Cheltuielile tentației: soluțiile structurale care au funcționat de fapt
Am avut categorii de cheltuieli în care am cheltuit în mod regulat în exces, iar răspunsul meu repetat a fost să mă hotărăsc să rezist mai eficient tentației data viitoare. Nu a funcționat niciodată. Cheltuielile au continuat să se întâmple deoarece mediul care a produs cheltuielile nu sa schimbat. Când am făcut în sfârșit modificări structurale – nu rezoluții comportamentale – modelele de cheltuieli s-au schimbat fără a necesita efort continuu.
Eliminați declanșatorul înainte de a deveni o decizie
Cel mai mare declanșator de cheltuieli a fost să răsfoiesc aplicațiile de cumpărături când mă plictisisem. Nu căutam nimic anume; Folosisem cumpărăturile ca divertisment. Rezultatul previzibil a fost găsirea lucrurilor pe care le doream și cumpărarea lor. Soluția nu a fost rezolvarea de a naviga fără a cumpăra - a fost ștergerea aplicațiilor. Dacă declanșatorul dispare, decizia nu se întâmplă niciodată.
Am păstrat aplicațiile pe tabletă, mai degrabă decât pe telefon, ceea ce a adăugat suficientă frecare încât navigarea obișnuită să scadă aproape de zero. Efectuarea achizițiilor a necesitat o decizie deliberată de a merge la tabletă, de a găsi aplicația și de a continua - nu o mișcare a degetului mare în timp ce așteptați să se încarce ceva. Rata de achiziție din acea categorie a scăzut cu aproximativ 70% fără altă modificare.
Plicul de numerar din categoria specifică
Pentru categoriile în care am cheltuit în mod constant în depășire, în ciuda faptului că îmi pasă de buget, am încercat plicuri cu numerar. An sistem de bugetare prin plic sună retro, dar funcționează pe un mecanism psihologic specific: atunci când banii fizici se epuizează, nu există nicio modificare. O carte refuzată este anulată; un plic de numerar epuizat nu.
L-am folosit special pentru mese și divertisment - cele două categorii cu cea mai mare variație și cea mai tentativă. Un plic săptămânal de numerar pentru fiecare categorie însemna că până joi puteam vedea exact cât a mai rămas pentru săptămână. Vizibilitatea a schimbat procesul de luare a deciziilor, deoarece informațiile au fost imediate și fizice, mai degrabă decât să îmi ceară să verific o aplicație.
Eliminați Accesul ușor la Economii
Economiile care pot fi accesate în câteva secunde pot fi accesate impulsiv. Mutarea economiilor mele la a cont de economii cu randament ridicat la o instituție separată a creat o întârziere de transfer de 24-48 de ore. Acest lucru nu a împiedicat accesarea banilor într-o situație de urgență reală - a împiedicat accesul lor într-un moment de dorință care a simțit ca o urgență. Această distincție reprezintă cea mai mare parte a erodării conturilor de economii pe care oamenii o experimentează.
Cardul de credit înghețat
Cardul de credit înghețat literal – cardul tău într-un pahar cu apă în congelator – nu este o glumă. Este un mecanism fizic de frecare. Cardul este disponibil pentru situații de urgență reale, dar necesită timp de dezghețare care elimină utilizarea impulsivă. Am folosit asta în timpul unei perioade de șase luni de plată agresivă a datoriilor. Limita de credit a fost păstrată pentru situații de urgență; utilizarea imediată a cheltuielilor a fost împiedicată de fizică.
Acces consilier financiar pentru categoriile pe care nu le puteți rezolva singur
Dacă un anumit tipar de cheltuieli persistă în ciuda schimbărilor structurale, există servicii de consiliere financiară gratuite sau cu costuri reduse – prin uniuni de credit, organizații nonprofit, programe guvernamentale – care pot identifica tiparele pe care le-ați normalizat și le-ați ratat. Valoarea nu este sfaturile în sine, care sunt adesea lucruri pe care le știi deja. Valoarea este perspectiva exterioară și structura de responsabilitate care vine cu check-in-urile regulate.
Ce aș sări peste
Aș sări peste terapia cu amănuntul ca strategie de gestionare a stresului. Cercetarea este clară: cumpărarea lucrurilor atunci când este stresat oferă o scurtă îmbunătățire a dispoziției, urmată de revenirea la valoarea de bază plus un cost financiar. Exercițiile fizice, contactul social și somnul sunt intervenții de stres mai bune și gratuite. Acesta nu este un argument moral - este unul cost-beneficiu. Reducerea stresului de la cumpărarea a ceva este reală, dar de scurtă durată și vine cu un preț care se agravează.
Cheltuielile pentru tentații nu se referă la ispită – ci la mediul înconjurător care dă ispita. Remediați mediul și tentația încetează să mai sosească.
Ești gata să faci cumpărături? Comparați Finanțe și investiții peste magazine → 📚 Sau răsfoiește cursuri de investiții și bani în Bunuri digitale →
