ビジネスオーナーとして信用を再構築する: ルールは異なります
私のフリーランスの仕事がLLCになったとき、私は個人の信用履歴がそのまま引き継がれるだろうと思っていました。それはうまくいきません。企業信用は、Dun & Bradstreet、Experian Business、Equifax Business などの個別の局で個別のファイルとして扱われ、所有者の個人ファイルがどのようなものであるかに関係なく、新しい LLC には信用履歴がありません。私にはそれなりの個人信用力がありましたが、ビジネス自体に実績がなかったため、最初の 1 年間は実質制限付きのビジネス クレジット カードを取得できませんでした。
個人保証の罠
一定の基準を下回る中小企業融資（クレジット カード、設備融資、中小企業融資）のほとんどには、経営者からの個人保証が必要です。これは、貸し手が事業を評価する際にあなたの個人信用を引き出すことになり、事業が不履行になった場合にはあなたが個人的に責任を負うことを意味します。個人信用度が低いと、たとえビジネス自体が安定した収益を上げていたとしても、企業の借り入れが高額になったり、不可能になったりします。あなたが個人的に保証した場合、個人信用が良好であっても、事業債務に対する個人責任から保護されるわけではありません。
ここで 2 つのシステムが不快に交差します。あ<ビジネスクレジットカード> 企業の名前で、企業局に報告している場合 (すべてがそうしているわけではありません)、個人利用率に影響を与えることなく企業信用ファイルを作成します。通常、名刺の残高は個人報告書に表示されないためです。ただし、アプリケーションの承認には依然として個人信用が必要です。
ビジネス信用ファイルをゼロから構築する
Dun & Bradstreet から DUNS 番号を取得します。これは無料で、ビジネス クレジットの世界におけるあなたのビジネスの主要な識別子です。ビジネス当座預金口座と専用の<ビジネスクレジットカード> 会社の名前で、たとえ安全なものであっても。企業局に報告するベンダーにアカウントを申請します。一部の事務用品会社、フリート カード プロバイダー、ネット 30 取引口座がこれを行っています。全員に期限内に支払います。ビジネス局の仕事は個人の局とは異なります。Dun & Bradstreet の PAYDEX スコアは 0 ～ 100 であり、80 は期日通りに支払っていることを意味します。 100 は早めに支払うことを意味します。
A <ビジネス予算プランナー> 初日から仕事と個人の支出を分離することで、両方の管理を難しくする混合を防ぎます。これは責任保護のためにも重要です。ビジネスアカウントを通じて個人購入を実行している場合、またはその逆の場合、LLC 構造は何の意味もありません。
個人信用の修復がビジネスに直接影響を与える場合
個人信用に傷を負った新しいビジネスオーナーにとって、順序は重要です。ほとんどの機関金融機関は、SBA ローンであっても 650 ～ 680 を超える個人信用スコアを必要とします。個人のスコアを向上させると同時にビジネス信用ファイルを構築すると、より早くオプションが作成されます。貸し手は、個人保証なしで有利な条件を提示する前に、2年以上の事業歴と明確な個人報告書を確認したいと考えています。
A <信用監視サービス> 個人ファイルとビジネスファイルの両方をカバーすることは、この期間中はプレミアムの価値があります。ビジネス信用詐欺は一般的ですが、ビジネスオーナーがビジネスファイルを定期的にチェックしないことが多いため、捕まえるのは困難です。 D&B または Experian Business ファイルにエラーがあると、ローン申請が静かに強制終了される可能性があります。
自営業収入の複雑さ
貸し手は安定した収入を望んでいます。自営業の収入は確認が難しく、魅力的に提示するのが難しいため、金融機関は通常 2 年間の納税申告書を求めており、積極的な控除を行った場合、課税所得が実際のキャッシュ フローよりも低く見える可能性があります。これは計画上の考慮事項です。税金を最小限に抑える控除は、貸し手に提示できる金額も最小限に抑えます。あ<自営業者のための税務計画ガイド> これら 2 つの目標のバランスをとるためには、ローン申請年の前に相談する価値があります。
スキップしたいこと
「事業信用を一掃する」と事業主に宣伝する信用修復会社はやめてください。企業信用は個人信用とは仕組みが異なり、CROA 保護の適用もそれほど明確ではありません。また、たとえ無害であるように見えても、個人的な支出とビジネス上の支出を混同するのはやめてください。それは、ビジネス構造が提供するはずの信用ファイルと責任保護の両方を曇らせます。あ<ビジネス経費トラッカー> 最初から厳密に保管しておくほうが、後で貸し手に書類の提出を求められたときに解きほぐすよりもはるかに簡単です。
ほとんどの中小企業経営者にとっての正直な状況は、2 つの信用プロファイルを同時に管理しており、それらは相互に影響を及ぼします。両方を整えるには 2 ～ 3 年のプロジェクトが必要であり、6 か月の修正ではありません。しかし、どちらも管理しやすいものであり、期日通りの支払いと管理された利用に関する同じ原則が適用されます。違いは、ビジネス ファイルはゼロからスタートし、修復ではなく意図的な構築が必要であることです。
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