사업주로서 신용 회복: 규칙은 다릅니다
내 프리랜서 작업이 LLC가 되었을 때 나는 내 개인 신용 기록이 그대로 이전될 것이라고 생각했습니다. 그런 식으로 작동하지 않습니다. 비즈니스 신용은 Dun & Bradstreet, Experian Business, Equifax Business와 같은 별도의 기관에 별도의 파일로 보관되며, 새로운 LLC는 소유자의 개인 파일이 어떻게 생겼는지에 관계없이 신용 기록이 없습니다. 나는 괜찮은 개인 신용을 갖고 있었지만 사업 자체에 대한 기록이 없었기 때문에 첫 해에는 실제 한도가 있는 사업용 신용 카드를 받을 수 없었습니다.
개인 보증 함정
특정 기준점 이하의 대부분의 중소기업 대출(신용카드, 장비 융자, 중소기업 대출)에는 소유자의 개인 보증이 필요합니다. 이는 대출 기관이 사업을 평가할 때 귀하의 개인 신용을 빼앗을 것이며, 사업이 불이행될 경우 귀하가 개인적으로 책임을 져야 함을 의미합니다. 개인 신용이 나쁘면 사업 자체의 수익이 탄탄하더라도 사업 차입에 비용이 많이 들거나 불가능해집니다. 좋은 개인 신용은 귀하가 개인적으로 보증한 경우 사업 부채에 대한 개인 책임으로부터 귀하를 보호하지 않습니다.
여기서 두 시스템이 불편하게 교차합니다. <비즈니스 신용카드> 회사 이름으로 비즈니스 부서에 보고하는 경우(모두는 그렇지 않음) 개인 활용률에 영향을 주지 않고 비즈니스 신용 파일을 작성합니다. 일반적으로 명함 잔액은 개인 보고서에 표시되지 않기 때문입니다. 그러나 신청서 승인을 위해서는 여전히 개인 신용이 필요합니다.
제로에서 비즈니스 신용 파일 구축
Dun & Bradstreet에서 DUNS 번호를 받으세요. 이는 무료이며 비즈니스 신용 세계에서 귀하의 비즈니스를 식별하는 기본 식별자입니다. 비즈니스 당좌예금 계좌와 전용 <비즈니스 신용카드> 회사 이름으로, 담보로라도 말이죠. 비즈니스 부서에 보고하는 공급업체에 계정을 신청하세요. 일부 사무용품 회사, 차량 카드 제공업체 및 Net-30 거래 계정이 이를 수행합니다. 모든 사람을 제 시간에 지불하십시오. 비즈니스 사무소는 개인 사무소와 다르게 업무를 수행합니다. Dun & Bradstreet의 PAYDEX 점수는 0~100점이며 80점은 제때에 지불한다는 의미입니다. 100은 조기 지불을 의미합니다.
A <사업 예산 기획자> 첫날부터 비즈니스 비용과 개인 비용을 분리하여 관리하기 어렵게 만드는 혼합을 방지합니다. 이는 책임 보호에도 중요합니다. 비즈니스 계정을 통해 개인 구매를 실행하는 경우 LLC 구조는 아무 의미가 없으며 그 반대의 경우도 마찬가지입니다.
개인 신용 회복이 귀하의 비즈니스에 직접적인 영향을 미치는 경우
개인 신용이 손상된 신규 사업주에게는 순서가 중요합니다. 대부분의 기관 대출 기관은 SBA 대출의 경우에도 650-680 이상의 개인 신용 점수를 요구합니다. 개인 점수를 높이는 동시에 비즈니스 신용 파일을 구축하면 옵션이 더 빨리 생성됩니다. 대출 기관은 개인 보증 없이 유리한 조건을 제공하기 전에 2년 이상의 사업 내역과 깨끗한 개인 보고서를 확인하기를 원합니다.
A <신용 모니터링 서비스> 개인 파일과 비즈니스 파일을 모두 다루는 것은 이 기간 동안 프리미엄 가치가 있습니다. 비즈니스 신용 사기는 흔히 발생하며 비즈니스 소유자가 비즈니스 파일을 정기적으로 확인하지 않기 때문에 적발하기가 더 어렵습니다. D&B 또는 Experian Business 파일에 오류가 있으면 대출 신청이 조용히 중단될 수 있습니다.
자영업 소득 합병증
대출 기관은 일관된 수입을 원합니다. 자영업 소득은 확인하기 어렵고 매력적으로 제시하기가 어렵습니다. 대출 기관은 일반적으로 2년간의 세금 신고를 원하며 공격적인 공제를 적용한 경우 과세 소득이 실제 현금 흐름보다 낮아 보일 수 있습니다. 이는 계획 시 고려 사항입니다. 세금 청구서를 최소화하는 공제는 대출 기관에 보여줄 수 있는 내용도 최소화합니다. <자영업자를 위한 세금 계획 가이드> 이 두 가지 목표의 균형을 맞추는 것은 대출 신청 연도 전에 상담해 볼 가치가 있습니다.
내가 건너뛰고 싶은 것
사업주에게 "귀하의 사업 신용을 정리하라"는 약속으로 광고하는 신용 수리 회사를 건너뛰십시오. 사업 신용은 개인 신용과 다르게 운영되며 CROA 보호는 덜 명확하게 적용됩니다. 또한 무해해 보이는 경우에도 개인 비용과 사업 비용을 혼합하지 마십시오. 이는 신용 파일과 비즈니스 구조가 제공해야 하는 책임 보호를 모두 흐리게 합니다. <사업 비용 추적기> 처음부터 엄격하게 보관하는 것이 나중에 대출 기관이 문서를 요청할 때 이를 해결하는 것보다 훨씬 쉽습니다.
대부분의 중소기업 소유자의 정직한 상황은 두 개의 신용 프로필을 동시에 관리하고 있으며 서로 영향을 미치고 있다는 것입니다. 두 가지를 모두 정리하는 데는 6개월이 소요되는 작업이 아니라 2~3년이 소요되는 프로젝트입니다. 그러나 둘 다 다루기 쉽습니다. 정시 지불 및 활용 관리에 대한 동일한 원칙이 적용됩니다. 차이점은 비즈니스 파일이 0에서 시작하고 수리보다는 의도적인 구성이 필요하다는 것입니다.
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