Reconstituirea creditului ca proprietar de afaceri: regulile sunt diferite
Când munca mea independentă a devenit un SRL, am presupus că istoricul meu personal de credit se va transfera. Nu funcționează așa. Creditul de afaceri este un fișier separat la birouri separate - Dun & Bradstreet, Experian Business, Equifax Business - și un nou SRL nu are istoric de credit, indiferent de cum arată fișierul personal al proprietarului său. Am avut credit personal decent și nu am putut obține un card de credit de afaceri cu vreo limită reală pentru primul an, deoarece afacerea nu avea un istoric propriu.
Capcana garanției personale
Majoritatea împrumuturilor pentru întreprinderi mici sub un anumit prag - carduri de credit, finanțare pentru echipamente, împrumuturi pentru întreprinderi mici - necesită o garanție personală din partea proprietarului. Aceasta înseamnă că împrumutătorul îți va retrage creditul personal atunci când evaluează afacerea și, dacă afacerea nu este implicită, ești personal răspunzător. Creditul personal prost face ca împrumuturile de afaceri să fie costisitoare sau imposibile, chiar dacă afacerea în sine are venituri solide. Un credit personal bun nu vă protejează de răspunderea personală pentru datorii de afaceri dacă le-ați garantat personal.
Aici cele două sisteme se intersectează inconfortabil. A <carte de credit de afaceri> în numele companiei, dacă raportează birourilor de afaceri (nu toate o fac), construiește fișierul de credit de afaceri fără a afecta rata de utilizare personală - deoarece soldurile cărților de vizită nu apar de obicei în raportul dvs. personal. Dar aplicația necesită încă creditul dvs. personal pentru aprobare.
Construirea unui fișier de credit de afaceri de la zero
Obțineți un număr DUNS de la Dun & Bradstreet — este gratuit și este identificatorul principal pentru afacerea dvs. în lumea creditului de afaceri. Deschideți un cont curent de afaceri și un <carte de credit de afaceri> în numele companiei, chiar și unul securizat. Aplicați pentru conturi la furnizori care raportează la birourile de afaceri: unele companii de furnituri de birou, furnizori de carduri de flotă și conturi comerciale net-30 fac acest lucru. Plătiți fiecare la timp. Birourile de afaceri funcționează diferit de cele personale — scorul PAYDEX al lui Dun & Bradstreet este de la 0 la 100, iar 80 înseamnă că plătiți la timp; 100 înseamnă că plătești mai devreme.
A <planificator de buget de afaceri> care separă cheltuielile de afaceri și cele personale de prima zi împiedică amestecul care le face pe ambele mai greu de gestionat. Acest lucru este important și pentru protecția răspunderii: structura LLC nu înseamnă nimic dacă efectuați achiziții personale prin conturi de afaceri și invers.
Când repararea creditului personal vă afectează direct afacerea
Pentru un nou proprietar de afaceri cu credit personal deteriorat, succesiunea contează. Majoritatea creditorilor instituționali solicită scoruri de credit personale peste 650-680 chiar și pentru împrumuturile SBA. Îmbunătățirea punctajului personal în timp ce construiți simultan un fișier de credit de afaceri creează opțiuni mai devreme. Creditorii doresc să vadă peste 2 ani de istorie comercială și un raport personal curat înainte de a oferi condiții favorabile fără o garanție personală.
A <serviciu de monitorizare a creditului> care acoperă atât fișierele personale, cât și cele de afaceri merită premiul în această perioadă — frauda de credit de afaceri este obișnuită și mai greu de detectat, deoarece proprietarii de afaceri nu verifică adesea fișierul de afaceri în mod regulat. Erorile din fișierul D&B sau Experian Business pot ucide în liniște o cerere de împrumut.
Complicația veniturilor din activități independente
Creditorii vor să vadă venituri consistente. Venitul din muncă independentă este mai greu de verificat și mai greu de prezentat în mod atractiv - creditorii doresc de obicei doi ani de declarații fiscale, iar dacă ați luat deduceri agresive, venitul impozabil poate părea mai mic decât fluxul de numerar real. Aceasta este o considerație de planificare: deducerile care reduc la minimum factura fiscală, de asemenea, minimizează ceea ce puteți arăta unui creditor. A <ghid de planificare fiscală pentru lucrătorii independenți> care echilibrează aceste două obiective merită consultat înainte de un an de solicitare a împrumutului.
Ce aș sări peste
Sari peste companiile de reparare a creditelor care fac publicitate proprietarilor de afaceri cu promisiuni de a-ti "curati creditul de afaceri" - creditul de afaceri functioneaza diferit de cel personal, iar protectiile CROA se aplica mai putin curat. De asemenea, nu amestecați cheltuielile personale cu cele de afaceri, chiar și atunci când pare inofensiv; întunecă atât fișierele de credit, cât și protecția împotriva răspunderii pe care ar trebui să o ofere structura dvs. de afaceri. A <instrument de urmărire a cheltuielilor de afaceri> păstrat riguros încă de la început este mult mai ușor decât să îl descurci mai târziu, când un creditor cere documentație.
Situația sinceră pentru majoritatea proprietarilor de afaceri mici: gestionați două profiluri de credit simultan și se afectează reciproc. Punerea în ordine a ambelor este un proiect de 2-3 ani, nu o remediere de 6 luni. Dar ambele sunt tratabile - se aplică aceleași principii de plată la timp și de utilizare gestionată. Diferența este că fișierul de afaceri începe de la zero și necesită mai degrabă construcție deliberată decât reparație.
Ești gata să faci cumpărături? Comparați Finanțe și investiții peste magazine → 📚 Sau răsfoiește cursuri de investiții și bani în Bunuri digitale →
