एक व्यवसाय स्वामी के रूप में क्रेडिट का पुनर्निर्माण: नियम अलग हैं
जब मेरा फ्रीलांस काम एलएलसी बन गया, तो मैंने मान लिया कि मेरा व्यक्तिगत क्रेडिट इतिहास बस स्थानांतरित हो जाएगा। यह उस तरह से काम नहीं करता. बिजनेस क्रेडिट अलग-अलग ब्यूरो में एक अलग फाइल है - डन एंड ब्रैडस्ट्रीट, एक्सपीरियन बिजनेस, इक्विफैक्स बिजनेस - और एक नए एलएलसी का कोई क्रेडिट इतिहास नहीं है, भले ही उसके मालिक की व्यक्तिगत फाइल कैसी दिखती हो। मेरे पास अच्छा व्यक्तिगत क्रेडिट था और पहले वर्ष के लिए किसी भी वास्तविक सीमा के साथ बिजनेस क्रेडिट कार्ड नहीं मिल सका क्योंकि बिजनेस का अपना कोई ट्रैक रिकॉर्ड नहीं था।
व्यक्तिगत गारंटी जाल
एक निश्चित सीमा से नीचे के अधिकांश छोटे व्यवसाय ऋण - क्रेडिट कार्ड, उपकरण वित्तपोषण, लघु व्यवसाय ऋण - के लिए मालिक से व्यक्तिगत गारंटी की आवश्यकता होती है। इसका मतलब यह है कि व्यवसाय का मूल्यांकन करते समय ऋणदाता आपका व्यक्तिगत क्रेडिट खींच लेगा, और यदि व्यवसाय डिफ़ॉल्ट होता है, तो आप व्यक्तिगत रूप से उत्तरदायी होंगे। खराब व्यक्तिगत क्रेडिट व्यवसाय के लिए उधार लेना महंगा या असंभव बना देता है, भले ही व्यवसाय के पास ठोस राजस्व हो। यदि आपने व्यक्तिगत रूप से इसकी गारंटी दी है तो अच्छा व्यक्तिगत क्रेडिट आपको व्यावसायिक ऋणों पर व्यक्तिगत देनदारी से नहीं बचाता है।
यह वह जगह है जहां दोनों प्रणालियाँ असुविधाजनक रूप से प्रतिच्छेद करती हैं। ए <बिजनेस क्रेडिट कार्ड> कंपनी के नाम पर, यदि यह व्यवसाय ब्यूरो को रिपोर्ट करती है (सभी नहीं करते हैं), तो आपके व्यक्तिगत उपयोग अनुपात को प्रभावित किए बिना व्यवसाय क्रेडिट फ़ाइल बनाता है - क्योंकि व्यवसाय कार्ड शेष आमतौर पर आपकी व्यक्तिगत रिपोर्ट पर दिखाई नहीं देते हैं। लेकिन एप्लिकेशन को अनुमोदन के लिए अभी भी आपके व्यक्तिगत क्रेडिट की आवश्यकता है।
शून्य से व्यवसाय क्रेडिट फ़ाइल बनाना
डन एंड ब्रैडस्ट्रीट से एक DUNS नंबर प्राप्त करें - यह मुफ़्त है और बिजनेस क्रेडिट जगत में आपके व्यवसाय के लिए प्राथमिक पहचानकर्ता है। एक व्यवसाय चेकिंग खाता और एक समर्पित < खोलेंबिजनेस क्रेडिट कार्ड> कंपनी के नाम पर, यहां तक कि एक सुरक्षित भी। उन विक्रेताओं वाले खातों के लिए आवेदन करें जो व्यावसायिक ब्यूरो को रिपोर्ट करते हैं: कुछ कार्यालय आपूर्ति कंपनियां, फ्लीट कार्ड प्रदाता और नेट-30 व्यापार खाते ऐसा करते हैं। सभी को समय पर भुगतान करें। बिजनेस ब्यूरो व्यक्तिगत ब्यूरो से अलग काम करते हैं - डन एंड ब्रैडस्ट्रीट का PAYDEX स्कोर 0-100 तक चलता है, और 80 का मतलब है कि आप समय पर भुगतान करते हैं; 100 का मतलब है कि आप जल्दी भुगतान कर देंगे।
A <व्यवसाय बजट योजनाकार> यह व्यवसाय और व्यक्तिगत खर्चों को पहले दिन से ही अलग कर देता है, जिससे मेलजोल को रोका जा सके जिससे दोनों को प्रबंधित करना कठिन हो जाता है। यह दायित्व संरक्षण के लिए भी महत्वपूर्ण है: यदि आप व्यावसायिक खातों के माध्यम से व्यक्तिगत खरीदारी कर रहे हैं और इसके विपरीत, तो एलएलसी संरचना का कोई मतलब नहीं है।
