대학 진학을 위한 저축: 일찍 시작하고 일관성을 유지하기
나는 이제 대학 지원 시즌이 다가오는 동갑내기 자녀를 둔 두 가족을 알고 있습니다. 한 가족은 15년 동안 대학 저축 계좌에 적립해 왔습니다. 다른 하나는 이제 저축한 비용으로 처리할 수 있는 비용을 충당하기 위해 학자금 대출과 근로 학습 프로그램을 검토하고 있습니다. 차이점은 소득이 아니었습니다. 두 가족 모두 비슷한 소득을 얻었습니다. 차이점은 작업을 수행할 수 있을 만큼 일찍 저축이 시작되었는지 여부였습니다.
일찍 시작할수록 매달 기부해야 하는 금액이 줄어듭니다
복리 수학은 간단하지만 18년간의 활주로에 적용하면 그 의미는 극적입니다. 태어날 때부터 매달 200달러를 기부하는 것은 자녀가 18세가 될 때까지 연간 수익률 5%로 대략 90,000달러로 증가합니다. 10세가 될 때까지 기다렸다가 매달 400달러(8년 동안 월 기부금의 두 배)를 기부하면 같은 수익으로 약 58,000달러가 나옵니다. 당신은 8년간의 복리를 포기했기 때문에 더 많은 돈을 기부하고 더 적은 돈을 갖게 됩니다.
A 529 대학 저축 플랜 특히 교육비에 대해 세금 우대 성장을 제공합니다. 기부금은 면세로 증가합니다. 적격 교육비에 대한 인출도 세금이 면제됩니다. 대부분의 주에서는 계획 기여금에 대해 추가 주 소득세 공제를 제공합니다. 세금 혜택은 투자 수익과 함께 복합적으로 나타납니다.
귀하의 이름으로 시작하십시오. 환승 시기를 고려하세요
대부분의 대학 저축 계좌는 자녀를 수혜자로 삼는 부모가 보유하거나 최종적으로 자녀의 이름으로 이전될 수 있습니다. 재정 지원 계산 시 구별이 중요합니다. 연방 지원 공식에서 부모 이름의 자산은 학생 이름의 자산보다 더 유리하게 취급됩니다. 귀하의 이름으로 계정을 시작하고 이체 시기에 대해 신중하게 결정하는 것은 계정 구조를 설정하기 전에 이해하는 것이 좋습니다.
신탁 기금 및 대체 구조
조부모, 숙모, 삼촌 등 여러 친척이 자녀의 미래에 기여하기를 원하는 가족의 경우 공식적인 구조는 세금 문제를 일으키지 않고 노력을 조정하는 데 도움이 됩니다. 에이 보관예금계좌 또는 여러 승인된 기여자가 있는 529가 이 기능을 수행할 수 있습니다. 구조가 없으면 친척들이 선의로 준 선물은 학비를 위해 축적되기보다는 단기적인 필요에 지출되는 경우가 많습니다.
현실적으로 추정하고 조기에 조정하라
공공 및 민간 기관의 수업료는 수십 년 동안 인플레이션보다 빠르게 인상되었습니다. 현재 4년 동안 대학에 드는 비용은 자녀가 대학 연령에 도달하는 12년 후에는 훨씬 더 많은 비용이 들 가능성이 높습니다. 목표 금액을 예측할 때 5~6%의 보수적인 등록금 인플레이션율을 사용하면 현재 가격을 사용하는 것보다 더 현실적인 목표를 얻을 수 있습니다.
A 대학 저축 계산기 (대부분의 금융 기관 웹사이트에서 무료로 이용 가능)은 자녀의 현재 연령과 가정된 수익률을 고려하여 목표 달성에 필요한 월간 기부액을 보여줍니다. 옵션이 좁아졌을 때 13시에 계산하는 대신 지금 계산을 실행하십시오.
내가 건너뛰고 싶은 것
시작하기 전에 "의미 있는" 금액을 기여할 수 있을 때까지 기다리지 않겠습니다. 아이가 태어날 때 한 달에 50달러로 시작하는 것이 아이가 8살일 때 한 달에 200달러로 시작하는 것보다 낫습니다. 특히 초기에는 기여 금액보다 시장에 있는 시간이 더 중요합니다. 계좌를 개설하고, 가능한 모든 자금을 조달하고, 수입이 허용하는 만큼 기부금을 늘리십시오.
빚 없이 대학에 자금을 지원했던 내가 아는 가족들이 반드시 더 많은 돈을 저축한 것은 아닙니다. 그들은 더 일찍 저장했습니다. 이것이 전체 전략입니다.
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