חיסכון למכללה: להתחיל מוקדם ולהישאר עקבי
אני מכיר שתי משפחות עם ילדים באותו גיל שמתקרבות כעת לעונת הגשת מועמדות לקולג'. משפחה אחת תורמת לחשבון חיסכון במכללה כבר חמש עשרה שנה; השני בוחן כעת הלוואות לסטודנטים ותוכניות לימודי עבודה כדי לכסות עלויות שהחיסכון היה מטפל בהן. ההבדל לא היה הכנסה - לשתי המשפחות היו רווחים דומים. ההבדל היה האם החיסכון התחיל מספיק מוקדם כדי שהזמן יעשה את העבודה.
ככל שתתחיל מוקדם יותר, אתה צריך פחות לתרום מדי חודש
מתמטיקה בריבית מורכבת היא פשוטה אך ההשלכות שלה הן דרמטיות כאשר היא מיושמת על מסלול של 18 שנים. תרומה של 200 דולר לחודש החל מהלידה גדלה לכ-90 אלף דולר בתשואה שנתית של 5% עד לגיל 18. המתנה עד גיל 10 ותרומת 400 דולר לחודש - כפול מהתרומה החודשית במשך 8 שנים - מייצרת כ-58 אלף דולר באותה תשואה. אתה תורם יותר כסף ובסופו של דבר עם פחות, כי נכנעת שמונה שנים של תרכובות.
A תוכנית חיסכון 529 מכללה מציע גידול מועיל במס במיוחד עבור הוצאות חינוך. התרומות גדלות ללא מס; גם משיכות עבור הוצאות חינוך מוסמכות פטורות ממס. רוב המדינות מציעות ניכוי מס הכנסה נוסף של המדינה עבור תרומות לתוכנית שלהן. יתרונות המס מתחברים לצד תשואות ההשקעה.
התחל תחת שמך; שקול לתזמן את ההעברה
רוב חשבונות החיסכון במכללה יכולים להיות מוחזקים על ידי הורה עם הילד כמוטב, או בסופו של דבר להעביר על שמו של הילד. ההבחנה חשובה לחישובי הסיוע הכספי: נכסים על שם הורה מקבלים יחס חיובי יותר בנוסחאות הסיוע הפדרלי מאשר נכסים על שם התלמיד. פתיחת החשבון על שמך וקבלת החלטה שקולה לגבי תזמון ההעברה - אם בכלל - כדאי להבין לפני שתגדיר את מבנה החשבון.
קרנות נאמנות ומבנים חלופיים
עבור משפחות שבהן קרובי משפחה מרובים רוצים לתרום לעתידו של הילד - סבים וסבתות, דודות ודודות - מבנה רשמי מסייע בתיאום מאמצים מבלי ליצור סיבוכים מסים. א חשבון חיסכון משמורת או 529 עם מספר תורמים מורשים יכולים לשרת את הפונקציה הזו. ללא מבנה, מתנות עם כוונות טובות מקרובי משפחה מוציאות לעתים קרובות על צרכים לטווח קצר יותר מאשר מצטברות עבור שכר לימוד.
הערכה מציאותית והתאם מוקדם
שיעורי שכר הלימוד במוסדות ציבוריים ופרטיים עלו מהר יותר מהאינפלציה במשך עשרות שנים. סביר להניח שהעלות של ארבע שנות לימודים במכללה היום תעלה משמעותית יותר בעוד שתים עשרה שנים כשהתינוק שלך יגיע לגיל הקולג'. שימוש בשיעור אינפלציה שמרני של שכר לימוד של 5-6% בעת הקרנת סכום היעד נותן לך יעד ריאלי יותר מאשר שימוש בתמחור הנוכחי.
A מחשבון חיסכון במכללה (זמין בחינם ברוב אתרי המוסדות הפיננסיים) יראה לך אילו תרומות חודשיות נדרשות כדי להגיע ליעד, בהתחשב בגיל הנוכחי של ילדך ושיעור ההחזר המשוער. הפעל את החישוב כעת ולא בשלוש עשרה כאשר האפשרויות הצטמצמו.
על מה הייתי מדלג
אני אוותר על ההמתנה עד שתוכל לתרום סכום "משמעותי" לפני שמתחילים. עדיף להתחיל מ-$50 לחודש כשהילד נולד, מאשר להתחיל עם 200$ לחודש כשהילד בן שמונה. הזמן בשוק יקר יותר מסכום התרומה, במיוחד בשנים הראשונות. פתח את החשבון, מממן אותו בכל מה שאפשר, והגדל את התרומות ככל שההכנסה מאפשרת.
המשפחות שאני מכיר שמימנו את המכללה ללא חובות לא בהכרח חסכו יותר כסף. הם הצילו מוקדם יותר. זו כל האסטרטגיה.
מוכנים לחנות? השווה פיננסים והשקעות ברחבי חנויות → 📚 או לגלוש קורסי השקעות וכסף במוצרים דיגיטליים →
