Membangun Kembali Kredit sebagai Pemilik Bisnis: Aturannya Berbeda
Ketika pekerjaan lepas saya menjadi LLC, saya berasumsi riwayat kredit pribadi saya akan ditransfer begitu saja. Cara kerjanya tidak seperti itu. Kredit bisnis adalah file terpisah di biro terpisah — Dun & Bradstreet, Experian Business, Equifax Business — dan LLC baru tidak memiliki riwayat kredit terlepas dari seperti apa file pribadi pemiliknya. Saya memiliki kredit pribadi yang layak dan tidak bisa mendapatkan kartu kredit bisnis dengan batas nyata apa pun pada tahun pertama karena bisnis tersebut tidak memiliki rekam jejaknya sendiri.
Perangkap Jaminan Pribadi
Sebagian besar pinjaman usaha kecil di bawah ambang batas tertentu – kartu kredit, pembiayaan peralatan, pinjaman usaha kecil – memerlukan jaminan pribadi dari pemiliknya. Ini berarti pemberi pinjaman akan menarik kredit pribadi Anda saat mengevaluasi bisnis, dan jika bisnis tersebut gagal bayar, Anda bertanggung jawab secara pribadi. Kredit pribadi yang buruk membuat pinjaman bisnis menjadi mahal atau tidak mungkin dilakukan, meskipun bisnis itu sendiri memiliki pendapatan yang besar. Kredit pribadi yang baik tidak melindungi Anda dari tanggung jawab pribadi atas hutang bisnis jika Anda secara pribadi menjaminnya.
Di sinilah kedua sistem berpotongan secara tidak nyaman. SEBUAH <kartu kredit bisnis> atas nama perusahaan, jika melapor ke biro bisnis (tidak semua melapor), buatlah file kredit bisnis tanpa mempengaruhi rasio pemanfaatan pribadi Anda — karena saldo kartu nama biasanya tidak muncul di laporan pribadi Anda. Namun aplikasi tersebut masih memerlukan kredit pribadi Anda untuk persetujuan.
Membangun File Kredit Bisnis Dari Nol
Dapatkan nomor DUNS dari Dun & Bradstreet — gratis dan merupakan pengenal utama bisnis Anda di dunia kredit bisnis. Buka rekening giro bisnis dan <kartu kredit bisnis> atas nama perusahaan, bahkan yang terjamin. Ajukan permohonan akun dengan vendor yang melapor ke biro bisnis: beberapa perusahaan perlengkapan kantor, penyedia kartu armada, dan akun perdagangan net-30 melakukan hal ini. Bayar semuanya tepat waktu. Cara kerja biro bisnis berbeda dengan biro pribadi — skor PAYDEX Dun & Bradstreet berkisar antara 0-100, dan 80 berarti Anda membayar tepat waktu; 100 berarti Anda membayar lebih awal.
A <perencana anggaran bisnis> yang memisahkan pengeluaran bisnis dan pribadi dari hari pertama mencegah pencampuran yang membuat keduanya lebih sulit untuk dikelola. Hal ini juga penting untuk perlindungan tanggung jawab: struktur LLC tidak berarti apa-apa jika Anda menjalankan pembelian pribadi melalui akun bisnis dan sebaliknya.
Ketika Perbaikan Kredit Pribadi Secara Langsung Mempengaruhi Bisnis Anda
Untuk pemilik bisnis baru dengan kredit pribadi yang rusak, urutannya penting. Sebagian besar pemberi pinjaman institusional memerlukan nilai kredit pribadi di atas 650-680 bahkan untuk pinjaman SBA. Meningkatkan skor pribadi Anda sekaligus membangun file kredit bisnis menciptakan pilihan lebih cepat. Pemberi pinjaman ingin melihat sejarah bisnis selama 2+ tahun dan laporan pribadi yang bersih sebelum menawarkan persyaratan yang menguntungkan tanpa jaminan pribadi.
A <layanan pemantauan kredit> yang mencakup file pribadi dan bisnis bernilai premium selama periode ini — penipuan kredit bisnis sering terjadi dan lebih sulit ditangkap karena pemilik bisnis sering kali tidak memeriksa file bisnis secara teratur. Kesalahan pada file D&B atau Experian Business dapat mematikan permohonan pinjaman secara diam-diam.
Komplikasi Pendapatan Wiraswasta
Pemberi pinjaman ingin melihat pendapatan yang konsisten. Pendapatan wiraswasta lebih sulit untuk diverifikasi dan disajikan secara menarik — pemberi pinjaman biasanya menginginkan pengembalian pajak selama dua tahun, dan jika Anda mengambil pemotongan yang agresif, penghasilan kena pajak Anda mungkin terlihat lebih rendah daripada arus kas Anda yang sebenarnya. Ini adalah pertimbangan perencanaan: pemotongan yang meminimalkan tagihan pajak Anda juga meminimalkan apa yang dapat Anda tunjukkan kepada pemberi pinjaman. SEBUAH <panduan perencanaan pajak untuk wiraswasta> yang menyeimbangkan kedua tujuan ini layak untuk dikonsultasikan sebelum tahun pengajuan pinjaman.
Apa yang akan saya lewati
Lewati perusahaan perbaikan kredit yang beriklan kepada pemilik bisnis dengan janji untuk "membersihkan kredit bisnis Anda" — kredit bisnis beroperasi secara berbeda dari kredit pribadi dan perlindungan CROA berlaku kurang rapi. Jangan juga mencampurkan pengeluaran pribadi dan bisnis Anda meskipun tampaknya tidak berbahaya; hal ini mengaburkan file kredit dan perlindungan tanggung jawab yang seharusnya disediakan oleh struktur bisnis Anda. SEBUAH <pelacak pengeluaran bisnis> menjaganya dengan ketat sejak awal jauh lebih mudah daripada menguraikannya nanti ketika pemberi pinjaman meminta dokumentasi.
Situasi jujur bagi sebagian besar pemilik usaha kecil: Anda mengelola dua profil kredit secara bersamaan dan keduanya saling mempengaruhi. Menyelesaikan keduanya adalah proyek 2-3 tahun, bukan perbaikan 6 bulan. Namun keduanya dapat dipatuhi – prinsip yang sama mengenai pembayaran tepat waktu dan pemanfaatan terkelola juga berlaku. Perbedaannya adalah file bisnis dimulai dari nol dan memerlukan konstruksi yang disengaja daripada perbaikan.
Siap berbelanja? Bandingkan Keuangan & Investasi di seluruh toko → 📚 Atau jelajahi kursus investasi & uang dalam Barang Digital →
