Épargner pour l’université : commencer tôt et rester cohérent
Je connais deux familles avec des enfants du même âge qui approchent maintenant de la saison des candidatures à l’université. Une famille cotise à un compte d’épargne universitaire depuis quinze ans ; l’autre envisage désormais des prêts étudiants et des programmes travail-études pour couvrir les coûts que les économies auraient supportés. La différence n’était pas le revenu : les deux familles avaient des revenus similaires. La différence était de savoir si les économies avaient commencé suffisamment tôt pour avoir le temps de faire le travail.
Plus vous commencez tôt, moins vous devez cotiser mensuellement
Le calcul des intérêts composés est simple, mais ses implications sont dramatiques lorsqu’elles sont appliquées à une période de 18 ans. Cotiser 200 $ par mois à partir de la naissance atteint environ 90 000 $ avec un rendement annuel de 5 % au moment où l'enfant atteint l'âge de 18 ans. Attendre jusqu'à l'âge de 10 ans et cotiser 400 $ par mois – le double de la cotisation mensuelle pendant 8 ans – produit environ 58 000 $ avec le même rendement. Vous cotisez plus d’argent et vous obtenez moins, parce que vous avez renoncé à huit années de capitalisation.
A 529 régime d'épargne-études offre une croissance fiscalement avantageuse spécifiquement pour les dépenses d’études. Les cotisations augmentent en franchise d’impôt ; les retraits pour dépenses d’études admissibles sont également exonérés d’impôt. La plupart des États offrent une déduction supplémentaire de l'impôt sur le revenu pour les cotisations à leur régime. Les avantages fiscaux s’ajoutent aux retours sur investissement.
Commencez sous votre nom ; Pensez à chronométrer le transfert
La plupart des comptes d'épargne-études peuvent être détenus par un parent avec l'enfant comme bénéficiaire, ou éventuellement transférés au nom de l'enfant. La distinction est importante pour le calcul de l'aide financière : les actifs au nom d'un parent sont traités plus favorablement dans les formules d'aide fédérale que les actifs au nom de l'étudiant. Créer le compte à votre nom et prendre une décision réfléchie concernant le moment du transfert – le cas échéant – mérite d'être compris avant de configurer la structure du compte.
Fonds fiduciaires et structures alternatives
Pour les familles où plusieurs membres de la famille souhaitent contribuer à l'avenir d'un enfant (grands-parents, tantes et oncles), une structure formelle permet de coordonner les efforts sans créer de complications fiscales. Un compte d'épargne de dépôt ou 529 avec plusieurs contributeurs autorisés peuvent remplir cette fonction. Sans structure, les dons bien intentionnés des proches sont souvent dépensés pour répondre à des besoins à court terme plutôt que accumulés pour payer les frais de scolarité.
Estimez de manière réaliste et ajustez tôt
Les frais de scolarité dans les établissements publics et privés ont augmenté plus rapidement que l’inflation depuis des décennies. Ce que coûtent aujourd’hui quatre années d’études universitaires coûtera probablement beaucoup plus cher dans douze ans, lorsque votre enfant atteindra l’âge de l’université. L’utilisation d’un taux d’inflation des frais de scolarité prudent de 5 à 6 % lors de la projection du montant cible vous donne un objectif plus réaliste que l’utilisation des tarifs actuels.
A calculateur d'épargne universitaire (disponible gratuitement sur les sites Web de la plupart des institutions financières) vous indiquera les cotisations mensuelles nécessaires pour atteindre un objectif, compte tenu de l'âge actuel de votre enfant et d'un taux de rendement présumé. Exécutez le calcul maintenant plutôt qu'à treize ans, lorsque les options se sont rétrécies.
Ce que je sauterais
J'éviterais d'attendre que vous puissiez contribuer un montant « significatif » avant de commencer. Il est préférable de commencer avec 50 $ par mois à la naissance de l'enfant plutôt que de commencer avec 200 $ par mois lorsque l'enfant a huit ans. Le temps passé sur le marché a plus de valeur que le montant de la cotisation, surtout dans les premières années. Ouvrez le compte, approvisionnez-le avec tout ce qui est possible et augmentez les cotisations en fonction des revenus.
Les familles que je connais qui ont financé leurs études sans s'endetter n'ont pas nécessairement économisé davantage d'argent. Ils ont économisé plus tôt. C'est toute la stratégie.
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