유혹 지출: 실제로 효과가 있었던 구조적 수정
나는 정기적으로 과소비하는 지출 범주를 가지고 있었고, 나의 반복적인 반응은 다음 번에는 유혹에 더 효과적으로 저항하겠다는 결심이었습니다. 그것은 결코 작동하지 않았습니다. 지출을 만들어낸 환경이 변하지 않았기 때문에 지출이 계속 발생했습니다. 마침내 행동적 해결이 아닌 구조적 변화를 꾀했을 때 지속적인 노력 없이도 지출 패턴이 바뀌었습니다.
결정이 되기 전에 방아쇠를 제거하세요
심심할 때 쇼핑 앱을 탐색하는 것이 가장 큰 지출 계기가 되었습니다. 나는 구체적인 것을 찾고 있지 않았습니다. 나는 쇼핑을 오락으로 이용하고 있었습니다. 예상했던 결과는 내가 원하는 것을 찾아서 구매하는 것이었다. 해결책은 구매하지 않고 탐색하는 것이 아니라 앱을 삭제하는 것이었습니다. 방아쇠가 사라지면 결정은 결코 일어나지 않습니다.
나는 휴대폰이 아닌 태블릿에 앱을 두었고, 이로 인해 일상적인 탐색이 거의 0에 가까워질 정도로 마찰이 가중되었습니다. 구매를 하려면 무언가가 로드되기를 기다리는 동안 엄지손가락을 움직이는 것이 아니라 태블릿으로 가서 앱을 찾아 계속 진행하겠다는 신중한 결정이 필요했습니다. 해당 카테고리의 구매율은 별다른 변화 없이 약 70% 감소했습니다.
특정항목 현금봉투
예산을 신경쓰면서도 계속 과소비를 하는 카테고리에는 현금봉투를 사용해봤습니다. 안 봉투 예산 시스템 복고풍처럼 들리지만 특정한 심리적 메커니즘에 따라 작동합니다. 즉, 물리적인 돈이 다 떨어지면 재정의가 되지 않습니다. 거부된 카드는 무시됩니다. 고갈된 현금 봉투는 그렇지 않습니다.
나는 이것을 특히 식사와 오락에 사용했습니다. 이 두 범주는 가장 다양하고 가장 유혹적인 두 범주입니다. 각 카테고리에 대한 주간 현금 봉투는 목요일까지 일주일 동안 남은 금액을 정확히 확인할 수 있음을 의미했습니다. 앱을 확인할 필요 없이 정보가 즉각적이고 물리적이기 때문에 가시성은 의사결정을 변화시켰습니다.
절감액에 대한 간편한 액세스 제거
몇 초 안에 접근할 수 있는 저축은 충동적으로 접근할 수 있습니다. 내 저축을 다음으로 옮기세요. 고수익 저축 계좌 별도의 기관에서는 24~48시간의 환승 지연이 발생했습니다. 이것은 실제 긴급 상황에서 돈에 접근하는 것을 막지는 못했습니다. 긴급 상황처럼 느껴지는 욕망의 순간에 돈에 접근하는 것을 막았습니다. 이러한 차이는 사람들이 경험하는 저축 계좌 침식의 대부분을 설명합니다.
얼어붙은 신용 카드
글자 그대로 얼어붙은 신용 카드(냉동실에 물컵 속에 들어 있는 카드)는 농담이 아닙니다. 물리적 마찰 메커니즘입니다. 이 카드는 실제 응급 상황에 사용할 수 있지만 충동적인 사용을 방지하기 위해 해동 시간이 필요합니다. 나는 6개월 간의 공격적인 부채 상환 기간 동안 이것을 사용했습니다. 긴급 상황에 대비해 신용 한도가 유지되었습니다. 즉각적인 지출 사용은 물리학에 의해 방지되었습니다.
스스로 해결할 수 없는 범주에 대한 재무 자문 액세스
구조적 변화에도 불구하고 특정 지출 패턴이 지속되는 경우, 신용 조합, 비영리 단체, 정부 프로그램을 통해 정상화되어 놓친 패턴을 식별할 수 있는 무료 또는 저가 금융 상담 서비스가 있습니다. 가치는 조언 자체가 아닙니다. 조언은 이미 알고 있는 경우가 많습니다. 가치는 정기적인 체크인과 함께 제공되는 외부 관점과 책임 구조입니다.
내가 건너뛰고 싶은 것
스트레스 관리 전략으로 소매 치료를 건너 뛰겠습니다. 연구 결과는 분명합니다. 스트레스를 받을 때 물건을 구입하면 일시적인 기분 개선이 이루어지고, 그 후 기본 상태로 돌아가고 금전적 비용도 발생한다는 것입니다. 운동, 사회적 접촉 및 수면은 더 나은 스트레스 개입이며 무료입니다. 이것은 도덕적인 주장이 아닙니다. 비용 대비 이익이 되는 주장입니다. 무언가 구매로 인한 스트레스 해소는 실제적이지만 수명이 짧으며 가격표가 더해집니다.
유혹에 대한 지출은 유혹에 관한 것이 아니라 유혹을 전달하는 환경에 관한 것입니다. 환경을 고치면 유혹이 더 이상 찾아오지 않습니다.
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