Oszczędzanie na studia: zaczynaj wcześnie i trzymaj się konsekwentnie
Znam dwie rodziny z dziećmi w tym samym wieku, które zbliżają się do sezonu aplikacyjnego na studia. Jedna rodzina od piętnastu lat wpłacała składki na uniwersyteckie konto oszczędnościowe; drugi rozważa obecnie pożyczki studenckie i programy pracy i nauki, aby pokryć koszty, jakie pokryłyby oszczędności. Różnica nie polegała na dochodach – obie rodziny miały podobne zarobki. Różnica polegała na tym, czy oszczędności rozpoczęły się wystarczająco wcześnie, aby zdążyć wykonać pracę.
Im wcześniej zaczniesz, tym mniej będziesz musiał wpłacać miesięcznie
Matematyka dotycząca procentu składanego jest prosta, ale jej konsekwencje są dramatyczne, gdy zastosuje się ją do 18-letniego pasa startowego. Wpłacanie 200 dolarów miesięcznie, począwszy od chwili urodzenia, wzrasta do około 90 000 dolarów przy 5% rocznej stopie zwrotu do czasu, gdy dziecko skończy 18 lat. Poczekanie do 10 roku życia i wpłacanie 400 dolarów miesięcznie – czyli dwukrotność miesięcznej składki przez 8 lat – daje około 58 000 dolarów przy tym samym zwrocie. Wpłacasz więcej pieniędzy i dostajesz mniej, ponieważ poświęciłeś osiem lat łączenia.
A Plan oszczędnościowy dla uczelni 529 oferuje wzrost z korzyścią podatkową, szczególnie w przypadku wydatków na edukację. Składki rosną bez podatku; wypłaty z tytułu kwalifikowanych wydatków na edukację są również wolne od podatku. Większość stanów oferuje dodatkowe odliczenie podatku dochodowego od składek na swój plan. Korzyści podatkowe łączą się ze zwrotami z inwestycji.
Zacznij pod swoim imieniem; Rozważ termin przeniesienia
Większość kont oszczędnościowych w college'u może być prowadzona przez rodzica, którego beneficjentem jest dziecko, lub ostatecznie przeniesione na nazwisko dziecka. Rozróżnienie ma znaczenie przy obliczaniu pomocy finansowej: aktywa na nazwisko rodzica są traktowane bardziej korzystnie w formułach pomocy federalnej niż aktywa na nazwisko studenta. Zakładanie konta na swoje nazwisko i podjęcie przemyślanej decyzji o terminie przelewu – jeśli w ogóle – warto poznać jeszcze przed ustaleniem struktury konta.
Fundusze powiernicze i struktury alternatywne
W przypadku rodzin, w których wielu krewnych chce przyczynić się do przyszłości dziecka – dziadków, ciotek i wujków – formalna struktura pomaga koordynować wysiłki bez powodowania komplikacji podatkowych. A depozytowe konto oszczędnościowe lub 529 z wieloma autoryzowanymi współautorami może pełnić tę funkcję. Bez struktury podarunki od krewnych, przekazane w dobrych intencjach, często są wydawane na doraźne potrzeby, a nie gromadzone na czesne.
Oszacuj realistycznie i dostosuj odpowiednio wcześnie
Od dziesięcioleci stawki czesnego w instytucjach publicznych i prywatnych rosną szybciej niż inflacja. To, co obecnie kosztuje cztery lata studiów, będzie prawdopodobnie kosztować znacznie więcej za dwanaście lat, kiedy Twoje dziecko osiągnie wiek uniwersytecki. Stosowanie konserwatywnej stopy inflacji czesnego na poziomie 5–6% przy prognozowaniu kwoty docelowej daje bardziej realistyczny cel niż stosowanie bieżących cen.
A kalkulator oszczędności na studiach (dostępne bezpłatnie na stronach internetowych większości instytucji finansowych) pokaże Ci, jakie miesięczne składki są potrzebne, aby osiągnąć cel, biorąc pod uwagę aktualny wiek Twojego dziecka i zakładaną stopę zwrotu. Przeprowadź obliczenia teraz, a nie po trzynastu latach, kiedy opcje się zawęziły.
Co bym pominął
Pominąłbym czekanie, aż będziesz mógł wpłacić „znaczącą” kwotę przed rozpoczęciem. Lepiej zacząć od 50 dolarów miesięcznie po urodzeniu dziecka niż zaczynać od 200 dolarów miesięcznie, gdy dziecko ma osiem lat. Czas spędzony na rynku jest cenniejszy niż kwota wkładu, szczególnie w pierwszych latach. Otwórz konto, zasilij je dowolną kwotą i zwiększaj wpłaty, o ile pozwalają na to dochody.
Rodziny, które znam, które finansowały studia bez długów, niekoniecznie oszczędzały więcej pieniędzy. Oszczędzili wcześniej. To cała strategia.
Gotowy na zakupy? Porównaj Finanse i inwestycje w sklepach → 📚 Lub przeglądaj kursy inwestowania i pieniędzy w Towary cyfrowe →
