自我控制和金钱：真正改变消费行为的因素
我花了好几年的时间将我的消费问题视为性格问题。我的纪律不够，意志力不够，对财务目标的承诺不够。改变结果的并不是改善我的性格，而是重新设计环境，让好的决定成为默认，而坏的决定则需要努力做出。作为设计问题的自我控制比作为美德缺陷的自我控制更容易解决。
冲动购买是系统故障，而不是个人故障
大多数冲动购买不会因为性格软弱而发生。它们的发生是因为整个零售环境的设计就是为了让它们发生。结帐队列里挤满了小物品。该算法根据您的浏览情况向您显示内容。一键购买按钮，您的卡已保存。这些是由研究如何减少购买阻力的人们设计的消除摩擦工具。
正确的反应是重新增加摩擦力。从购物应用程序中删除保存的卡号。将商品添加到购物车并关闭浏览器。放一个 个人理财日记 您在购买之前写下您想购买的任何东西。写作就是摩擦——它迫使人们做出深思熟虑的决定，而优化的结账体验旨在消除这种情况。
进店前区分需求与需求
需要与想要的过滤器在你去购物之前应用时最有用，而不是站在商店里。在家里，在平静的时刻，远离产品及其包装，制定购物清单，才是清晰思考的时候。在商店里，周围都是陈列、包装和可用性，“想要”以惊人的频率重新分类为“需要”。
纪律做法是在家列出清单，从清单中购物，并将清单外的任何物品视为需要 24 小时的决定期。第一个月这感觉受到限制。之后，感觉就很自然了。
找到具体的参考点
抽象的财务目标（“存更多的钱”、“少一些冲动”）不会改变行为。具体的可以。一种对我有用的技巧：我在信用卡所在的钱包里放了一张我存钱的具体物品的照片——一次旅行、一件家具、一个用数字表示的紧急资金目标。视觉中断在设计上微不足道，但在实践中却很有效。
A 带有目标部分的预算规划器 让您的储蓄目标清晰可见，以更结构化的方式执行相同的功能。目标需要足够具体以供想象，而不是模糊到容易忘记。
信用卡和消费心理学
研究一致表明，人们用卡支付的支出比用现金支付的多。这个机制是真实的：实物货币具有刷卡和应用程序点击所没有的心理重量。对于我超支的类别，使用每周预设金额的现金信封可以改变行为，而不需要任何持续的意志力。资金耗尽是其自身的执行机制。
我会跳过什么
我会跳过任何需要监控和抵制每个个体冲动的方法。意志力是一种有限的资源，一天之内就会耗尽。当你疲倦、有压力或饥饿时（大多数情况下），建立在每天多次耗尽该资源的系统将会失败。为疲惫且有压力的自己设计，而不是为新鲜而有决心的自己设计。
对我来说，行为的改变是结构性的，而不是自愿的：冲动购买增加了摩擦，购物前列了清单，现金购买不稳定的类别。这些都不需要每天的意志力来维持。这就是设计标准——可持续性，而不是完美。
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