Kujenga Upya Mkopo kama Mmiliki wa Biashara: Kanuni ni Tofauti
Wakati kazi yangu ya kujitegemea ilipokuwa LLC, nilidhani historia yangu ya kibinafsi ya mkopo ingehamisha tu. Haifanyi kazi kwa njia hiyo. Mikopo ya biashara ni faili tofauti katika ofisi tofauti - Dun & Bradstreet, Experian Business, Equifax Business - na LLC mpya haina historia ya mkopo bila kujali faili ya kibinafsi ya mmiliki inaonekanaje. Nilikuwa na mkopo wa kibinafsi na sikuweza kupata kadi ya mkopo ya biashara yenye kikomo chochote cha kweli kwa mwaka wa kwanza kwa sababu biashara haikuwa na rekodi yake binafsi.
Mtego wa Dhamana ya Kibinafsi
Biashara nyingi ndogo zinazokopesha chini ya kiwango fulani - kadi za mkopo, ufadhili wa vifaa, mikopo ya biashara ndogo - inahitaji dhamana ya kibinafsi kutoka kwa mmiliki. Hii ina maana kwamba mkopeshaji atachukua mkopo wako wa kibinafsi wakati wa kutathmini biashara, na ikiwa biashara itakosekana, utawajibika kibinafsi. Mkopo mbaya wa kibinafsi hufanya kukopa kwa biashara kuwa ghali au kutowezekana, hata kama biashara yenyewe ina mapato thabiti. Mkopo mzuri wa kibinafsi haukulinde dhidi ya dhima ya kibinafsi ya madeni ya biashara ikiwa umeyahakikishia binafsi.
Hapa ndipo mifumo miwili inapoingiliana bila raha. A <kadi ya mkopo ya biashara> kwa jina la kampuni, ikiwa inaripoti kwa ofisi za biashara (si zote hufanya hivyo), huunda faili ya mikopo ya biashara bila kuathiri uwiano wako wa matumizi ya kibinafsi - kwa sababu salio la kadi ya biashara kwa kawaida halionekani kwenye ripoti yako ya kibinafsi. Lakini maombi bado yanahitaji mkopo wako wa kibinafsi ili uidhinishwe.
Kujenga Faili ya Mikopo ya Biashara Kutoka Sifuri
Pata nambari ya DUNS kutoka Dun & Bradstreet — hailipishwi na ndicho kitambulisho kikuu cha biashara yako katika ulimwengu wa mikopo ya biashara. Fungua akaunti ya ukaguzi wa biashara na <kadi ya mkopo ya biashara> kwa jina la kampuni, hata iliyolindwa. Omba akaunti na wachuuzi wanaoripoti kwa ofisi za biashara: baadhi ya makampuni ya ugavi wa ofisi, watoa huduma za kadi za meli, na akaunti za net-30 za biashara hufanya hivi. Lipa kila mmoja kwa wakati. Ofisi za biashara hufanya kazi tofauti na zile za kibinafsi - Alama ya PAYDEX ya Dun & Bradstreet inaanzia 0-100, na 80 inamaanisha kulipa kwa wakati; 100 inamaanisha unalipa mapema.
A <mpangaji wa bajeti ya biashara> ambayo hutenganisha gharama za biashara na za kibinafsi kutoka siku ya kwanza huzuia muunganisho unaofanya zote mbili kuwa ngumu kudhibiti. Hili pia ni muhimu kwa ulinzi wa dhima: muundo wa LLC haumaanishi chochote ikiwa unafanya ununuzi wa kibinafsi kupitia akaunti za biashara na kinyume chake.
Wakati Urekebishaji wa Mikopo ya Kibinafsi Unaathiri Biashara Yako Moja kwa Moja
Kwa mfanyabiashara mpya aliye na mkopo wa kibinafsi ulioharibika, mlolongo ni muhimu. Wakopeshaji wengi wa taasisi wanahitaji alama za mkopo wa kibinafsi zaidi ya 650-680 hata kwa mikopo ya SBA. Kuboresha alama zako za kibinafsi wakati huo huo kuunda faili ya mkopo ya biashara hutengeneza chaguo mapema. Wakopeshaji wanataka kuona miaka 2+ ya historia ya biashara na ripoti safi ya kibinafsi kabla ya kutoa masharti yanayofaa bila dhamana ya kibinafsi.
A <huduma ya ufuatiliaji wa mikopo> ambayo inashughulikia faili za kibinafsi na za biashara inastahili kulipwa katika kipindi hiki - ulaghai wa mikopo ya biashara ni jambo la kawaida na ni vigumu kupatikana kwa sababu mara nyingi wamiliki wa biashara hawaangalii faili ya biashara mara kwa mara. Hitilafu kwenye faili ya D&B au Experian Business inaweza kuua ombi la mkopo kimya kimya.
Tatizo la Mapato ya Kujiajiri
Wakopeshaji wanataka kuona mapato thabiti. Mapato ya kujiajiri ni vigumu kuyathibitisha na ni vigumu kuyawasilisha kwa kuvutia - wakopeshaji kwa kawaida wanataka marejesho ya kodi ya miaka miwili, na ikiwa ulichukua makato ya fujo, mapato yako yanayotozwa kodi yanaweza kuonekana chini kuliko mtiririko wako halisi wa pesa. Hili ni jambo la kuzingatia: makato ambayo hupunguza muswada wako wa ushuru pia hupunguza kile unachoweza kuonyesha mkopeshaji. A <mwongozo wa kupanga kodi kwa waliojiajiri> kwamba kusawazisha malengo haya mawili inafaa kushauriana kabla ya mwaka wa maombi ya mkopo.
Ningeruka Nini
Ruka makampuni ya urekebishaji wa mikopo ambayo yanatangaza kwa wamiliki wa biashara kwa ahadi za "kusafisha mkopo wa biashara yako" - mikopo ya biashara hufanya kazi tofauti na ya kibinafsi na ulinzi wa CROA hutumika kwa usafi mdogo. Pia ruka kuchanganya gharama zako za kibinafsi na za biashara hata inapoonekana kuwa hazina madhara; hufunika faili za mikopo na ulinzi wa dhima ambao muundo wa biashara yako unapaswa kutoa. A <mfuatiliaji wa gharama za biashara> kuwekwa kwa ukali tangu mwanzo ni rahisi zaidi kuliko kuifungua baadaye wakati mkopeshaji anauliza hati.
Hali ya uaminifu kwa wamiliki wengi wa biashara ndogo: unadhibiti wasifu wa mikopo miwili kwa wakati mmoja na huathiriana. Kupanga zote mbili ni mradi wa miaka 2-3, sio urekebishaji wa miezi 6. Lakini zote mbili zinaweza kurekebishwa - kanuni sawa za malipo ya wakati na matumizi yanayodhibitiwa yanatumika. Tofauti ni kwamba faili ya biashara huanza kutoka sifuri na inahitaji ujenzi wa makusudi badala ya kutengeneza.
Je, uko tayari kununua? Linganisha Fedha na Uwekezaji katika maduka → 📚 Au vinjari kozi za uwekezaji na pesa katika Bidhaa za Dijitali →
