การสร้างเครดิตขึ้นมาใหม่ในฐานะเจ้าของธุรกิจ: กฎเกณฑ์แตกต่าง
เมื่องานอิสระของฉันกลายเป็น LLC ฉันคิดว่าประวัติเครดิตส่วนตัวของฉันคงจะถูกโอนไป มันไม่ทำงานอย่างนั้น เครดิตธุรกิจเป็นไฟล์แยกต่างหากในสำนักงานแยกต่างหาก ได้แก่ Dun & Bradstreet, Experian Business, Equifax Business และ LLC ใหม่ไม่มีประวัติเครดิตไม่ว่าไฟล์ส่วนตัวของเจ้าของจะเป็นอย่างไร ฉันมีเครดิตส่วนบุคคลที่ดีและไม่สามารถรับบัตรเครดิตธุรกิจที่มีวงเงินที่แท้จริงได้ในปีแรกเนื่องจากธุรกิจไม่มีประวัติของตัวเอง
กับดักการรับประกันส่วนบุคคล
การให้กู้ยืมสำหรับธุรกิจขนาดเล็กส่วนใหญ่ที่ต่ำกว่าเกณฑ์ที่กำหนด — บัตรเครดิต, การจัดหาอุปกรณ์, สินเชื่อสำหรับธุรกิจขนาดเล็ก — ต้องมีการรับประกันส่วนบุคคลจากเจ้าของ ซึ่งหมายความว่าผู้ให้กู้จะดึงเครดิตส่วนบุคคลของคุณเมื่อประเมินธุรกิจ และหากธุรกิจผิดนัดชำระหนี้ คุณจะต้องรับผิดชอบเป็นการส่วนตัว เครดิตส่วนบุคคลที่ไม่ดีจะทำให้ธุรกิจกู้ยืมมีราคาแพงหรือเป็นไปไม่ได้ แม้ว่าตัวธุรกิจจะมีรายได้ที่มั่นคงก็ตาม เครดิตส่วนบุคคลที่ดีไม่ได้ปกป้องคุณจากความรับผิดส่วนบุคคลต่อหนี้ทางธุรกิจ หากคุณได้รับประกันเป็นการส่วนตัวแล้ว
นี่คือจุดที่ทั้งสองระบบตัดกันอย่างอึดอัด เอ <บัตรเครดิตธุรกิจ> ในชื่อบริษัท หากรายงานไปยังสำนักงานธุรกิจ (ไม่ทั้งหมด) จะสร้างไฟล์เครดิตธุรกิจโดยไม่ส่งผลกระทบต่ออัตราส่วนการใช้งานส่วนบุคคลของคุณ — เนื่องจากโดยทั่วไปแล้วยอดคงเหลือของนามบัตรจะไม่ปรากฏในรายงานส่วนตัวของคุณ แต่ใบสมัครยังต้องการเครดิตส่วนบุคคลของคุณเพื่อขออนุมัติ
การสร้างไฟล์เครดิตธุรกิจจากศูนย์
รับหมายเลข DUNS จาก Dun & Bradstreet ฟรีและเป็นตัวระบุหลักสำหรับธุรกิจของคุณในโลกเครดิตธุรกิจ เปิดบัญชีตรวจสอบธุรกิจและ <บัตรเครดิตธุรกิจ>ในชื่อบริษัทแม้จะเป็นหลักทรัพย์ค้ำประกันก็ตาม สมัครบัญชีกับผู้ขายที่รายงานต่อสำนักงานธุรกิจ: บริษัทจัดหาอุปกรณ์สำนักงานบางแห่ง ผู้ให้บริการบัตรยานพาหนะ และบัญชีการค้าสุทธิ 30 บัญชีทำเช่นนี้ จ่ายตรงเวลาทุกครั้ง สำนักงานธุรกิจทำงานแตกต่างจากสำนักงานส่วนบุคคล - คะแนน PAYDEX ของ Dun & Bradstreet เริ่มจาก 0-100 และ 80 หมายความว่าคุณชำระเงินตรงเวลา 100 หมายถึงคุณชำระเงินก่อนกำหนด
A <นักวางแผนงบประมาณธุรกิจ> ที่แยกค่าใช้จ่ายทางธุรกิจและค่าใช้จ่ายส่วนตัวออกจากวันแรก ป้องกันการปะปนกันที่ทำให้ทั้งคู่จัดการได้ยากขึ้น นี่เป็นสิ่งสำคัญสำหรับการคุ้มครองความรับผิดด้วย: โครงสร้าง LLC จะไม่มีความหมายอะไรหากคุณดำเนินการซื้อส่วนตัวผ่านบัญชีธุรกิจและในทางกลับกัน
เมื่อการซ่อมแซมเครดิตส่วนบุคคลส่งผลโดยตรงต่อธุรกิจของคุณ