जब व्यक्तिगत क्रेडिट मरम्मत सीधे आपके व्यवसाय को प्रभावित करती है
क्षतिग्रस्त व्यक्तिगत क्रेडिट वाले नए व्यवसाय स्वामी के लिए, क्रम मायने रखता है। अधिकांश संस्थागत ऋणदाताओं को एसबीए ऋणों के लिए भी 650-680 से ऊपर व्यक्तिगत क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता होती है। व्यवसाय क्रेडिट फ़ाइल बनाने के साथ-साथ अपने व्यक्तिगत स्कोर में सुधार करने से विकल्प जल्दी तैयार होते हैं। व्यक्तिगत गारंटी के बिना अनुकूल शर्तों की पेशकश करने से पहले ऋणदाता 2+ वर्षों का व्यावसायिक इतिहास और एक साफ-सुथरी व्यक्तिगत रिपोर्ट देखना चाहते हैं।
A <क्रेडिट निगरानी सेवा> जो व्यक्तिगत और व्यावसायिक दोनों फाइलों को कवर करता है, वह इस अवधि के दौरान प्रीमियम के लायक है - व्यवसाय क्रेडिट धोखाधड़ी आम है और इसे पकड़ना कठिन है क्योंकि व्यवसाय के मालिक अक्सर व्यवसाय फ़ाइल की नियमित रूप से जांच नहीं करते हैं। डी एंड बी या एक्सपीरियन बिजनेस फ़ाइल में त्रुटियां किसी ऋण आवेदन को चुपचाप समाप्त कर सकती हैं।
स्व-रोजगार आय जटिलता
ऋणदाता लगातार आय देखना चाहते हैं। स्व-रोज़गार आय को सत्यापित करना कठिन है और आकर्षक रूप से प्रस्तुत करना कठिन है - उधारदाताओं को आम तौर पर दो साल के कर रिटर्न की आवश्यकता होती है, और यदि आपने आक्रामक कटौती ली है, तो आपकी कर योग्य आय आपके वास्तविक नकदी प्रवाह से कम दिख सकती है। यह एक योजनागत विचार है: जो कटौतियाँ आपके कर बिल को कम करती हैं, वे ऋणदाता को जो आप दिखा सकते हैं उसे भी कम कर देती हैं। ए <स्व-रोज़गार के लिए कर नियोजन मार्गदर्शिका> जो इन दो लक्ष्यों को संतुलित करता है वह ऋण आवेदन वर्ष से पहले परामर्श के लायक है।
मैं क्या छोड़ूंगा
उन क्रेडिट रिपेयर कंपनियों को छोड़ दें जो व्यवसाय मालिकों को "आपके व्यवसाय क्रेडिट को साफ़ करने" के वादे के साथ विज्ञापन देती हैं - व्यवसाय क्रेडिट व्यक्तिगत से अलग तरीके से संचालित होता है और सीआरओए सुरक्षा कम स्पष्ट रूप से लागू होती है। इसके अलावा अपने व्यक्तिगत और व्यावसायिक खर्चों को मिलाना बंद करें, भले ही वे हानिरहित लगें; यह आपकी व्यावसायिक संरचना द्वारा प्रदान की जाने वाली क्रेडिट फ़ाइलों और देयता सुरक्षा दोनों को प्रभावित करता है। ए <व्यवसाय व्यय ट्रैकर> शुरू से ही सख्ती से रखा जाना बाद में जब ऋणदाता दस्तावेज मांगता है तो इसे सुलझाना ज्यादा आसान होता है।
अधिकांश छोटे व्यवसाय मालिकों के लिए ईमानदार स्थिति: आप एक साथ दो क्रेडिट प्रोफ़ाइल प्रबंधित कर रहे हैं और वे एक-दूसरे को प्रभावित करते हैं। दोनों को व्यवस्थित करना 2-3 साल का प्रोजेक्ट है, 6 महीने का फिक्स नहीं। लेकिन वे दोनों सुव्यवस्थित हैं - समय पर भुगतान और प्रबंधित उपयोग के समान सिद्धांत लागू होते हैं। अंतर यह है कि व्यवसाय फ़ाइल शून्य से शुरू होती है और मरम्मत के बजाय जानबूझकर निर्माण की आवश्यकता होती है।
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