Menabung untuk Kolej: Bermula Awal dan Kekal Konsisten
Saya mengenali dua keluarga dengan anak sebaya yang kini menghampiri musim permohonan kolej. Satu keluarga telah menyumbang kepada akaun simpanan kolej selama lima belas tahun; yang lain kini melihat pinjaman pelajar dan program belajar-kerja untuk menampung kos penjimatan yang sepatutnya dikendalikan. Perbezaannya bukan pendapatan - kedua-dua keluarga mempunyai pendapatan yang sama. Perbezaannya ialah sama ada penjimatan bermula cukup awal untuk masa untuk melakukan kerja.
Lebih Awal Anda Bermula, Semakin Kurang Anda Perlu Mencarum Bulanan
Matematik minat kompaun adalah mudah tetapi implikasinya adalah dramatik apabila digunakan pada landasan 18 tahun. Mencarum $200 sebulan bermula sejak lahir meningkat kepada kira-kira $90,000 pada pulangan tahunan 5% pada masa kanak-kanak berumur 18 tahun. Menunggu sehingga umur 10 tahun dan menyumbang $400 sebulan — menggandakan caruman bulanan selama 8 tahun — menghasilkan kira-kira $58,000 pada pulangan yang sama. Anda menyumbang lebih banyak wang dan berakhir dengan kurang, kerana anda telah menyerahkan kompaun lapan tahun.
A 529 pelan simpanan kolej menawarkan pertumbuhan berfaedah cukai khusus untuk perbelanjaan pendidikan. Caruman berkembang tanpa cukai; pengeluaran untuk perbelanjaan pendidikan yang layak juga adalah bebas cukai. Kebanyakan negeri menawarkan potongan cukai pendapatan negeri tambahan untuk sumbangan kepada rancangan mereka. Kompaun kelebihan cukai bersama pulangan pelaburan.
Mulakan Di Bawah Nama Anda; Pertimbangkan Masa Pemindahan
Kebanyakan akaun simpanan kolej boleh dipegang oleh ibu bapa dengan anak sebagai benefisiari, atau akhirnya dipindahkan ke nama anak. Perbezaan penting untuk pengiraan bantuan kewangan: aset atas nama ibu bapa dilayan dengan lebih baik dalam formula bantuan persekutuan daripada aset atas nama pelajar. Memulakan akaun atas nama anda dan membuat keputusan yang dipertimbangkan tentang masa pemindahan — jika ada — patut difahami sebelum anda menyediakan struktur akaun.
Kumpulan Wang Amanah dan Struktur Alternatif
Untuk keluarga yang mempunyai beberapa saudara mara ingin menyumbang kepada masa depan kanak-kanak — datuk dan nenek, ibu saudara dan bapa saudara — struktur formal membantu menyelaraskan usaha tanpa menimbulkan komplikasi cukai. A akaun simpanan jagaan atau 529 dengan berbilang penyumbang dibenarkan boleh melaksanakan fungsi ini. Tanpa struktur, hadiah yang berniat baik daripada saudara-mara sering dibelanjakan untuk keperluan jangka pendek dan bukannya terkumpul untuk tuisyen.
Anggarkan Secara Realistik dan Laraskan Awal
Kadar tuisyen di institusi awam dan swasta telah meningkat lebih cepat daripada inflasi selama beberapa dekad. Kos empat tahun kolej hari ini berkemungkinan besar akan kos lebih tinggi dalam tempoh dua belas tahun apabila bayi anda mencapai umur kolej. Menggunakan kadar inflasi tuisyen konservatif sebanyak 5–6% apabila mengunjurkan jumlah sasaran memberikan anda matlamat yang lebih realistik daripada menggunakan harga semasa.
A kalkulator simpanan kolej (tersedia percuma di kebanyakan tapak web institusi kewangan) akan menunjukkan kepada anda sumbangan bulanan yang diperlukan untuk mencapai sasaran, berdasarkan umur semasa anak anda dan kadar pulangan yang diandaikan. Jalankan pengiraan sekarang dan bukannya pada tiga belas apabila pilihan telah mengecil.
Perkara yang saya akan Langkau
Saya akan melangkau menunggu sehingga anda boleh menyumbang jumlah "bermakna" sebelum memulakan. Bermula dengan $50 sebulan apabila kanak-kanak itu dilahirkan adalah lebih baik daripada bermula dengan $200 sebulan apabila kanak-kanak itu berumur lapan tahun. Masa di pasaran adalah lebih berharga daripada jumlah sumbangan, terutamanya pada tahun-tahun awal. Buka akaun, dana dengan apa sahaja yang boleh dilaksanakan, dan tingkatkan caruman mengikut pendapatan yang dibenarkan.
Keluarga yang saya kenali yang membiayai kolej tanpa hutang tidak semestinya menjimatkan lebih banyak wang. Mereka menyelamatkan lebih awal. Itulah keseluruhan strategi.
Bersedia untuk membeli-belah? Bandingkan Kewangan & Pelaburan merentas kedai → 📚 Atau semak imbas kursus pelaburan & wang dalam Barangan Digital →
