Искушение расходов: структурные решения, которые действительно сработали
У меня были категории расходов, в которых я регулярно тратил слишком много, и моей постоянной реакцией было твердое решение в следующий раз более эффективно сопротивляться искушению. Это никогда не работало. Расходы продолжались, потому что среда, которая произвела расходы, не изменилась. Когда я, наконец, внес структурные изменения, а не поведенческие решения, структура расходов изменилась, не требуя постоянных усилий.
Удалите триггер, прежде чем он станет решением
Моим самым большим стимулом к расходам был просмотр приложений для покупок, когда мне было скучно. Я не искал ничего конкретного; Я использовал шопинг как развлечение. Предсказуемый результат заключался в том, что я нашел вещи, которые хотел, и купил их. Решение заключалось не в том, чтобы просматривать страницы без покупок, а в удалении приложений. Если триггер исчез, решение никогда не произойдет.
Я хранил приложения на своем планшете, а не на телефоне, что создавало столько проблем, что обычный просмотр упал почти до нуля. Для совершения покупок требовалось осознанное решение подойти к планшету, найти приложение и продолжить, а не движение большого пальца в ожидании загрузки. Уровень покупок в этой категории снизился примерно на 70% без каких-либо других изменений.
Денежный конверт конкретной категории
Для категорий, в которых я постоянно переплачивал, несмотря на заботу о бюджете, я пробовал конверты с наличными. Ан система бюджетирования конвертов звучит ретро, но работает по определенному психологическому механизму: когда кончаются физические деньги, нет возможности переопределить их. Отклоненная карта аннулируется; опустошенный денежный конверт этого не делает.
Я использовал это специально для обедов и развлечений — двух категорий с наибольшим разнообразием и наибольшим искушением. Еженедельный конверт с наличными для каждой категории означал, что к четвергу я мог точно увидеть, сколько осталось на неделю. Видимость изменила процесс принятия решений, поскольку информация была мгновенной и физической, а не требовала от меня проверки приложения.
Удалить легкий доступ к сбережениям
Сбережения, доступ к которым можно получить за считанные секунды, можно получить импульсивно. Перевожу свои сбережения в сберегательный счет с высокой доходностью в отдельном учреждении возникла задержка перевода на 24–48 часов. Это не помешало получить доступ к деньгам в реальной чрезвычайной ситуации — оно предотвратило доступ к ним в момент желания, который ощущался как чрезвычайная ситуация. Это различие объясняет большую часть разрушения сберегательных счетов, с которым сталкиваются люди.
Замороженная кредитная карта
Буквально замороженная кредитная карта — ваша карта в стакане с водой в морозилке — это не шутка. Это физический механизм трения. Карта доступна для экстренных случаев, но требует времени на размораживание, что исключает импульсивное использование. Я использовал это в течение шестимесячного периода агрессивного погашения долга. Кредитный лимит сохранен на случай непредвиденных обстоятельств; немедленному использованию расходов помешала физика.
Доступ к финансовому консультанту для категорий, которые вы не можете исправить самостоятельно
Если определенная модель расходов сохраняется, несмотря на структурные изменения, существуют бесплатные или недорогие услуги финансового консультирования — через кредитные союзы, некоммерческие организации, государственные программы — которые могут выявить закономерности, которые вы нормализовали и упустили. Ценность заключается не в самом совете, который часто представляет собой то, что вы уже знаете. Ценность — это внешний взгляд и структура подотчетности, которые возникают при регулярных проверках.
Что я бы пропустил
Я бы пропустил розничную терапию как стратегию управления стрессом. Исследование ясно показывает: покупка вещей в состоянии стресса обеспечивает кратковременное улучшение настроения с последующим возвращением к исходному состоянию плюс финансовые затраты. Физические упражнения, социальные контакты и сон — лучшие средства борьбы со стрессом, и они бесплатны. Это не моральный аргумент — это вопрос рентабельности. Снятие стресса от покупки чего-либо реально, но кратковременно и имеет еще большую цену.
Расходы на искушение связаны не с искушением, а с окружающей средой, которая вызывает искушение. Исправьте обстановку, и искушение перестанет прибывать.
Готовы делать покупки? Сравнить Финансы и инвестиции по магазинам → 📚 Или просмотрите курсы инвестирования и денег в Цифровые товары →
