Spaar vir kollege: Begin vroeg en bly konsekwent
Ek ken twee gesinne met kinders van dieselfde ouderdom wat nou universiteitsaansoekseisoen nader. Een gesin dra al vyftien jaar by tot 'n kollege-spaarrekening; die ander een kyk nou na studielenings en werkstudieprogramme om koste te dek wat die besparings sou hanteer het. Die verskil was nie inkomste nie - beide gesinne het soortgelyke verdienste gehad. Die verskil was of die besparing vroeg genoeg begin het vir tyd om die werk te doen.
Hoe vroeër jy begin, hoe minder hoef jy maandeliks by te dra
Saamgestelde rente-wiskunde is eenvoudig, maar die implikasies daarvan is dramaties wanneer dit toegepas word op 'n 18-jaar aanloopbaan. Om $200 per maand by te dra vanaf geboorte groei tot ongeveer $90 000 teen 5% jaarlikse opbrengs teen die tyd dat 'n kind 18 word. Wag tot ouderdom 10 en dra $400 per maand by - dubbel die maandelikse bydrae vir 8 jaar - lewer ongeveer $58 000 teen dieselfde opbrengs. Jy dra meer geld by en eindig met minder, want jy het agt jaar se samestelling afgestaan.
A 529 kollege spaarplan bied belastingbevoordeelde groei spesifiek vir onderwysuitgawes. Bydraes groei belastingvry; onttrekkings vir gekwalifiseerde onderwysuitgawes is ook belastingvry. Die meeste state bied 'n bykomende staatsinkomstebelastingaftrekking vir bydraes tot hul plan. Die belastingvoordele kom saam met die beleggingsopbrengste.
Begin Onder Jou Naam; Oorweeg die tyd van die oordrag
Die meeste kollege-spaarrekeninge kan deur 'n ouer gehou word met die kind as begunstigde, of uiteindelik na die kind se naam oorgeplaas word. Die onderskeid is belangrik vir finansiële hulpberekeninge: bates in 'n ouer se naam word gunstiger in federale hulpformules behandel as bates in die student se naam. Om die rekening in jou naam te begin en 'n deurdagte besluit oor oordragtydsberekening te neem - indien enigsins - is die moeite werd om te verstaan voordat jy die rekeningstruktuur opstel.
Trustfondse en alternatiewe strukture
Vir gesinne waar verskeie familielede wil bydra tot 'n kind se toekoms - grootouers, tantes en ooms - help 'n formele struktuur om pogings te koördineer sonder om belastingkomplikasies te skep. A bewaringsspaarrekening of 529 met verskeie gemagtigde bydraers kan hierdie funksie dien. Sonder 'n struktuur word geskenke wat goed bedoel is van familielede dikwels aan kortertermynbehoeftes bestee eerder as om vir onderrig op te bou.
Skat realisties en pas vroegtydig aan
Onderrigkoerse by openbare en private instellings het vir dekades vinniger as inflasie toegeneem. Wat vier jaar van universiteit vandag kos, sal waarskynlik aansienlik meer kos oor twaalf jaar wanneer jou baba universiteitsouderdom bereik. Om 'n konserwatiewe onderriginflasiekoers van 5–6% te gebruik wanneer die teikenbedrag geprojekteer word, gee jou 'n meer realistiese doelwit as om huidige pryse te gebruik.
A kollege spaar sakrekenaar (gratis beskikbaar op die meeste finansiële instellings se webwerwe) sal jou wys watter maandelikse bydraes nodig is om 'n teiken te bereik, gegewe jou kind se huidige ouderdom en 'n veronderstelde opbrengskoers. Begin die berekening nou eerder as op dertien wanneer opsies vernou het.
Wat ek sou oorslaan
Ek sal slaan om te wag totdat jy 'n "betekenisvolle" bedrag kan bydra voordat ek begin. Om met $50 per maand te begin wanneer die kind gebore word, is beter as om met $200 per maand te begin wanneer die kind agt is. Die tyd in die mark is meer werd as die bydraebedrag, veral in die vroeë jare. Maak die rekening oop, befonds dit met wat ook al haalbaar is, en verhoog bydraes soos inkomste dit toelaat.
Die gesinne wat ek ken wat die universiteit sonder skuld befonds het, het nie noodwendig meer geld gespaar nie. Hulle het vroeër gespaar. Dit is die hele strategie.
Gereed om inkopies te doen? Vergelyk Finansies & Belegging oor winkels heen → 📚 Of blaai beleggings- en geldkursusse in Digitale Goedere →