Sparen fürs College: Früh anfangen und konsequent bleiben
Ich kenne zwei Familien mit gleichaltrigen Kindern, die sich jetzt der Bewerbungsphase für das College nähern. Eine Familie zahlt seit fünfzehn Jahren auf ein College-Sparkonto ein; Die andere Gruppe erwägt nun Studiendarlehen und duale Studiengänge, um die Kosten zu decken, die durch die Ersparnisse entstanden wären. Der Unterschied war nicht auf das Einkommen zurückzuführen – beide Familien hatten ein ähnliches Einkommen. Der Unterschied bestand darin, ob die Einsparungen früh genug begannen, um Zeit für die Arbeit zu haben.
Je früher Sie beginnen, desto weniger müssen Sie monatlich beisteuern
Die Berechnung des Zinseszinses ist einfach, aber ihre Auswirkungen sind dramatisch, wenn man sie auf eine Laufzeit von 18 Jahren anwendet. Wenn ein Kind von der Geburt an 200 US-Dollar pro Monat beisteuert, wächst es bis zum 18. Lebensjahr auf etwa 90.000 US-Dollar bei einer jährlichen Rendite von 5 %. Wenn man bis zum Alter von 10 Jahren wartet und 400 US-Dollar pro Monat einzahlt – das Doppelte des monatlichen Beitrags für 8 Jahre –, bringt man bei derselben Rendite etwa 58.000 US-Dollar ein. Sie zahlen mehr Geld ein und haben am Ende weniger, weil Sie auf acht Jahre Zinseszinsen verzichtet haben.
A 529 College-Sparplan bietet steuerbegünstigtes Wachstum speziell für Bildungsausgaben. Beiträge wachsen steuerfrei; Auch Abhebungen für qualifizierte Ausbildungskosten sind steuerfrei. Die meisten Staaten bieten einen zusätzlichen staatlichen Einkommenssteuerabzug für Beiträge zu ihrem Plan an. Zu den Steuervorteilen kommen noch die Anlagerenditen hinzu.
Beginnen Sie unter Ihrem Namen; Erwägen Sie den Zeitpunkt der Übertragung
Die meisten College-Sparkonten können von einem Elternteil mit dem Kind als Begünstigten geführt oder schließlich auf den Namen des Kindes übertragen werden. Die Unterscheidung ist für die Berechnung der finanziellen Unterstützung von Bedeutung: Vermögenswerte, die auf den Namen eines Elternteils lauten, werden in Bundesbeihilfeformeln günstiger behandelt als Vermögenswerte, die auf den Namen des Schülers lauten. Es lohnt sich, das Konto in Ihrem Namen zu eröffnen und eine wohlüberlegte Entscheidung über den Zeitpunkt der Übertragung zu treffen – wenn überhaupt –, bevor Sie die Kontostruktur einrichten.
Treuhandfonds und alternative Strukturen
Für Familien, in denen mehrere Verwandte zur Zukunft eines Kindes beitragen möchten – Großeltern, Tanten und Onkel – hilft eine formelle Struktur dabei, die Bemühungen zu koordinieren, ohne steuerliche Komplikationen zu verursachen. A Depotsparkonto oder 529 mit mehreren autorisierten Mitwirkenden können diese Funktion erfüllen. Ohne eine Struktur werden gut gemeinte Geschenke von Verwandten oft für kurzfristige Bedürfnisse ausgegeben und nicht für Studiengebühren angesammelt.
Schätzen Sie realistisch und passen Sie frühzeitig an
Die Studiengebühren an öffentlichen und privaten Einrichtungen steigen seit Jahrzehnten schneller als die Inflation. Was heute vier Jahre Studium kostet, wird in zwölf Jahren, wenn Ihr Kind das College-Alter erreicht, wahrscheinlich deutlich mehr kosten. Wenn Sie bei der Prognose des Zielbetrags eine konservative Inflationsrate der Studiengebühren von 5–6 % verwenden, erhalten Sie ein realistischeres Ziel als die Verwendung aktueller Preise.
A College-Sparrechner (kostenlos auf den Websites der meisten Finanzinstitute verfügbar) zeigt Ihnen, welche monatlichen Beiträge erforderlich sind, um ein Ziel zu erreichen, basierend auf dem aktuellen Alter Ihres Kindes und einer angenommenen Rendite. Führen Sie die Berechnung jetzt und nicht erst bei 13 durch, wenn die Optionen eingeschränkt sind.
Was ich überspringen würde
Ich würde nicht warten, bis Sie einen „sinnvollen“ Betrag beisteuern können, bevor ich anfange. Es ist besser, bei der Geburt des Kindes mit 50 US-Dollar im Monat zu beginnen, als mit 200 US-Dollar im Monat zu beginnen, wenn das Kind acht Jahre alt ist. Gerade in den Anfangsjahren ist die Zeit am Markt wertvoller als die Beitragshöhe. Eröffnen Sie das Konto, finanzieren Sie es mit allem Möglichen und erhöhen Sie die Beiträge, wenn das Einkommen es zulässt.
Die Familien, die ich kenne und die das Studium ohne Schulden finanziert haben, haben nicht unbedingt mehr Geld gespart. Sie haben früher gespart. Das ist die gesamte Strategie.
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