Восстановление кредита как владелец бизнеса: правила разные
Когда моя внештатная работа стала ООО, я предполагал, что моя личная кредитная история просто перейдет. Это не работает таким образом. Бизнес-кредит представляет собой отдельный файл в отдельных бюро — Dun & Bradstreet, Experian Business, Equifax Business — и новое ООО не имеет кредитной истории, независимо от того, как выглядит личное дело его владельца. У меня был приличный личный кредит, и я не мог получить бизнес-кредитную карту с каким-либо реальным лимитом в течение первого года, потому что у бизнеса не было собственного опыта.
Ловушка личной гарантии
Большинство кредитов малому бизнесу ниже определенного порога — кредитные карты, финансирование оборудования, кредиты для малого бизнеса — требуют личной гарантии владельца. Это означает, что кредитор будет использовать ваш личный кредит при оценке бизнеса, и в случае дефолта бизнеса вы несете личную ответственность. Плохая кредитная история делает бизнес-кредиты дорогими или невозможными, даже если сам бизнес имеет солидный доход. Хороший личный кредит не защищает вас от личной ответственности по деловым долгам, если вы лично их гарантировали.
Здесь две системы неприятно пересекаются. А <деловая кредитная карта> от имени компании, если она отчитывается перед бизнес-бюро (не все так делают), создает кредитный файл бизнеса, не влияя на ваш личный коэффициент использования, поскольку балансы по визитным картам обычно не отображаются в вашем личном отчете. Но для утверждения приложения по-прежнему требуется ваш личный кредит.
Создание бизнес-кредитного файла с нуля
Получите номер DUNS от Dun & Bradstreet — это бесплатно и является основным идентификатором вашего бизнеса в мире бизнес-кредитования. Откройте расчетный счет для бизнеса и специальный <деловая кредитная карта> На имя компании, пусть даже обеспеченной. Подайте заявку на открытие счетов у поставщиков, которые отчитываются перед бизнес-бюро: это делают некоторые компании, занимающиеся канцелярскими товарами, поставщики автопарковых карт и торговые счета Net-30. Платите всем вовремя. Бизнес-бюро работают иначе, чем личные: показатель PAYDEX Dun & Bradstreet варьируется от 0 до 100, а 80 означает, что вы платите вовремя; 100 означает, что вы платите досрочно.
A <планировщик бизнес-бюджета> Это разделение деловых и личных расходов с первого дня предотвращает их смешение, из-за которого становится сложнее управлять ими. Это также важно для защиты ответственности: структура ООО ничего не значит, если вы совершаете личные покупки через бизнес-аккаунты и наоборот.
Когда ремонт личного кредита напрямую влияет на ваш бизнес
Для нового владельца бизнеса с испорченным личным кредитом последовательность имеет значение. Большинству институциональных кредиторов требуется личный кредитный рейтинг выше 650-680 даже для кредитов SBA. Улучшение вашего личного рейтинга и одновременное создание кредитного файла бизнеса открывает новые возможности раньше. Кредиторы хотят видеть историю бизнеса более 2 лет и чистый личный отчет, прежде чем предлагать выгодные условия без личной гарантии.
A <служба кредитного мониторинга> который охватывает как личные, так и деловые файлы, в этот период стоит переплаты — мошенничество с бизнес-кредитами является обычным явлением, и его труднее обнаружить, поскольку владельцы бизнеса часто не проверяют бизнес-файлы регулярно. Ошибки в файле D&B или Experian Business могут незаметно закрыть заявку на получение кредита.
Проблема с доходом от самозанятости
Кредиторы хотят видеть стабильный доход. Доход от самозанятости сложнее проверить и сложнее представить привлекательно — кредиторы обычно требуют налоговых деклараций за два года, и если вы сделали агрессивные вычеты, ваш налогооблагаемый доход может выглядеть ниже, чем ваш фактический денежный поток. Это соображение планирования: вычеты, которые минимизируют ваши налоговые счета, также минимизируют то, что вы можете показать кредитору. А <Руководство по налоговому планированию для самозанятых> Чтобы сбалансировать эти две цели, стоит проконсультироваться перед подачей заявки на кредит.
Что я бы пропустил
Избегайте компаний по ремонту кредитов, которые рекламируют владельцам бизнеса обещания «очистить ваш бизнес-кредит» — бизнес-кредит работает иначе, чем личный, и защита CROA применяется менее четко. Также не смешивайте личные и деловые расходы, даже если это кажется безобидным; он затуманивает как кредитные файлы, так и защиту ответственности, которую должна обеспечивать ваша бизнес-структура. А <трекер деловых расходов> Строго соблюдать с самого начала гораздо проще, чем распутывать это позже, когда кредитор запросит документацию.
Честная ситуация для большинства владельцев малого бизнеса: вы одновременно управляете двумя кредитными профилями, и они влияют друг на друга. Приведение обоих в порядок — это проект, рассчитанный на 2–3 года, а не на исправление за 6 месяцев. Но они оба послушны: применяются одни и те же принципы своевременной оплаты и управляемого использования. Разница в том, что бизнес-файл начинается с нуля и требует целенаправленного построения, а не исправления.
Готовы делать покупки? Сравнить Финансы и инвестиции по магазинам → 📚 Или просмотрите курсы инвестирования и денег в Цифровые товары →
