大学への貯蓄: 早くから始めて継続する
私は同じ年齢の子供を持つ 2 つの家族を知っていますが、彼らは今大学の出願シーズンを迎えています。ある家族は15年間大学の貯蓄口座に寄付し続けています。もう1人は現在、貯蓄で対応できたはずの費用をカバーするために、学生ローンや就労学習プログラムを検討している。違いは収入ではありませんでした。どちらの家族も同様の収入がありました。違いは、仕事をするのに十分な時間に余裕をもって貯蓄を開始したかどうかでした。
早く始めれば始めるほど、毎月の寄付の必要性が少なくなります
複利の計算は単純ですが、18 年間の滑走路に適用すると、その意味は劇的になります。出生時から月200ドルの拠出を開始すると、子供が18歳になるまでに年利5%で約9万ドルに増加します。10歳まで待って月400ドルを拠出すると、8年間で月々の拠出額の2倍となり、同じリターンで約5万8000ドルを生み出します。 8 年間の複利を放棄したため、より多くの資金を拠出しても、最終的に得られる資金は少なくなります。
A 529 大学貯蓄プラン 特に教育費に関して税制面で有利な成長を実現します。寄付金は非課税で増加します。資格のある教育費の引き出しも非課税です。ほとんどの州では、計画への拠出に対して追加の州所得税控除を提供しています。税制上の優遇措置は、投資収益と並行して複合化します。
あなたの名前で始めましょう。転送のタイミングを考慮する
ほとんどの大学の普通預金口座は、子供を受取人として親が保有することも、最終的には子供の名義に移管することもできます。財政援助の計算には区別が重要です。連邦援助の計算式では、親名義の資産は学生名義の資産よりも有利に扱われます。自分の名前でアカウントを開始し、転送する場合はそのタイミングについて熟慮した決定を下すことについては、アカウント構造を設定する前に理解しておく価値があります。
信託基金と代替構造
祖父母、叔母、叔父など、複数の親族が子どもの将来に貢献したいと考えている家族にとって、正式な仕組みは、税務上の複雑さを生じさせることなく、取り組みを調整するのに役立ちます。あ 保管普通預金口座 または、複数の承認された寄稿者を持つ 529 がこの機能を提供できます。仕組みがなければ、親戚からの善意の贈り物は、授業料として積み立てられるのではなく、短期的なニーズに費やされてしまうことがよくあります。
現実的に見積もり、早期に調整する
公立および私立の教育機関の授業料は、ここ数十年間、インフレを上回るペースで上昇してきました。現在、大学の 4 年間にかかる費用は、幼児が大学年齢に達する 12 年後には大幅に高くなる可能性があります。目標金額を予測する際に 5 ～ 6% の控えめな授業料インフレ率を使用すると、現在の価格設定を使用するよりも現実的な目標が得られます。
A 大学貯蓄計算機 （ほとんどの金融機関の Web サイトで無料で利用できます） では、お子様の現在の年齢と想定される返戻率を考慮して、目標を達成するために必要な毎月の拠出額が表示されます。選択肢が狭まった 13 時ではなく、今すぐ計算を実行してください。
スキップしたいこと
私なら、始める前に「意味のある」金額を寄付できるまで待つ必要はありません。子どもが生まれたときに月50ドルから始めるほうが、子どもが8歳のときに月200ドルから始めるよりも良いでしょう。特に初期の数年間は、市場での時間の方が貢献額よりも価値があります。口座を開設し、可能な限りの資金を投入し、収入が許す限り拠出金を増やしてください。
私が知っている家族は、借金をせずに大学に資金を提供したのですが、必ずしもより多くのお金を貯めていたわけではありません。彼らは以前に保存しました。それが戦略全体です。
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