Risparmiare per il college: iniziare presto e rimanere coerenti
Conosco due famiglie con bambini della stessa età che si stanno avvicinando alla stagione delle iscrizioni al college. Una famiglia contribuisce da quindici anni al conto di risparmio del college; l’altro sta ora valutando prestiti agli studenti e programmi di studio-lavoro per coprire i costi che i risparmi avrebbero sostenuto. La differenza non era il reddito: entrambe le famiglie avevano guadagni simili. La differenza stava nel fatto se i risparmi iniziavano abbastanza presto da consentire al tempo di svolgere il lavoro.
Prima inizi, meno avrai bisogno di contribuire mensilmente
La matematica dell’interesse composto è semplice, ma le sue implicazioni sono drammatiche se applicata a una passerella di 18 anni. Contribuire con 200 dollari al mese a partire dalla nascita arriva a circa 90.000 dollari con un rendimento annuo del 5% quando un bambino compie 18 anni. Aspettare fino all’età di 10 anni e contribuire con 400 dollari al mese – il doppio del contributo mensile per 8 anni – produce circa 58.000 dollari con lo stesso rendimento. Contribuisci con più soldi e finisci con meno, perché hai rinunciato a otto anni di capitalizzazione.
A Piano di risparmio universitario 529 offre una crescita fiscalmente vantaggiosa specificatamente per le spese di istruzione. I contributi crescono esentasse; Anche i prelievi per le spese di istruzione qualificata sono esentasse. La maggior parte degli stati offre un'ulteriore detrazione fiscale statale sul reddito per i contributi al proprio piano. I vantaggi fiscali si sommano ai rendimenti degli investimenti.
Inizia con il tuo nome; Prendi in considerazione la tempistica del trasferimento
La maggior parte dei conti di risparmio universitari possono essere detenuti da un genitore con il figlio come beneficiario o eventualmente trasferiti a nome del figlio. La distinzione è importante per il calcolo degli aiuti finanziari: i beni a nome di un genitore sono trattati più favorevolmente nelle formule di aiuto federale rispetto ai beni a nome dello studente. Vale la pena comprendere l'apertura dell'account a tuo nome e prendere una decisione ponderata sui tempi di trasferimento, se non del tutto, prima di impostare la struttura dell'account.
Fondi fiduciari e strutture alternative
Per le famiglie in cui più parenti vogliono contribuire al futuro di un bambino – nonni, zie e zii – una struttura formale aiuta a coordinare gli sforzi senza creare complicazioni fiscali. A conto di risparmio di custodia o 529 con più contributori autorizzati possono svolgere questa funzione. Senza una struttura, i doni ben intenzionati dei parenti spesso vengono spesi per bisogni a breve termine piuttosto che accumulati per le tasse scolastiche.
Stimare realisticamente e aggiustare in anticipo
Per decenni le tasse scolastiche presso le istituzioni pubbliche e private sono aumentate più velocemente dell’inflazione. Ciò che quattro anni di college costano oggi probabilmente costerà molto di più tra dodici anni, quando il tuo bambino raggiungerà l’età del college. Utilizzando un tasso di inflazione delle tasse scolastiche conservativo del 5-6% quando si prevede l'importo target, si ottiene un obiettivo più realistico rispetto all'utilizzo dei prezzi attuali.
A calcolatore del risparmio universitario (disponibile gratuitamente sui siti web della maggior parte degli istituti finanziari) ti mostrerà quali contributi mensili sono necessari per raggiungere un obiettivo, data l'età attuale di tuo figlio e un tasso di rendimento presunto. Esegui il calcolo adesso invece che a tredici anni quando le opzioni si saranno ristrette.
Cosa salterei
Eviterei di aspettare finché non puoi contribuire con un importo "significativo" prima di iniziare. Iniziare con 50 dollari al mese quando nasce il bambino è meglio che iniziare con 200 dollari al mese quando il bambino ha otto anni. Il tempo trascorso sul mercato è più prezioso dell'importo del contributo, soprattutto nei primi anni. Apri il conto, finanzialo con tutto ciò che è fattibile e aumenta i contributi quando il reddito lo consente.
Le famiglie che conosco che hanno finanziato l'università senza debiti non hanno necessariamente risparmiato più denaro. Hanno risparmiato prima. Questa è l'intera strategia.
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