การออมสำหรับวิทยาลัย: เริ่มต้นตั้งแต่เนิ่นๆ และสม่ำเสมอ
ฉันรู้จักสองครอบครัวที่มีลูกอายุเท่ากัน ซึ่งตอนนี้กำลังใกล้จะถึงฤดูกาลรับสมัครเข้าวิทยาลัย ครอบครัวหนึ่งบริจาคเงินเข้าบัญชีออมทรัพย์ของวิทยาลัยมาเป็นเวลาสิบห้าปีแล้ว อีกคนหนึ่งกำลังพิจารณาสินเชื่อเพื่อการศึกษาและโปรแกรมการศึกษางานเพื่อครอบคลุมต้นทุนที่ประหยัดได้ ความแตกต่างไม่ใช่รายได้ ทั้งสองครอบครัวมีรายได้เท่ากัน ความแตกต่างอยู่ที่ว่าการออมเริ่มต้นเร็วพอสำหรับเวลาในการทำงานหรือไม่
ยิ่งคุณเริ่มเร็วเท่าไร คุณก็ยิ่งต้องมีส่วนร่วมน้อยลงทุกเดือน
คณิตศาสตร์ดอกเบี้ยทบต้นนั้นตรงไปตรงมา แต่มีความหมายอย่างมากเมื่อนำมาประยุกต์ใช้กับรันเวย์อายุ 18 ปี การบริจาค $200 ต่อเดือนโดยเริ่มแรกเกิดจะเพิ่มขึ้นเป็นประมาณ $90,000 ที่ผลตอบแทน 5% ต่อปีเมื่อเด็กอายุครบ 18 ปี รอจนกระทั่งอายุ 10 ปีและบริจาค $400 ต่อเดือน — เพิ่มเป็นสองเท่าของเงินสมทบต่อเดือนเป็นเวลา 8 ปี — สร้างรายได้ประมาณ $58,000 ในผลตอบแทนเท่าเดิม คุณบริจาคเงินมากขึ้นและจบลงด้วยการใช้เงินน้อยลง เพราะคุณสละเวลาแปดปีแห่งการทบต้น
A 529 แผนการออมของวิทยาลัย เสนอการเติบโตที่ได้เปรียบทางภาษีโดยเฉพาะสำหรับค่าใช้จ่ายด้านการศึกษา เงินสมทบเพิ่มขึ้นปลอดภาษี การถอนเงินสำหรับค่าใช้จ่ายด้านการศึกษาที่มีคุณสมบัติเหมาะสมก็ปลอดภาษีเช่นกัน รัฐส่วนใหญ่เสนอการลดหย่อนภาษีเงินได้ของรัฐเพิ่มเติมสำหรับการบริจาคตามแผนของตน ข้อได้เปรียบทางภาษีประกอบกับผลตอบแทนจากการลงทุน
เริ่มต้นภายใต้ชื่อของคุณ; พิจารณากำหนดเวลาการโอน
บัญชีออมทรัพย์ของวิทยาลัยส่วนใหญ่สามารถถือครองโดยผู้ปกครองโดยมีเด็กเป็นผู้รับผลประโยชน์หรือโอนไปเป็นชื่อของเด็กในที่สุด ความแตกต่างที่สำคัญสำหรับการคำนวณความช่วยเหลือทางการเงิน: สินทรัพย์ในชื่อของผู้ปกครองจะได้รับการปฏิบัติอย่างดีกว่าในสูตรความช่วยเหลือจากรัฐบาลกลางมากกว่าสินทรัพย์ในชื่อของนักเรียน การเริ่มต้นบัญชีในชื่อของคุณและการตัดสินใจเกี่ยวกับระยะเวลาในการโอน — หากเป็นเช่นนั้น — เป็นสิ่งที่ควรค่าแก่การทำความเข้าใจก่อนที่คุณจะตั้งค่าโครงสร้างบัญชี
กองทุนทรัสต์และโครงสร้างทางเลือก
สำหรับครอบครัวที่มีญาติหลายคนต้องการบริจาคเงินให้กับอนาคตของเด็ก เช่น ปู่ย่าตายาย ป้าป้าอา และลุง โครงสร้างที่เป็นทางการจะช่วยประสานงานโดยไม่ก่อให้เกิดปัญหาด้านภาษี ก บัญชีออมทรัพย์ที่ถูกคุมขัง หรือ 529 ที่มีผู้ร่วมให้ข้อมูลที่ได้รับอนุญาตหลายคนสามารถให้บริการฟังก์ชันนี้ได้ หากไม่มีโครงสร้าง ของขวัญที่มีเจตนาดีจากญาติมักจะถูกใช้ไปในความต้องการระยะสั้น แทนที่จะสะสมไว้เป็นค่าเล่าเรียน
ประมาณการตามความเป็นจริงและปรับเปลี่ยนตั้งแต่เนิ่นๆ
อัตราค่าเล่าเรียนในสถาบันของรัฐและเอกชนเพิ่มขึ้นเร็วกว่าอัตราเงินเฟ้อมานานหลายทศวรรษ ค่าใช้จ่ายในวิทยาลัยสี่ปีในปัจจุบันจะมีค่าใช้จ่ายเพิ่มขึ้นอย่างมากในสิบสองปีเมื่อทารกของคุณเข้าสู่วัยเรียนในวิทยาลัย การใช้อัตราเงินเฟ้อค่าเล่าเรียนแบบอนุรักษ์นิยมที่ 5–6% เมื่อคาดการณ์จำนวนเงินเป้าหมายจะทำให้คุณมีเป้าหมายที่สมจริงมากกว่าการใช้ราคาปัจจุบัน
A เครื่องคิดเลขออมทรัพย์วิทยาลัย (ให้บริการฟรีบนเว็บไซต์สถาบันการเงินส่วนใหญ่) จะแสดงให้คุณเห็นว่าต้องบริจาคเงินรายเดือนใดบ้างเพื่อให้บรรลุเป้าหมาย โดยพิจารณาจากอายุปัจจุบันของบุตรหลานและอัตราผลตอบแทนที่คาดหวัง ดำเนินการคำนวณตอนนี้แทนที่จะเป็นสิบสามเมื่อตัวเลือกแคบลง
สิ่งที่ฉันจะข้าม
ฉันจะข้ามการรอจนกว่าคุณจะสามารถบริจาคเงินในจำนวนที่ "มีความหมาย" ก่อนที่จะเริ่ม เริ่มต้นด้วยเงิน 50 ดอลลาร์ต่อเดือนเมื่อลูกเกิดมา ดีกว่าการเริ่มต้นด้วยเงิน 200 ดอลลาร์ต่อเดือนเมื่อลูกอายุแปดขวบ เวลาในตลาดมีค่ามากกว่าจำนวนเงินที่มีส่วนร่วม โดยเฉพาะในช่วงปีแรกๆ เปิดบัญชี จัดหาเงินทุนตามที่เป็นไปได้ และเพิ่มการบริจาคตามรายได้ที่เอื้ออำนวย
ครอบครัวที่ฉันรู้จักซึ่งเป็นผู้ให้ทุนแก่วิทยาลัยโดยไม่มีหนี้ไม่จำเป็นต้องประหยัดเงินมากขึ้น พวกเขาบันทึกไว้ก่อนหน้านี้ นั่นคือกลยุทธ์ทั้งหมด
พร้อมช้อปหรือยัง? เปรียบเทียบ การเงินและการลงทุน ข้ามร้านค้า → 📚 หรือเรียกดู หลักสูตรการลงทุนและการเงิน ในสินค้าดิจิทัล →
