Tiết kiệm cho đại học: Bắt đầu sớm và kiên định
Tôi biết có hai gia đình có con bằng tuổi đang đến gần mùa nộp đơn vào đại học. Một gia đình đã đóng góp vào tài khoản tiết kiệm đại học trong mười lăm năm; bên còn lại hiện đang xem xét các khoản vay dành cho sinh viên và các chương trình vừa học vừa làm để trang trải chi phí mà lẽ ra khoản tiết kiệm có thể xử lý được. Sự khác biệt không phải là thu nhập - cả hai gia đình đều có thu nhập tương tự nhau. Sự khác biệt là liệu khoản tiết kiệm có bắt đầu đủ sớm để có thời gian thực hiện công việc hay không.
Bạn bắt đầu càng sớm thì số tiền bạn phải đóng góp hàng tháng càng ít
Phép toán lãi kép rất đơn giản nhưng ý nghĩa của nó lại rất lớn khi áp dụng cho đường băng 18 năm. Việc đóng góp 200 USD một tháng bắt đầu từ khi sinh ra sẽ tăng lên khoảng 90.000 USD với lãi suất hàng năm là 5% khi đứa trẻ tròn 18 tuổi. Chờ đến 10 tuổi và đóng góp 400 USD một tháng - gấp đôi khoản đóng góp hàng tháng trong 8 năm - sẽ tạo ra khoảng 58.000 USD với cùng mức lãi. Bạn đóng góp nhiều tiền hơn nhưng cuối cùng lại nhận được ít tiền hơn vì bạn đã từ bỏ tám năm lãi kép.
A Kế hoạch tiết kiệm đại học 529 mang lại sự tăng trưởng có lợi về thuế đặc biệt cho chi phí giáo dục. Các khoản đóng góp được miễn thuế; việc rút tiền cho các chi phí giáo dục đủ tiêu chuẩn cũng được miễn thuế. Hầu hết các tiểu bang đều cung cấp khoản khấu trừ thuế thu nhập bổ sung cho các khoản đóng góp cho kế hoạch của họ. Lợi ích về thuế cộng lại cùng với lợi nhuận đầu tư.
Bắt đầu dưới tên của bạn; Cân nhắc việc tính thời gian chuyển tiền
Hầu hết các tài khoản tiết kiệm đại học có thể do phụ huynh nắm giữ và đứa trẻ là người thụ hưởng hoặc cuối cùng được chuyển sang tên của đứa trẻ. Sự khác biệt quan trọng trong việc tính toán hỗ trợ tài chính: tài sản đứng tên cha mẹ được xử lý thuận lợi hơn trong các công thức viện trợ liên bang so với tài sản đứng tên học sinh. Việc bắt đầu tài khoản dưới tên của bạn và đưa ra quyết định cân nhắc về thời gian chuyển khoản - nếu có - là điều cần hiểu rõ trước khi bạn thiết lập cấu trúc tài khoản.
Quỹ ủy thác và cơ cấu thay thế
Đối với những gia đình có nhiều người thân muốn đóng góp cho tương lai của con cái - ông bà, cô dì chú bác - một cơ cấu chính thức giúp phối hợp các nỗ lực mà không tạo ra những rắc rối về thuế. A tài khoản tiết kiệm tạm giữ hoặc 529 với nhiều người đóng góp được ủy quyền có thể phục vụ chức năng này. Nếu không có cơ cấu, những món quà có thiện chí từ người thân thường được chi cho những nhu cầu ngắn hạn hơn là tích lũy cho học phí.
Ước tính thực tế và điều chỉnh sớm
Học phí tại các trường công và tư đã tăng nhanh hơn lạm phát trong nhiều thập kỷ. Chi phí cho bốn năm đại học ngày nay có thể sẽ cao hơn đáng kể trong mười hai năm nữa khi con bạn đến tuổi đại học. Sử dụng tỷ lệ lạm phát học phí thận trọng ở mức 5–6% khi dự kiến số tiền mục tiêu sẽ mang lại cho bạn mục tiêu thực tế hơn so với việc sử dụng mức giá hiện tại.
A máy tính tiết kiệm đại học (có sẵn miễn phí trên hầu hết các trang web của tổ chức tài chính) sẽ cho bạn thấy những khoản đóng góp hàng tháng cần thiết để đạt được mục tiêu, dựa trên độ tuổi hiện tại của con bạn và tỷ lệ hoàn vốn giả định. Hãy thực hiện phép tính ngay bây giờ thay vì lúc 13 tuổi khi các tùy chọn đã bị thu hẹp.
Những gì tôi sẽ bỏ qua
Tôi sẽ bỏ qua việc đợi cho đến khi bạn có thể đóng góp một số tiền "có ý nghĩa" trước khi bắt đầu. Bắt đầu với 50 USD một tháng khi đứa trẻ chào đời sẽ tốt hơn là bắt đầu với 200 USD một tháng khi đứa trẻ lên 8. Thời gian trên thị trường còn quý hơn số tiền đóng góp, đặc biệt là trong những năm đầu. Mở tài khoản, nạp tiền vào tài khoản bằng bất kỳ khoản nào khả thi và tăng mức đóng góp khi thu nhập cho phép.
Những gia đình tôi biết đã tài trợ cho việc học đại học mà không mắc nợ không nhất thiết phải tiết kiệm nhiều tiền hơn. Họ đã lưu trước đó. Đó là toàn bộ chiến lược.
Sẵn sàng để mua sắm? So sánh Tài chính & Đầu tư khắp các cửa hàng → 📚 Hoặc duyệt khóa học đầu tư và tiền bạc trong Hàng hóa Kỹ thuật số →
