Spara till högskolan: Börja tidigt och förbli konsekvent
Jag känner två familjer med barn i samma ålder som nu närmar sig högskoleansökningssäsong. En familj har bidragit till ett collegesparkonto i femton år; den andra tittar nu på studielån och arbetsstudieprogram för att täcka kostnader som besparingarna skulle ha hanterat. Skillnaden var inte inkomst - båda familjerna hade liknande inkomster. Skillnaden var om besparingarna startade tillräckligt tidigt för att tiden skulle kunna utföra arbetet.
Ju tidigare du börjar, desto mindre behöver du bidra varje månad
Matematik med sammansatt ränta är enkel men dess konsekvenser är dramatiska när den tillämpas på en 18-årig landningsbana. Att bidra med 200 USD i månaden från och med födseln växer till ungefär 90 000 USD med 5 % årlig avkastning när ett barn fyller 18. Att vänta till 10 års ålder och bidra med 400 USD i månaden – dubbla det månatliga bidraget i 8 år – ger ungefär 58 000 USD med samma avkastning. Du bidrar med mer pengar och slutar med mindre, eftersom du har gett upp åtta år av sammansättning.
A 529 college sparplan erbjuder skattefördelaktig tillväxt specifikt för utbildningskostnader. Bidragen växer skattefritt; uttag för kvalificerade utbildningskostnader är också skattefria. De flesta stater erbjuder ett extra statligt inkomstskatteavdrag för bidrag till deras plan. Skatteförmånerna förenas vid sidan av investeringsavkastningen.
Börja under ditt namn; Överväg att tajma överföringen
De flesta college sparkonton kan innehas av en förälder med barnet som förmånstagare, eller så småningom överföras till barnets namn. Skillnaden är viktig för beräkningar av ekonomiskt stöd: tillgångar i en förälders namn behandlas mer fördelaktigt i federala stödformler än tillgångar i studentens namn. Att starta kontot i ditt namn och fatta ett välgrundat beslut om överföringstid – om det överhuvudtaget är – är värt att förstå innan du ställer in kontostrukturen.
Förvaltningsfonder och alternativa strukturer
För familjer där flera släktingar vill bidra till ett barns framtid – far- och farföräldrar, mostrar och farbröder – hjälper en formell struktur att samordna insatserna utan att skapa skattekomplikationer. A depåsparkonto eller 529 med flera auktoriserade bidragsgivare kan tjäna denna funktion. Utan en struktur spenderas ofta välmenande gåvor från släktingar på kortsiktiga behov snarare än samlas på undervisning.
Uppskatta realistiskt och justera tidigt
Undervisningssatserna vid offentliga och privata institutioner har ökat snabbare än inflationen i decennier. Vad fyra års college kostar idag kommer sannolikt att kosta betydligt mer om tolv år när ditt barn når högskoleåldern. Att använda en konservativ inflationstakt på 5–6 % när du projicerar målbeloppet ger dig ett mer realistiskt mål än att använda nuvarande prissättning.
A högskolebesparingskalkylator (tillgängligt gratis på de flesta finansiella institutioners webbplatser) kommer att visa dig vilka månatliga bidrag som krävs för att nå ett mål, med tanke på ditt barns nuvarande ålder och en antagen avkastningsgrad. Kör beräkningen nu istället för vid tretton när alternativen har minskat.
Vad jag skulle hoppa över
Jag skulle hoppa över att vänta tills du kan bidra med en "meningsfull" summa innan du börjar. Att börja med $50 i månaden när barnet föds är bättre än att börja med $200 i månaden när barnet är åtta. Tiden på marknaden är mer värdefull än bidragsbeloppet, särskilt under de första åren. Öppna kontot, finansiera det med vad som är möjligt och öka bidragen när inkomsten tillåter.
De familjer jag känner som finansierade college utan skulder sparade inte nödvändigtvis mer pengar. De sparade tidigare. Det är hela strategin.
Redo att handla? Jämför Finans & Investering över butiker → 📚 Eller bläddra investeringar & pengar kurser i Digitala varor →
