Por que reparar meu próprio crédito é melhor do que pagar a outra pessoa
No momento em que meu crédito caiu, o telefone começou a tocar. Empresas de crédito, uma após a outra, oferecendo-se para resolver meu problema mediante o pagamento de uma taxa. Alguns deles tinham razão. Mas a questão que ficou comigo era mais simples do que suas propostas: meu primeiro passo não deveria ser tentar consertar isso sozinho? Reparar meu próprio crédito acabou sendo uma das melhores coisas que fiz com minhas próprias mãos.
Isso é o que aprendi fazendo isso, não aconselhamento financeiro. O trabalho parece intimidante visto de fora. Do lado de dentro, é principalmente paciência e alguns passos deliberados.
Não é tão difícil quanto o tom faz parecer
Todo mundo que vende um serviço tem um motivo para fazer com que a tarefa pareça impossível, porque impossível é o que você paga para evitar. Mas as pessoas que realmente repararam seu próprio crédito dirão que não é tão difícil quanto parece. A dificuldade de enquadramento das empresas é, em parte, de marketing.
Então decidi ser uma dessas pessoas e comecei bem. O primeiro passo foi entrar em contato com pelo menos uma das principais agências de relatórios, TransUnion, Experian ou Equifax, para solicitar meu relatório de crédito. Todo o resto decorre de ter esse documento em mãos. Eu mantive um livro de reparação de crédito aberto ao meu lado para que eu não decodificasse o relatório às cegas.
Verifique o relatório para ver o que não deveria estar lá
Com o relatório diante de mim, fui à caça de imprecisões, e havia algumas. A surpresa mais comum eram dívidas antigas que eu já havia quitado e que ainda estavam no relatório como se estivessem em aberto. Essas entradas fantasmas arrastavam silenciosamente um número que eu havia trabalhado para melhorar.
Marquei todos os erros, diretamente no relatório ou em uma folha separada, para que nada escapasse. Ser minucioso aqui é importante, porque cada erro que você comete é um ponto que você pode recuperar. Um sistema de arquivamento doméstico facilitou a manutenção de meus comprovantes, confirmações de pagamento e extratos antigos, organizados para a próxima etapa. As agências não vão caçar suas evidências para você. Eles respondem a uma reivindicação clara apoiada por um documento claro, portanto, quanto mais ordenada for sua papelada, mais rápido a discrepância será resolvida a seu favor.
Envie os erros, por escrito e por telefone
Depois que meus erros foram marcados, enviei uma declaração por escrito sobre eles à agência que emitiu o relatório. Após a submissão por escrito, fiz o acompanhamento por telefone, porque uma conversa humana real tende a levar as coisas adiante. Se eles pedissem prova de um erro, eu tinha meu relatório de crédito e documentos comprovativos prontos para apresentar.
A partir daí, ocorreu um de dois caminhos: ou eles verificaram o erro e o corrigiram assim que foi comprovado, ou me disseram que precisavam de evidências adicionais para apoiar minha afirmação. Ambos os resultados são bons, significam apenas que o sistema está funcionando. Se você deseja realmente melhorar seu crédito, comece tornando seu relatório tão preciso quanto deveria ser. Observei as correções pousarem usando um serviço de monitoramento de crédito em vez de esperar pelo correio.
O passo maior: um orçamento que o impede
Consertar o relatório é apenas metade disso. O passo que realmente muda o seu futuro, quer você faça isso sozinho ou com um conselheiro de dívidas, é construir um orçamento que limite propositalmente suas finanças. Um orçamento real evita que você assuma obrigações que não pode cumprir, o que significa que evita que você repita exatamente os erros que o trouxeram até aqui.
Foi aqui que percebi que não precisava de um conselheiro de crédito. Eu poderia dizer a mim mesmo o que fazer e o que não fazer com meus próprios gastos. Um caderno planejador de orçamento tornou-se meu conselheiro e um curso de finanças pessoais preenchi as partes do orçamento que eu nunca havia aprendido. A disciplina não foi divertida, mas foi minha. Um orçamento é, na verdade, apenas um conjunto de barreiras de proteção que você constrói para uma versão sua que, no momento, se convencerá absolutamente de fazer uma compra que não pode cobrir. Escrever os limites com antecedência, quando estava calmo, foi como parei de repetir o ciclo que estragou o relatório.
A tranquila satisfação de fazer você mesmo
A reparação de crédito é um assunto sério e exige muito esforço e tempo. Não vou suavizar isso. Mas, à medida que fui trabalhando nisso, os efeitos positivos apareceram de maneiras que pude sentir, em aprovações que antes me haviam sido negadas e em uma sensação de equilíbrio que não tinha há algum tempo.
Há algo que vale muito em saber que você superou seus próprios problemas de crédito por seu próprio esforço. As dificuldades do processo me ensinaram a não bagunçar meu crédito novamente, uma lição que nenhum serviço pago poderia ter me vendido. Eu mantenho um aplicativo rastreador de despesas correndo agora, porque o objetivo era não voltar ao ponto de partida. Fazer isso sozinho não apenas corrigiu o número. Mudou a forma como lido com o dinheiro.
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