Економія для коледжу: починайте рано та залишайтеся послідовними
Я знаю дві сім’ї з дітьми такого ж віку, які зараз наближаються до сезону вступу до коледжу. Одна сім'я робила внески на ощадний рахунок коледжу протягом п'ятнадцяти років; інший зараз шукає студентські позики та програми навчання та роботи, щоб покрити витрати, які б витримали заощадження. Різниця була не в доходах — обидві родини мали однакові доходи. Різниця полягала в тому, чи заощадження почалися досить рано, щоб мати можливість виконати роботу.
Що раніше ви почнете, то менше вам потрібно щомісячних внесків
Математика складних відсотків проста, але її наслідки драматичні, якщо застосувати її до 18-річної злітно-посадкової смуги. Внесок у розмірі 200 доларів США на місяць, починаючи з народження, зростає приблизно до 90 000 доларів США з 5% річним прибутком до того моменту, коли дитині виповнюється 18 років. Дочекавшись 10 років, ви вносите 400 доларів США на місяць — подвійну суму щомісячного внеску протягом 8 років — дає приблизно 58 000 доларів США при тому самому прибутку. Ви вкладаєте більше грошей, а отримуєте менше, тому що ви відмовилися від восьми років компаундування.
A 529 економічний план коледжу пропонує підвищення податкових пільг саме для витрат на освіту. Внески зростають без оподаткування; відкликання на кваліфіковані витрати на освіту також не оподатковується. Більшість штатів пропонують відрахування додаткового податку на прибуток штату для внесків у їхній план. Податкові переваги поєднуються разом із прибутком від інвестицій.
Почніть під своїм іменем; Розгляньте час передачі
Більшість ощадних рахунків коледжу можуть бути власниками батьків із дитиною як бенефіціаром або з часом переведені на ім’я дитини. Розрізнення має значення для розрахунків фінансової допомоги: активи на ім’я батьків розглядаються більш сприятливо у федеральних формулах допомоги, ніж активи на ім’я студента. Перед тим, як налаштовувати структуру облікового запису, варто знати, що потрібно створити обліковий запис на своє ім’я та прийняти зважене рішення щодо часу переказу (якщо взагалі це буде зроблено).
Цільові фонди та альтернативні структури
Для сімей, де кілька родичів хочуть зробити внесок у майбутнє дитини — бабусі, дідусі, тітки та дядьки — формальна структура допомагає координувати зусилля, не створюючи податкових ускладнень. А депозитний ощадний рахунок або 529 з кількома авторизованими учасниками можуть виконувати цю функцію. Без структури подарунки з добрими намірами від родичів часто витрачаються на короткострокові потреби, а не накопичуються на навчання.
Реально оцінюйте та коригуйте завчасно
Протягом десятиліть плата за навчання в державних і приватних закладах зростала швидше, ніж інфляція. Те, що чотири роки коледжу коштує сьогодні, швидше за все, коштуватиме значно більше через дванадцять років, коли ваша дитина досягне коледжського віку. Використання консервативного рівня інфляції за навчання в 5–6% при прогнозуванні цільової суми дає вам більш реалістичну ціль, ніж використання поточних цін.
A калькулятор заощаджень коледжу (доступний безкоштовно на веб-сайтах більшості фінансових установ) покаже вам, які щомісячні внески потрібні для досягнення мети, враховуючи поточний вік вашої дитини та передбачувану норму прибутку. Запустіть розрахунок зараз, а не в тринадцять, коли варіанти звужені.
Що я б пропустив
Я б не чекав, поки ви зможете внести «значну» суму, перш ніж почати. Починати з 50 доларів на місяць при народженні дитини краще, ніж починати з 200 доларів на місяць, коли дитині виповнюється вісім. Час на ринку є більш цінним, ніж сума внеску, особливо в перші роки. Відкрийте рахунок, поповніть його будь-якими можливими коштами та збільште внески, якщо це дозволить дохід.
Сім’ї, яких я знаю, які фінансували коледж без боргів, не обов’язково відкладали більше грошей. Раніше рятували. Ось і вся стратегія.
Готові робити покупки? Порівняйте Фінанси та інвестиції по магазинах → 📚 Або переглядайте курси інвестування та грошей у Цифрові товари →
