作为企业主重建信用：规则不同
当我的自由职业变成有限责任公司时，我以为我的个人信用记录就会转移。事实并非如此。商业信用是在不同机构（Dun & Bradstreet、Experian Business、Equifax Business）的单独文件，而新的有限责任公司没有信用记录，无论其所有者的个人文件是什么样的。我有良好的个人信用，但第一年无法获得任何实际限额的商业信用卡，因为该企业没有自己的记录。
个人担保陷阱
大多数低于一定门槛的小企业贷款——信用卡、设备融资、小企业贷款——都需要业主的个人担保。这意味着贷方在评估企业时将拉取您的个人信用，如果企业违约，您将承担个人责任。不良的个人信用会使企业借贷成本高昂或不可能，即使企业本身有稳定的收入。如果您个人为企业债务提供担保，那么良好的个人信用并不能保护您免受个人责任。
这就是两个系统令人不安的交叉点。一个 <商业信用卡> 以公司名义，如果向商务局报告（并非全部如此），建立企业信用档案，不会影响您的个人利用率——因为名片余额通常不会出现在您的个人报告中。但该申请仍需要您的个人信用才能获得批准。
从零开始建立企业信用档案
从 Dun & Bradstreet 获取 DUNS 号码 — 它是免费的，并且是您的企业在商业信用领域的主要标识符。开设一个商业支票账户和一个专用的<商业信用卡> 以公司名义，甚至是有担保的。向向商务局报告的供应商申请账户：一些办公用品公司、车队卡提供商和 net-30 贸易账户会这样做。按时向每一个人付款。商业局的工作方式与个人局不同——Dun & Bradstreet 的 PAYDEX 分数从 0 到 100，80 意味着你按时付款； 100 意味着您提前付款。
A <企业预算规划师> 从第一天起就将业务和个人开支分开，防止混合，从而使两者更难管理。这对于责任保护也很重要：如果您通过企业帐户进行个人购买，则有限责任公司结构毫无意义，反之亦然。
当个人信用修复直接影响您的业务时
对于个人信用受损的新企业主来说，顺序很重要。即使是 SBA 贷款，大多数机构贷款机构也要求个人信用评分高于 650-680。提高您的个人分数，同时建立企业信用档案，可以更快地创造选择。贷款人希望在提供没有个人担保的优惠条件之前看到 2 年以上的业务历史和干净的个人报告。
A <信用监控服务> 在此期间，涵盖个人和商业文件的保险是值得的——商业信用欺诈很常见，而且更难发现，因为企业主通常不会定期检查商业文件。 D&B 或 Experian Business 文件中的错误可能会悄悄终止贷款申请。
自营职业收入的复杂性
贷款人希望看到稳定的收入。自营职业收入更难核实，也更难以有吸引力的方式呈现——贷款人通常需要两年的纳税申报表，如果你采取了激进的扣除额，你的应税收入可能看起来低于你的实际现金流。这是一个规划考虑因素：最大限度地减少您的税单的扣除额也最大限度地减少了您可以向贷款人展示的东西。一个 <自雇人士税务筹划指南> 平衡这两个目标值得在贷款申请年之前进行咨询。
我会跳过什么
跳过向企业主做广告并承诺“清理您的商业信用”的信用修复公司——商业信用的运作方式与个人信用不同，而且 CROA 保护的适用范围也不太明确。即使看似无害，也不要将个人开支与业务开支混为一谈；它既掩盖了信用档案，也掩盖了您的业务结构应提供的责任保护。一个 <业务费用跟踪器> 从一开始就严格保存比后来贷款人要求提供文件时理清要容易得多。
对于大多数小企业主来说，诚实的情况是：您同时管理两个信用档案，并且它们相互影响。使两者井然有序是一个 2-3 年的项目，而不是 6 个月的修复。但它们都很容易处理——按时付款和管理使用的原则相同。不同的是，业务档案从零开始，需要刻意建设而不是修复。
准备好购物了吗？ 比较 金融与投资 跨商店→ 📚 或浏览 投资与金钱课程 在 数字商品 →
