Xây dựng lại tín dụng với tư cách là chủ doanh nghiệp: Các quy tắc rất khác nhau
Khi công việc tự do của tôi trở thành một LLC, tôi cho rằng lịch sử tín dụng cá nhân của mình sẽ được chuyển giao. Nó không hoạt động theo cách đó. Tín dụng doanh nghiệp là một hồ sơ riêng biệt tại các văn phòng riêng biệt - Dun & Bradstreet, Experian Business, Equifax Business - và một LLC mới không có lịch sử tín dụng bất kể hồ sơ cá nhân của chủ sở hữu nó trông như thế nào. Tôi có tín dụng cá nhân khá và không thể có được thẻ tín dụng doanh nghiệp với bất kỳ hạn mức thực tế nào trong năm đầu tiên vì doanh nghiệp không có hồ sơ theo dõi riêng.
Bẫy đảm bảo cá nhân
Hầu hết các khoản cho vay của doanh nghiệp nhỏ dưới một ngưỡng nhất định - thẻ tín dụng, tài trợ thiết bị, các khoản vay dành cho doanh nghiệp nhỏ - đều yêu cầu phải có sự bảo đảm cá nhân từ chủ sở hữu. Điều này có nghĩa là người cho vay sẽ rút tín dụng cá nhân của bạn khi đánh giá doanh nghiệp và nếu doanh nghiệp không trả được nợ, bạn phải chịu trách nhiệm cá nhân. Tín dụng cá nhân xấu khiến việc vay mượn của doanh nghiệp trở nên tốn kém hoặc không thể thực hiện được, ngay cả khi bản thân doanh nghiệp có doanh thu vững chắc. Tín dụng cá nhân tốt không bảo vệ bạn khỏi trách nhiệm cá nhân đối với các khoản nợ kinh doanh nếu bạn đã đích thân bảo lãnh chúng.
Đây là nơi hai hệ thống giao nhau một cách khó chịu. Một <thẻ tín dụng kinh doanh> dưới tên công ty, nếu công ty báo cáo cho văn phòng kinh doanh (không phải tất cả đều làm như vậy), hãy xây dựng hồ sơ tín dụng doanh nghiệp mà không ảnh hưởng đến tỷ lệ sử dụng cá nhân của bạn — vì số dư danh thiếp thường không xuất hiện trên báo cáo cá nhân của bạn. Nhưng ứng dụng vẫn yêu cầu tín dụng cá nhân của bạn để phê duyệt.
Xây dựng hồ sơ tín dụng doanh nghiệp từ con số không
Nhận số DUNS từ Dun & Bradstreet — số này miễn phí và là số nhận dạng chính cho doanh nghiệp của bạn trong thế giới tín dụng doanh nghiệp. Mở tài khoản séc doanh nghiệp và <thẻ tín dụng kinh doanh> dưới tên công ty, thậm chí là tên được bảo đảm. Đăng ký tài khoản với các nhà cung cấp báo cáo cho văn phòng kinh doanh: một số công ty cung cấp văn phòng, nhà cung cấp thẻ đội xe và tài khoản thương mại net-30 thực hiện việc này. Trả tiền cho mọi người đúng hạn. Các văn phòng kinh doanh hoạt động khác với các văn phòng cá nhân — Điểm PAYDEX của Dun & Bradstreet dao động từ 0-100 và 80 có nghĩa là bạn thanh toán đúng hạn; 100 có nghĩa là bạn thanh toán sớm.
A <người lập kế hoạch ngân sách kinh doanh> tách biệt chi phí kinh doanh và chi phí cá nhân ngay từ ngày đầu tiên nhằm tránh sự trộn lẫn khiến cả hai khó quản lý hơn. Điều này cũng quan trọng để bảo vệ trách nhiệm pháp lý: cấu trúc LLC không có ý nghĩa gì nếu bạn thực hiện giao dịch mua hàng cá nhân thông qua tài khoản doanh nghiệp và ngược lại.