สำหรับเจ้าของธุรกิจรายใหม่ที่มีเครดิตส่วนบุคคลเสียหาย ลำดับมีความสำคัญ ผู้ให้กู้สถาบันส่วนใหญ่ต้องการคะแนนเครดิตส่วนบุคคลที่สูงกว่า 650-680 แม้แต่สินเชื่อ SBA ก็ตาม การปรับปรุงคะแนนส่วนบุคคลของคุณในขณะเดียวกันก็สร้างไฟล์เครดิตธุรกิจจะสร้างทางเลือกได้เร็วขึ้น ผู้ให้กู้ต้องการดูประวัติธุรกิจมากกว่า 2 ปีและรายงานส่วนบุคคลที่สะอาด ก่อนที่จะเสนอเงื่อนไขที่น่าพอใจโดยไม่มีการรับประกันส่วนบุคคล
A <บริการติดตามสินเชื่อ> ที่ครอบคลุมทั้งไฟล์ส่วนตัวและไฟล์ธุรกิจนั้นคุ้มค่าคุ้มราคาในช่วงเวลานี้ — การฉ้อโกงเครดิตธุรกิจเป็นเรื่องปกติและจับได้ยากเพราะเจ้าของธุรกิจมักจะไม่ตรวจสอบไฟล์ธุรกิจเป็นประจำ ข้อผิดพลาดในไฟล์ D&B หรือ Experian Business อาจทำให้การสมัครขอสินเชื่อเงียบลงได้
ภาวะแทรกซ้อนรายได้จากการจ้างงานตนเอง
ผู้ให้กู้ต้องการเห็นรายได้ที่สม่ำเสมอ รายได้จากการประกอบอาชีพอิสระนั้นตรวจสอบได้ยากกว่าและนำเสนอได้ยากกว่า โดยทั่วไปผู้ให้กู้ต้องการขอคืนภาษีเป็นเวลา 2 ปี และหากคุณหักเงินอย่างจริงจัง รายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณอาจดูต่ำกว่ากระแสเงินสดจริงของคุณ นี่คือข้อควรพิจารณาในการวางแผน: การหักเงินที่ช่วยลดค่าภาษีของคุณยังช่วยลดสิ่งที่คุณสามารถแสดงต่อผู้ให้กู้ได้อีกด้วย เอ <คู่มือการวางแผนภาษีสำหรับการประกอบอาชีพอิสระ> ที่ทำให้เป้าหมายทั้งสองนี้สมดุลกันก็ควรค่าแก่การปรึกษาก่อนปีสมัครสินเชื่อ
สิ่งที่ฉันจะข้าม
ข้ามบริษัทซ่อมแซมเครดิตที่โฆษณาให้กับเจ้าของธุรกิจโดยสัญญาว่าจะ "ล้างเครดิตธุรกิจของคุณ" - เครดิตธุรกิจดำเนินการแตกต่างจากส่วนบุคคล และการคุ้มครองของ CROA ใช้อย่างไม่สะอาด ข้ามการปะปนค่าใช้จ่ายส่วนตัวและค่าใช้จ่ายทางธุรกิจของคุณแม้ว่าจะดูเหมือนไม่เป็นอันตรายก็ตาม มันทำให้ทั้งไฟล์เครดิตและการคุ้มครองความรับผิดโครงสร้างธุรกิจของคุณควรจะมี เอ <ติดตามค่าใช้จ่ายทางธุรกิจ> เก็บไว้อย่างเคร่งครัดตั้งแต่เริ่มต้นจะง่ายกว่าการแกะออกในภายหลังเมื่อผู้ให้กู้ขอเอกสาร
สถานการณ์ที่ตรงไปตรงมาสำหรับเจ้าของธุรกิจขนาดเล็กส่วนใหญ่: คุณกำลังจัดการโปรไฟล์เครดิตสองโปรไฟล์พร้อมกันและมีผลกระทบซึ่งกันและกัน การได้รับทั้งสองอย่างตามลำดับนั้นเป็นโครงการที่ใช้เวลา 2-3 ปี ไม่ใช่การแก้ไข 6 เดือน แต่ทั้งสองอย่างนี้สามารถจับต้องได้ — ใช้หลักการเดียวกันของการชำระเงินตรงเวลาและการใช้งานที่มีการจัดการ ข้อแตกต่างก็คือไฟล์ธุรกิจเริ่มต้นจากศูนย์และต้องมีการก่อสร้างโดยเจตนามากกว่าการซ่อมแซม
พร้อมช้อปหรือยัง? เปรียบเทียบ การเงินและการลงทุน ข้ามร้านค้า → 📚 หรือเรียกดู หลักสูตรการลงทุนและการเงิน ในสินค้าดิจิทัล →
