कॉलेज के लिए बचत: जल्दी शुरुआत करना और लगातार बने रहना
मैं ऐसे दो परिवारों को जानता हूं जिनके बच्चे एक ही उम्र के हैं और अब कॉलेज में आवेदन का मौसम आ रहा है। एक परिवार पंद्रह वर्षों से कॉलेज बचत खाते में योगदान दे रहा है; दूसरा अब बचत से होने वाली लागत को कवर करने के लिए छात्र ऋण और कार्य-अध्ययन कार्यक्रमों पर विचार कर रहा है। अंतर आय का नहीं था - दोनों परिवारों की कमाई समान थी। अंतर यह था कि क्या बचत इतनी जल्दी शुरू हो गई थी कि काम करने के लिए समय मिल सके।
आप जितनी जल्दी शुरुआत करेंगे, आपको मासिक योगदान करने की आवश्यकता उतनी ही कम होगी
चक्रवृद्धि ब्याज गणित सीधा है लेकिन 18 साल के रनवे पर लागू होने पर इसके निहितार्थ नाटकीय होते हैं। जन्म के समय से शुरू करके प्रति माह $200 का योगदान, जब बच्चा 18 वर्ष का हो जाता है, 5% वार्षिक रिटर्न पर लगभग $90,000 हो जाता है। 10 साल की उम्र तक इंतजार करना और प्रति माह $400 का योगदान करना - 8 वर्षों के लिए मासिक योगदान को दोगुना करना - उसी रिटर्न पर लगभग $58,000 का उत्पादन करता है। आप अधिक धन का योगदान करते हैं और अंततः कम प्राप्त करते हैं, क्योंकि आपने आठ वर्षों की चक्रवृद्धि राशि को सरेंडर कर दिया है।
A 529 कॉलेज बचत योजना विशेष रूप से शिक्षा व्ययों के लिए कर-सुविधाजनक वृद्धि प्रदान करता है। योगदान कर-मुक्त हो जाता है; योग्य शिक्षा व्यय के लिए निकासी भी कर-मुक्त है। अधिकांश राज्य अपनी योजना में योगदान के लिए अतिरिक्त राज्य आयकर कटौती की पेशकश करते हैं। कर लाभ निवेश रिटर्न के साथ जुड़ते हैं।
अपने नाम से प्रारंभ करें; स्थानांतरण के समय पर विचार करें
अधिकांश कॉलेज बचत खाते माता-पिता द्वारा लाभार्थी के रूप में बच्चे के साथ रखे जा सकते हैं, या अंततः बच्चे के नाम पर स्थानांतरित किए जा सकते हैं। वित्तीय सहायता गणना के लिए अंतर मायने रखता है: माता-पिता के नाम की संपत्ति को छात्र के नाम की संपत्ति की तुलना में संघीय सहायता फ़ार्मुलों में अधिक अनुकूल माना जाता है। अपने नाम पर खाता शुरू करना और स्थानांतरण समय के बारे में सोच-समझकर निर्णय लेना - यदि कोई हो - तो खाता संरचना स्थापित करने से पहले समझने लायक है।
ट्रस्ट फंड और वैकल्पिक संरचनाएं
उन परिवारों के लिए जहां कई रिश्तेदार बच्चे के भविष्य में योगदान करना चाहते हैं - दादा-दादी, चाची और चाचा - एक औपचारिक संरचना कर जटिलताओं को पैदा किए बिना प्रयासों के समन्वय में मदद करती है। ए संरक्षक बचत खाता या 529 एकाधिक अधिकृत योगदानकर्ताओं के साथ इस कार्य को पूरा कर सकता है। संरचना के बिना, रिश्तेदारों से मिले नेक इरादे वाले उपहार अक्सर ट्यूशन के लिए जमा होने के बजाय अल्पकालिक जरूरतों पर खर्च हो जाते हैं।
यथार्थवादी अनुमान लगाएं और शीघ्र समायोजित करें
दशकों से सार्वजनिक और निजी संस्थानों में ट्यूशन दरें मुद्रास्फीति की तुलना में तेजी से बढ़ी हैं। आज कॉलेज की चार साल की लागत संभवतः बारह वर्षों में काफी अधिक हो जाएगी जब आपका शिशु कॉलेज की उम्र तक पहुंच जाएगा। लक्ष्य राशि का अनुमान लगाते समय 5-6% की रूढ़िवादी ट्यूशन मुद्रास्फीति दर का उपयोग करने से आपको वर्तमान मूल्य निर्धारण का उपयोग करने की तुलना में अधिक यथार्थवादी लक्ष्य मिलता है।
A कॉलेज बचत कैलकुलेटर (अधिकांश वित्तीय संस्थानों की वेबसाइटों पर निःशुल्क उपलब्ध) आपको दिखाएगा कि आपके बच्चे की वर्तमान आयु और अनुमानित रिटर्न दर को देखते हुए, लक्ष्य तक पहुंचने के लिए कितने मासिक योगदान की आवश्यकता है। जब विकल्प कम हो जाएं तो गणना तेरह की बजाय अभी चलाएं।
मैं क्या छोड़ूंगा
मैं तब तक इंतजार करना छोड़ दूँगा जब तक कि आप शुरू करने से पहले एक "सार्थक" राशि का योगदान न कर सकें। जब बच्चा पैदा हो तो 50 डॉलर प्रति माह से शुरुआत करना, जब बच्चा आठ साल का हो तो 200 डॉलर प्रति माह से शुरू करना बेहतर होता है। बाज़ार में समय योगदान राशि से अधिक मूल्यवान है, विशेषकर प्रारंभिक वर्षों में। खाता खोलें, जो भी संभव हो उसमें धनराशि डालें और आय की अनुमति के अनुसार योगदान बढ़ाएँ।
जिन परिवारों को मैं जानता हूं जिन्होंने बिना कर्ज के कॉलेज को वित्त पोषित किया, जरूरी नहीं कि उन्होंने अधिक पैसे बचाए हों। उन्होंने पहले बचाया. यही पूरी रणनीति है.
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