מונע את המינגלינג שמקשה על הניהול של שניהם. זה חשוב גם להגנה על אחריות: מבנה LLC לא אומר כלום אם אתה מבצע רכישות אישיות דרך חשבונות עסקיים ולהיפך.
כאשר תיקון אשראי אישי משפיע ישירות על העסק שלך
לבעל עסק חדש עם אשראי אישי פגום, הרצף חשוב. רוב המלווים המוסדיים דורשים ציוני אשראי אישיים מעל 650-680 אפילו עבור הלוואות SBA. שיפור הציון האישי שלך ובו זמנית בניית קובץ אשראי עסקי יוצר אפשרויות מוקדם יותר. המלווים רוצים לראות שנתיים ומעלה של היסטוריה עסקית ודוח אישי נקי לפני שהם מציעים תנאים נוחים ללא ערבות אישית.
A <שירות ניטור אשראי> שמכסה תיקים אישיים ועסקיים כאחד שווה את הפרמיה בתקופה זו - הונאת אשראי עסקית היא נפוצה וקשה יותר לתפוס מכיוון שלעתים קרובות בעלי עסקים לא בודקים את תיק העסק באופן קבוע. שגיאות בקובץ D&B או Experian Business יכולות להרוג בשקט בקשת הלוואה.
תסבוכת ההכנסה מעבודה עצמאית
המלווים רוצים לראות הכנסה עקבית. קשה יותר לאמת הכנסה מעצמאים וקשה יותר להציג אותה בצורה אטרקטיבית - המלווים בדרך כלל רוצים שנתיים של החזרי מס, ואם לקחתם ניכויים אגרסיביים, ההכנסה החייבת שלכם עשויה להיראות נמוכה מתזרים המזומנים שלכם בפועל. זה שיקול תכנוני: הניכויים שממזערים את חשבון המס שלך מקטינים גם את מה שאתה יכול להראות למלווה. א <מדריך לתכנון מס לעצמאים> שמאזן בין שתי המטרות הללו כדאי להתייעץ לפני שנת בקשת הלוואה.
על מה הייתי מדלג
דלג על חברות תיקון האשראי שמפרסמות לבעלי עסקים עם הבטחות "לנקות את האשראי העסקי שלך" - האשראי העסקי פועל בצורה שונה מזו האישית והגנות CROA חלות פחות בצורה נקייה. דלג גם על ערבוב ההוצאות האישיות והעסקיות שלך גם כאשר זה נראה לא מזיק; זה מעיר גם את קבצי האשראי וגם את הגנת החבות שהמבנה העסקי שלך אמור לספק. א <מעקב אחר הוצאות עסקי> שמירה קפדנית מההתחלה היא הרבה יותר קלה מאשר להתיר אותו מאוחר יותר כאשר מלווה מבקש תיעוד.
המצב הכנה עבור רוב בעלי העסקים הקטנים: אתה מנהל שני פרופילי אשראי בו זמנית והם משפיעים זה על זה. לסדר את שניהם זה פרויקט של 2-3 שנים, לא תיקון של 6 חודשים. אבל שניהם ניתנים לפתרון - אותם עקרונות של תשלום בזמן וניצול מנוהל חלים. ההבדל הוא שתיק העסק מתחיל מאפס ודורש בנייה מכוונת ולא תיקון.
מוכנים לחנות? השווה פיננסים והשקעות ברחבי חנויות → 📚 או לגלוש קורסי השקעות וכסף במוצרים דיגיטליים →
