Membina Semula Kredit sebagai Pemilik Perniagaan: Peraturannya Berbeza
Apabila kerja bebas saya menjadi LLC, saya menganggap sejarah kredit peribadi saya hanya akan dipindahkan. Ia tidak berfungsi seperti itu. Kredit perniagaan ialah fail berasingan di biro berasingan — Dun & Bradstreet, Experian Business, Equifax Business — dan LLC baharu tidak mempunyai sejarah kredit tanpa mengira rupa fail peribadi pemiliknya. Saya mempunyai kredit peribadi yang baik dan tidak boleh mendapatkan kad kredit perniagaan dengan sebarang had sebenar untuk tahun pertama kerana perniagaan itu tidak mempunyai rekod prestasinya sendiri.
Perangkap Jaminan Peribadi
Kebanyakan pinjaman perniagaan kecil di bawah ambang tertentu — kad kredit, pembiayaan peralatan, pinjaman perniagaan kecil — memerlukan jaminan peribadi daripada pemilik. Ini bermakna pemberi pinjaman akan menarik kredit peribadi anda semasa menilai perniagaan, dan jika perniagaan mungkir, anda bertanggungjawab secara peribadi. Kredit peribadi yang buruk menjadikan peminjaman perniagaan mahal atau mustahil, walaupun perniagaan itu sendiri mempunyai hasil yang kukuh. Kredit peribadi yang baik tidak melindungi anda daripada liabiliti peribadi ke atas hutang perniagaan jika anda telah menjaminnya secara peribadi.
Di sinilah kedua-dua sistem bersilang dengan tidak selesa. A <kad kredit perniagaan> atas nama syarikat, jika ia melaporkan kepada biro perniagaan (tidak semua melakukannya), membina fail kredit perniagaan tanpa menjejaskan nisbah penggunaan peribadi anda — kerana baki kad perniagaan biasanya tidak dipaparkan pada laporan peribadi anda. Tetapi permohonan itu masih memerlukan kredit peribadi anda untuk kelulusan.
Membina Fail Kredit Perniagaan Daripada Sifar
Dapatkan nombor DUNS daripada Dun & Bradstreet — ia percuma dan merupakan pengecam utama untuk perniagaan anda dalam dunia kredit perniagaan. Buka akaun semak perniagaan dan <kad kredit perniagaan> atas nama syarikat, walaupun yang terjamin. Mohon untuk akaun dengan vendor yang melaporkan kepada biro perniagaan: sesetengah syarikat bekalan pejabat, pembekal kad armada dan akaun perdagangan bersih-30 melakukan ini. Bayar setiap satu tepat pada masanya. Biro perniagaan berfungsi secara berbeza daripada biro peribadi — skor PAYDEX Dun & Bradstreet berjalan dari 0-100, dan 80 bermakna anda membayar tepat pada masanya; 100 bermakna anda bayar awal.
A <perancang belanjawan perniagaan> yang memisahkan perbelanjaan perniagaan dan peribadi dari hari pertama menghalang pergaulan yang menjadikan kedua-duanya lebih sukar untuk diuruskan. Ini juga penting untuk perlindungan liabiliti: struktur LLC tidak bermakna jika anda menjalankan pembelian peribadi melalui akaun perniagaan dan sebaliknya.
Apabila Pembaikan Kredit Peribadi Menjejaskan Perniagaan Anda Secara Terus
Bagi pemilik perniagaan baharu dengan kredit peribadi yang rosak, urutan itu penting. Kebanyakan pemberi pinjaman institusi memerlukan skor kredit peribadi melebihi 650-680 walaupun untuk pinjaman SBA. Meningkatkan skor peribadi anda sambil membina fail kredit perniagaan secara serentak mewujudkan pilihan lebih awal. Pemberi pinjaman ingin melihat sejarah perniagaan selama 2+ tahun dan laporan peribadi yang bersih sebelum menawarkan syarat yang menguntungkan tanpa jaminan peribadi.
A <perkhidmatan pemantauan kredit> yang meliputi kedua-dua fail peribadi dan perniagaan adalah bernilai premium dalam tempoh ini — penipuan kredit perniagaan adalah perkara biasa dan lebih sukar untuk ditangkap kerana pemilik perniagaan sering tidak menyemak fail perniagaan dengan kerap. Ralat pada fail D&B atau Experian Business boleh mematikan permohonan pinjaman secara senyap-senyap.
Komplikasi Pendapatan Bekerja Sendiri
Pemberi pinjaman mahu melihat pendapatan yang konsisten. Pendapatan bekerja sendiri lebih sukar untuk disahkan dan lebih sukar untuk dibentangkan dengan menarik — pemberi pinjaman biasanya mahukan dua tahun pulangan cukai, dan jika anda mengambil potongan yang agresif, pendapatan boleh cukai anda mungkin kelihatan lebih rendah daripada aliran tunai sebenar anda. Ini adalah pertimbangan perancangan: potongan yang meminimumkan bil cukai anda juga meminimumkan perkara yang boleh anda tunjukkan kepada pemberi pinjaman. A <panduan perancangan cukai untuk bekerja sendiri> yang mengimbangi dua matlamat ini patut dirujuk sebelum tahun permohonan pinjaman.
Perkara yang saya akan Langkau
Langkau syarikat pembaikan kredit yang mengiklankan kepada pemilik perniagaan dengan janji untuk "membersihkan kredit perniagaan anda" — kredit perniagaan beroperasi secara berbeza daripada peribadi dan perlindungan CROA terpakai kurang bersih. Juga langkau mencampurkan perbelanjaan peribadi dan perniagaan anda walaupun ia kelihatan tidak berbahaya; ia mengaburkan kedua-dua fail kredit dan perlindungan liabiliti yang sepatutnya diberikan oleh struktur perniagaan anda. A <penjejak perbelanjaan perniagaan> disimpan dengan ketat dari awal adalah lebih mudah daripada menguraikannya kemudian apabila pemberi pinjaman meminta dokumentasi.
Situasi jujur untuk kebanyakan pemilik perniagaan kecil: anda menguruskan dua profil kredit secara serentak dan ia mempengaruhi satu sama lain. Mengatur kedua-duanya ialah projek 2-3 tahun, bukan pembetulan 6 bulan. Tetapi kedua-duanya boleh dikendalikan — prinsip pembayaran tepat masa dan penggunaan terurus yang sama digunakan. Perbezaannya ialah fail perniagaan bermula dari sifar dan memerlukan pembinaan yang disengajakan dan bukannya pembaikan.
Bersedia untuk membeli-belah? Bandingkan Kewangan & Pelaburan merentas kedai → 📚 Atau semak imbas kursus pelaburan & wang dalam Barangan Digital →
