Ahorrar para la universidad: empezar temprano y ser constante
Conozco dos familias con niños de la misma edad que ahora se acercan a la temporada de solicitudes para la universidad. Una familia ha estado contribuyendo a una cuenta de ahorros para la universidad durante quince años; el otro ahora está considerando préstamos estudiantiles y programas de estudio y trabajo para cubrir los costos que los ahorros habrían manejado. La diferencia no era de ingresos: ambas familias tenían ingresos similares. La diferencia fue si los ahorros comenzaron lo suficientemente temprano como para tener tiempo para hacer el trabajo.
Cuanto antes comience, menos deberá contribuir mensualmente
Las matemáticas del interés compuesto son sencillas, pero sus implicaciones son dramáticas cuando se aplican a una pista de 18 años. Contribuir 200 dólares al mes desde el nacimiento aumenta a aproximadamente 90.000 dólares con un rendimiento anual del 5% cuando el niño cumple 18 años. Esperar hasta los 10 años y contribuir 400 dólares al mes (el doble de la contribución mensual durante 8 años) produce alrededor de 58.000 dólares con el mismo rendimiento. Contribuyes más dinero y terminas con menos, porque has renunciado a ocho años de capitalización.
A plan de ahorro universitario 529 ofrece un crecimiento con ventajas fiscales específicamente para gastos de educación. Las contribuciones crecen libres de impuestos; Los retiros para gastos educativos calificados también están libres de impuestos. La mayoría de los estados ofrecen una deducción adicional del impuesto sobre la renta estatal por las contribuciones a su plan. Las ventajas fiscales se acumulan junto con los rendimientos de la inversión.
Comience con su nombre; Considere programar la transferencia
La mayoría de las cuentas de ahorro para la universidad pueden estar en manos de un padre con el niño como beneficiario o, eventualmente, transferirse a nombre del niño. La distinción es importante para los cálculos de ayuda financiera: los activos a nombre de los padres se tratan más favorablemente en las fórmulas de ayuda federal que los activos a nombre del estudiante. Vale la pena entender cómo iniciar la cuenta a su nombre y tomar una decisión considerada sobre el momento de la transferencia, si es que lo hace, antes de configurar la estructura de la cuenta.
Fondos fiduciarios y estructuras alternativas
Para las familias donde varios parientes quieren contribuir al futuro de un niño (abuelos, tías y tíos), una estructura formal ayuda a coordinar esfuerzos sin crear complicaciones fiscales. un cuenta de ahorros de custodia o 529 con múltiples contribuyentes autorizados pueden cumplir esta función. Sin una estructura, los obsequios bien intencionados de familiares a menudo se gastan en necesidades a corto plazo en lugar de acumularse para pagar la matrícula.
Calcule de manera realista y ajuste temprano
Las tasas de matrícula en instituciones públicas y privadas han aumentado más rápido que la inflación durante décadas. Lo que cuestan hoy cuatro años de universidad probablemente costará significativamente más dentro de doce años, cuando su hijo alcance la edad universitaria. Usar una tasa de inflación de matrícula conservadora del 5% al 6% al proyectar el monto objetivo le brinda una meta más realista que usar el precio actual.
A calculadora de ahorro para la universidad (disponible de forma gratuita en la mayoría de los sitios web de instituciones financieras) le mostrará qué contribuciones mensuales se necesitan para alcanzar un objetivo, dada la edad actual de su hijo y una tasa de retorno supuesta. Ejecute el cálculo ahora en lugar de hacerlo a las trece, cuando las opciones se han reducido.
Lo que me saltaría
Evitaría esperar hasta que puedas contribuir con una cantidad "significativa" antes de comenzar. Empezar con 50 dólares al mes cuando nace el niño es mejor que empezar con 200 dólares al mes cuando el niño tiene ocho años. El tiempo en el mercado es más valioso que el monto de la contribución, especialmente en los primeros años. Abra la cuenta, financíela con lo que sea posible y aumente las contribuciones según lo permitan los ingresos.
Las familias que conozco que financiaron la universidad sin deudas no necesariamente ahorraron más dinero. Salvaron antes. Esa es toda la estrategia.
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