Відновлення кредиту як власника бізнесу: правила інші
Коли моя позаштатна робота стала ТОВ, я припустив, що моя особиста кредитна історія просто перейде. Так не працює. Бізнес-кредит — це окремий файл в окремих бюро — Dun & Bradstreet, Experian Business, Equifax Business — і нове ТОВ не має кредитної історії незалежно від того, як виглядає особиста справа його власника. У мене був пристойний особистий кредит, і я не міг отримати бізнес-кредитну картку з будь-яким реальним лімітом протягом першого року, оскільки бізнес не мав власного досвіду.
Пастка особистої гарантії
Більшість кредитів для малого бізнесу нижче певного порогу — кредитні картки, фінансування обладнання, позики для малого бізнесу — вимагають особистої гарантії від власника. Це означає, що позикодавець візьме ваш особистий кредит під час оцінки бізнесу, і якщо бізнес не виконає зобов’язання, ви несете особисту відповідальність. Погана особиста кредитна історія робить запозичення бізнесу дорогим або неможливим, навіть якщо сам бізнес має солідний дохід. Хороший особистий кредит не захищає вас від особистої відповідальності за діловими боргами, якщо ви їх особисто гарантували.
Ось тут дві системи незручно перетинаються. A <бізнес кредитна картка> від імені компанії, якщо вона звітує перед бізнес-бюро (не всі це роблять), будує бізнес-кредитний файл, не впливаючи на ваш особистий коефіцієнт використання, оскільки баланси на бізнес-картках зазвичай не відображаються у вашому особистому звіті. Але для схвалення заявки все одно потрібен ваш особистий кредит.
Створення бізнес-кредитного файлу з нуля
Отримайте номер DUNS від Dun & Bradstreet — це безкоштовно та є основним ідентифікатором вашого бізнесу в світі ділового кредитування. Відкрийте бізнес-розрахунковий рахунок і спеціальний <бізнес кредитна картка> від імені компанії, навіть забезпеченої. Подайте заявку на відкриття рахунків у постачальників, які підпорядковуються бізнес-бюро: це роблять деякі компанії, що займаються канцелярським постачанням, постачальники автокарток і торгові рахунки net-30. Платіть кожному вчасно. Бізнес-бюро працюють інакше, ніж персональні — оцінка PAYDEX від Dun & Bradstreet становить від 0 до 100, а 80 означає, що ви платите вчасно; 100 означає, що ви платите раніше.
A <планувальник бізнес-бюджету> що відокремлює ділові та особисті витрати з першого дня, запобігає змішуванню, яке ускладнює керування ними. Це також важливо для захисту від відповідальності: структура LLC нічого не означає, якщо ви здійснюєте особисті покупки через бізнес-акаунти, і навпаки.
Коли відновлення кредитної історії безпосередньо впливає на ваш бізнес
Для нового власника бізнесу з пошкодженим особистим кредитом послідовність має значення. Більшість інституційних кредиторів вимагають особисту кредитну оцінку вище 650-680 навіть для позик SBA. Поліпшення вашого особистого результату з одночасним створенням бізнес-кредитного файлу створює можливості швидше. Перш ніж пропонувати вигідні умови без особистої гарантії, кредитори хочуть побачити 2+ роки ділової історії та чистий особистий звіт.
A <служба кредитного моніторингу> що охоплює як особисті, так і бізнес-файли, варто особливого значення протягом цього періоду — бізнес-кредитне шахрайство є поширеним явищем, і його важче зловити, оскільки власники бізнесу часто не перевіряють бізнес-файли регулярно. Помилки у файлі D&B або Experian Business можуть спокійно знищити заявку на кредит.
Складність доходу від самозайнятості
Кредитори хочуть бачити постійний дохід. Дохід від самозайнятості важче перевірити та важче представити привабливо — кредитори зазвичай хочуть два роки податкових декларацій, і якщо ви брали агресивні відрахування, ваш оподатковуваний дохід може виглядати нижчим, ніж ваш фактичний грошовий потік. Це питання планування: відрахування, які мінімізують ваш податковий рахунок, також мінімізують те, що ви можете показати кредитору. A <посібник із податкового планування для самозайнятих осіб> що врівноважує ці дві цілі, варто проконсультуватися перед подачею заявки на кредит.
Що я б пропустив
Пропустіть компанії з ремонту кредитів, які рекламують власників бізнесу з обіцянками «очистити ваш бізнес-кредит» — бізнес-кредит працює інакше, ніж особистий, і захист CROA застосовується менш чітко. Також не змішуйте свої особисті та ділові витрати, навіть якщо це здається нешкідливим; він затьмарює як кредитні файли, так і захист відповідальності, який має забезпечувати ваша бізнес-структура. A <відстеження витрат бізнесу> Ретельно зберігати з самого початку набагато легше, ніж розплутувати це пізніше, коли кредитор попросить надати документи.
Чесна ситуація для більшості власників малого бізнесу: ви керуєте двома кредитними профілями одночасно, і вони впливають один на одного. Приведення в порядок обох — це 2-3 роки, а не 6 місяців. Але вони обидва доступні — застосовуються однакові принципи своєчасної оплати та керованого використання. Різниця полягає в тому, що бізнес-файл починається з нуля і вимагає навмисної побудови, а не ремонту.
Готові робити покупки? Порівняйте Фінанси та інвестиції по магазинах → 📚 Або переглядайте курси інвестування та грошей у Цифрові товари →
