Экономия на колледж: начать рано и оставаться последовательным
Я знаю две семьи с детьми того же возраста, которые сейчас приближаются к сезону подачи заявлений в колледж. Одна семья в течение пятнадцати лет вносила средства на сберегательный счет колледжа; другой сейчас рассматривает студенческие кредиты и программы работы и учебы, чтобы покрыть расходы, которые могли бы быть покрыты сбережениями. Разница была не в доходах — обе семьи имели одинаковый заработок. Разница заключалась в том, началась ли экономия достаточно рано, чтобы было время выполнить работу.
Чем раньше вы начнете, тем меньше вам нужно будет вносить ежемесячный взнос
Математика сложных процентов проста, но ее последствия драматичны, если применить ее к 18-летнему взлетно-посадочной полосе. Вклады в 200 долларов в месяц, начиная с рождения, вырастают примерно до 90 000 долларов при 5% годовой доходности к тому времени, когда ребенку исполнится 18 лет. Ожидание до достижения 10-летнего возраста и внесение 400 долларов в месяц — удвоение ежемесячного взноса в течение 8 лет — дает около 58 000 долларов при том же доходе. Вы вкладываете больше денег, а в итоге получаете меньше, потому что отказались от восьми лет начисления сложных процентов.
A 529 план сбережений колледжа предлагает налоговый льготный рост специально для расходов на образование. Взносы растут без уплаты налогов; снятие средств на квалифицированные расходы на образование также не облагается налогом. Большинство штатов предлагают дополнительные вычеты по подоходному налогу штата для взносов в их план. Налоговые преимущества складываются вместе с доходами от инвестиций.
Начните под своим именем; Рассмотрите время перевода
Большинство сберегательных счетов колледжа могут принадлежать родителю, а бенефициаром является ребенок, или в конечном итоге быть переведены на имя ребенка. Это различие имеет значение для расчета финансовой помощи: активы, зарегистрированные на имя родителя, в формулах федеральной помощи рассматриваются более благоприятно, чем активы, зарегистрированные на имя учащегося. Прежде чем настраивать структуру учетной записи, стоит понять, как создать учетную запись на свое имя и принять взвешенное решение о сроках перевода (если оно вообще будет принято).
Целевые фонды и альтернативные структуры
Для семей, где несколько родственников хотят внести свой вклад в будущее ребенка — бабушки и дедушки, тети и дяди — формальная структура помогает координировать усилия, не создавая налоговых сложностей. А депозитный сберегательный счет или 529 с несколькими авторизованными участниками могут выполнять эту функцию. Без структуры подарки от родственников, сделанные с благими намерениями, часто тратятся на краткосрочные нужды, а не накапливаются на оплату обучения.
Оценивайте реалистично и корректируйте заранее
Стоимость обучения в государственных и частных учебных заведениях на протяжении десятилетий росла быстрее инфляции. То, что сегодня стоит четыре года обучения в колледже, вероятно, будет стоить значительно дороже через двенадцать лет, когда ваш ребенок достигнет студенческого возраста. Использование консервативного уровня инфляции за обучение в размере 5–6% при прогнозировании целевой суммы дает вам более реалистичную цель, чем использование текущих цен.
A калькулятор сбережений в колледже (доступно бесплатно на веб-сайтах большинства финансовых учреждений) покажет вам, какие ежемесячные взносы необходимы для достижения цели, учитывая текущий возраст вашего ребенка и предполагаемую норму возврата. Запустите расчет сейчас, а не в тринадцать лет, когда возможности сузились.
Что я бы пропустил
Я бы не стал ждать, пока вы сможете внести «значительную» сумму, прежде чем начать. Лучше начать с 50 долларов в месяц, когда ребенок рождается, чем начинать с 200 долларов в месяц, когда ребенку исполнится восемь лет. Время на рынке более ценно, чем сумма вклада, особенно в первые годы. Откройте счет, пополните его любыми доступными средствами и увеличивайте взносы, насколько позволяет доход.
Семьи, которых я знаю, которые финансировали колледж без долгов, не обязательно откладывали больше денег. Они спаслись раньше. Вот и вся стратегия.
Готовы делать покупки? Сравнить Финансы и инвестиции по магазинам → 📚 Или просмотрите курсы инвестирования и денег в Цифровые товары →