Khi việc sửa chữa tín dụng cá nhân ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của bạn
Đối với một chủ doanh nghiệp mới có tín dụng cá nhân bị tổn hại, trình tự rất quan trọng. Hầu hết các tổ chức cho vay đều yêu cầu điểm tín dụng cá nhân trên 650-680 ngay cả đối với các khoản vay SBA. Cải thiện điểm số cá nhân của bạn đồng thời xây dựng hồ sơ tín dụng doanh nghiệp sẽ tạo ra các lựa chọn sớm hơn. Người cho vay muốn xem lịch sử kinh doanh hơn 2 năm và báo cáo cá nhân rõ ràng trước khi đưa ra các điều khoản có lợi mà không cần có sự đảm bảo cá nhân.
A <dịch vụ giám sát tín dụng> bao gồm cả hồ sơ cá nhân và doanh nghiệp đáng được trả phí trong giai đoạn này — gian lận tín dụng doanh nghiệp là phổ biến và khó phát hiện hơn vì chủ doanh nghiệp thường không kiểm tra hồ sơ doanh nghiệp thường xuyên. Các lỗi trên tệp D&B hoặc Experian Business có thể lặng lẽ giết chết đơn xin vay tiền.
Sự phức tạp của thu nhập từ việc tự kinh doanh
Người cho vay muốn thấy thu nhập ổn định. Thu nhập từ việc tự kinh doanh khó xác minh hơn và khó trình bày hấp dẫn hơn - người cho vay thường yêu cầu khai thuế trong hai năm và nếu bạn khấu trừ mạnh, thu nhập chịu thuế của bạn có thể trông thấp hơn dòng tiền thực tế của bạn. Đây là một sự cân nhắc khi lập kế hoạch: các khoản khấu trừ giúp giảm thiểu hóa đơn thuế của bạn cũng giảm thiểu những gì bạn có thể trình cho người cho vay. Một <hướng dẫn lập kế hoạch thuế cho người tự kinh doanh> cân bằng được hai mục tiêu này cần được tư vấn trước khi đăng ký khoản vay.
Những gì tôi sẽ bỏ qua
Bỏ qua các công ty sửa chữa tín dụng quảng cáo cho các chủ doanh nghiệp với lời hứa sẽ "làm sạch tín dụng doanh nghiệp của bạn" - tín dụng doanh nghiệp hoạt động khác với tín dụng cá nhân và các biện pháp bảo vệ CROA áp dụng kém rõ ràng hơn. Ngoài ra, hãy bỏ qua việc gộp chi phí cá nhân và chi phí kinh doanh của bạn ngay cả khi nó có vẻ vô hại; nó làm mờ cả hồ sơ tín dụng và bảo vệ trách nhiệm pháp lý mà cấu trúc doanh nghiệp của bạn phải cung cấp. Một <theo dõi chi phí kinh doanh> được giữ nghiêm ngặt ngay từ đầu sẽ dễ dàng hơn nhiều so với việc gỡ rối sau này khi người cho vay yêu cầu cung cấp tài liệu.
Tình huống thực tế đối với hầu hết các chủ doanh nghiệp nhỏ: bạn đang quản lý đồng thời hai hồ sơ tín dụng và chúng ảnh hưởng lẫn nhau. Để đạt được trật tự cả hai là một dự án kéo dài 2-3 năm chứ không phải là một dự án kéo dài 6 tháng. Nhưng cả hai đều có thể điều chỉnh được - áp dụng cùng các nguyên tắc thanh toán đúng hạn và sử dụng có quản lý. Sự khác biệt là hồ sơ kinh doanh bắt đầu từ con số 0 và yêu cầu xây dựng có chủ ý hơn là sửa chữa.
Sẵn sàng để mua sắm? So sánh Tài chính & Đầu tư khắp các cửa hàng → 📚 Hoặc duyệt khóa học đầu tư và tiền bạc trong Hàng hóa Kỹ thuật số →
