Spesa per tentazione: le soluzioni strutturali che hanno effettivamente funzionato
Avevo categorie di spesa in cui regolarmente spendevo troppo e la mia risposta ripetuta era quella di decidere di resistere alla tentazione in modo più efficace la prossima volta. Non ha mai funzionato. La spesa continuava perché l’ambiente che la produceva non era cambiato. Quando finalmente ho apportato modifiche strutturali – e non soluzioni comportamentali – i modelli di spesa sono cambiati senza richiedere uno sforzo continuo.
Rimuovere il fattore scatenante prima che diventi una decisione
La mia più grande spinta a spendere è stata sfogliare le app per lo shopping quando ero annoiato. Non stavo cercando nulla di specifico; Usavo lo shopping come intrattenimento. Il risultato prevedibile era trovare le cose che volevo e comprarle. La soluzione non era quella di navigare senza acquistare: stava eliminando le app. Se il fattore scatenante scompare, la decisione non avviene mai.
Ho mantenuto le app sul tablet anziché sul telefono, il che ha aggiunto abbastanza attrito da far scendere la navigazione casuale quasi a zero. Per effettuare acquisti è stata necessaria la decisione deliberata di andare sul tablet, trovare l'app e procedere, non un movimento del pollice in attesa che qualcosa venisse caricato. Il tasso di acquisto di quella categoria è diminuito di circa il 70% senza nessun altro cambiamento.
La busta per contanti della categoria specifica
Per le categorie in cui spendevo costantemente troppo nonostante mi preoccupassi del budget, ho provato le buste in contanti. An sistema di budgeting delle buste sembra retrò ma funziona su un meccanismo psicologico specifico: quando il denaro fisico finisce, non c'è alcun intervento. Una carta rifiutata viene ignorata; una busta di contanti esaurita no.
L'ho usato specificamente per la ristorazione e l'intrattenimento, le due categorie con la maggiore variazione e la maggiore tentazione. Una busta settimanale di contanti per ciascuna categoria significava che entro giovedì potevo vedere esattamente quanto rimaneva per la settimana. La visibilità ha cambiato il processo decisionale perché le informazioni erano immediate e fisiche anziché richiedere di controllare un'app.
Rimuovi Accesso facile al risparmio
I risparmi a cui è possibile accedere in pochi secondi sono accessibili impulsivamente. Spostare i miei risparmi in a conto di risparmio ad alto rendimento presso un istituto separato ha creato un ritardo nel trasferimento di 24-48 ore. Ciò non ha impedito di accedere al denaro in una vera emergenza: ha impedito di accedervi in un momento di desiderio che sembrava un'emergenza. Questa distinzione spiega la maggior parte dell’erosione dei conti di risparmio che le persone sperimentano.
La carta di credito congelata
La carta di credito congelata letterale – la tua carta in un bicchiere d’acqua nel congelatore – non è uno scherzo. È un meccanismo di attrito fisico. La carta è disponibile per le emergenze reali ma richiede un tempo di scongelamento che ne elimini l'uso impulsivo. L'ho usato durante un periodo di sei mesi di aggressiva restituzione del debito. Il limite di credito è stato preservato per le emergenze; l'utilizzo immediato della spesa è stato impedito dalla fisica.
Accesso ai consulenti finanziari per le categorie che non puoi sistemare da solo
Se uno specifico modello di spesa persiste nonostante i cambiamenti strutturali, esistono servizi di consulenza finanziaria gratuiti o a basso costo – attraverso cooperative di credito, organizzazioni no-profit, programmi governativi – in grado di identificare i modelli che hai normalizzato e che non riesci a cogliere. Il valore non è il consiglio in sé, che spesso è costituito da cose che già conosci. Il valore è la prospettiva esterna e la struttura di responsabilità che derivano dai check-in regolari.
Cosa salterei
Tralascerei la terapia dello shopping come strategia di gestione dello stress. La ricerca è chiara: comprare cose quando si è stressati fornisce un breve miglioramento dell’umore seguito dal ritorno allo stato di base più un costo finanziario. L’esercizio fisico, il contatto sociale e il sonno sono interventi antistress migliori e gratuiti. Questo non è un argomento morale: è un rapporto costi-benefici. Il sollievo dallo stress derivante dall’acquisto di qualcosa è reale ma di breve durata e comporta un prezzo che aumenta.
La spesa per la tentazione non riguarda la tentazione: riguarda l'ambiente che libera la tentazione. Ripara l'ambiente e la tentazione smetterà di arrivare.
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