Chi tiêu cám dỗ: Các giải pháp mang tính cơ cấu thực sự có hiệu quả
Tôi có những hạng mục chi tiêu mà tôi thường xuyên chi tiêu quá mức và phản ứng lặp đi lặp lại của tôi là quyết tâm chống lại sự cám dỗ một cách hiệu quả hơn vào lần tới. Nó không bao giờ hoạt động. Việc chi tiêu tiếp tục diễn ra vì môi trường tạo ra việc chi tiêu không thay đổi. Cuối cùng, khi tôi thực hiện những thay đổi về cơ cấu - chứ không phải các giải pháp về hành vi - thì cách chi tiêu đã thay đổi mà không cần nỗ lực liên tục.
Loại bỏ yếu tố kích hoạt trước khi nó trở thành quyết định
Yếu tố chi tiêu lớn nhất của tôi là duyệt các ứng dụng mua sắm khi tôi cảm thấy buồn chán. Tôi không tìm kiếm điều gì cụ thể; Tôi đã sử dụng việc mua sắm như một cách giải trí. Kết quả có thể dự đoán được là tôi đã tìm được những thứ tôi muốn và mua chúng. Giải pháp không phải là duyệt mà không mua - đó là xóa ứng dụng. Nếu yếu tố kích hoạt không còn nữa, quyết định sẽ không bao giờ xảy ra.
Tôi giữ các ứng dụng trên máy tính bảng chứ không phải trên điện thoại, điều này đã tạo thêm ma sát khiến việc duyệt web thông thường giảm xuống gần bằng không. Việc mua hàng yêu cầu một quyết định có chủ ý để truy cập vào máy tính bảng, tìm ứng dụng và tiếp tục - không phải cử động ngón tay cái trong khi chờ tải nội dung nào đó. Tỷ lệ mua hàng từ danh mục đó giảm khoảng 70% mà không có thay đổi nào khác.
Phong bì tiền mặt danh mục cụ thể
Đối với những danh mục mà tôi thường xuyên chi tiêu quá mức mặc dù quan tâm đến ngân sách, tôi đã thử phong bì đựng tiền mặt. Một hệ thống lập ngân sách phong bì Nghe có vẻ cổ điển nhưng hoạt động theo một cơ chế tâm lý cụ thể: khi hết tiền vật chất, không có sự ghi đè nào cả. Thẻ bị từ chối sẽ bị ghi đè; một phong bì tiền mặt đã cạn kiệt thì không.
Tôi đặc biệt sử dụng điều này cho ăn uống và giải trí - hai danh mục có nhiều biến thể nhất và cám dỗ nhất. Phong bì tiền mặt hàng tuần cho mỗi danh mục có nghĩa là đến thứ Năm, tôi có thể biết chính xác số tiền còn lại trong tuần. Khả năng hiển thị đã thay đổi việc ra quyết định vì thông tin được cung cấp ngay lập tức và hữu hình thay vì yêu cầu tôi phải kiểm tra ứng dụng.
Loại bỏ quyền truy cập dễ dàng vào tiền tiết kiệm
Khoản tiết kiệm có thể được truy cập trong vài giây có thể được truy cập một cách bốc đồng. Chuyển tiền tiết kiệm của tôi sang một tài khoản tiết kiệm lãi suất cao tại một cơ sở giáo dục riêng biệt đã tạo ra sự chậm trễ trong việc chuyển trường từ 24–48 giờ. Điều này không ngăn cản việc tiếp cận tiền trong trường hợp khẩn cấp thực sự - nó ngăn cản việc tiếp cận số tiền đó trong một khoảnh khắc mong muốn giống như trường hợp khẩn cấp. Sự khác biệt đó là nguyên nhân gây ra phần lớn sự xói mòn tài khoản tiết kiệm mà mọi người gặp phải.
Thẻ tín dụng bị đóng băng
Thẻ tín dụng bị đóng băng theo đúng nghĩa đen - thẻ của bạn trong cốc nước để trong ngăn đá - không phải là trò đùa. Đó là một cơ chế ma sát vật lý. Thẻ có sẵn cho những trường hợp khẩn cấp thực sự nhưng cần có thời gian rã đông để loại bỏ việc sử dụng bốc đồng. Tôi đã sử dụng điều này trong khoảng thời gian sáu tháng trả nợ tích cực. Hạn mức tín dụng được bảo toàn cho những trường hợp khẩn cấp; việc sử dụng chi tiêu ngay lập tức đã bị vật lý ngăn cản.
Quyền truy cập của Cố vấn Tài chính cho các Danh mục Bạn Không thể Tự khắc phục
Nếu một mô hình chi tiêu cụ thể vẫn tồn tại bất chấp những thay đổi về cơ cấu, thì có các dịch vụ tư vấn tài chính miễn phí hoặc chi phí thấp - thông qua các hiệp hội tín dụng, tổ chức phi lợi nhuận, các chương trình của chính phủ - có thể xác định các mô hình bạn đã bình thường hóa và bỏ lỡ. Giá trị không phải là lời khuyên mà thường là những điều bạn đã biết. Giá trị là quan điểm bên ngoài và cơ cấu trách nhiệm giải trình đi kèm với việc đăng ký thường xuyên.
Những gì tôi sẽ bỏ qua
Tôi sẽ bỏ qua liệu pháp bán lẻ như một chiến lược quản lý căng thẳng. Nghiên cứu rất rõ ràng: mua đồ khi căng thẳng giúp cải thiện tâm trạng trong thời gian ngắn, sau đó quay trở lại trạng thái ban đầu cộng với chi phí tài chính. Tập thể dục, giao tiếp xã hội và ngủ là những biện pháp can thiệp căng thẳng tốt hơn và miễn phí. Đây không phải là một lập luận về mặt đạo đức - đó là một lập luận về chi phí-lợi ích. Sự giảm bớt căng thẳng khi mua một thứ gì đó là có thật nhưng chỉ tồn tại trong thời gian ngắn và đi kèm với một mức giá phức tạp.
Chi tiêu cám dỗ không phải là cám dỗ - mà là về môi trường mang lại sự cám dỗ. Sửa chữa môi trường và sự cám dỗ không còn đến nữa.
Sẵn sàng để mua sắm? So sánh Tài chính & Đầu tư khắp các cửa hàng → 📚 Hoặc duyệt khóa học đầu tư và tiền bạc trong Hàng hóa Kỹ thuật số →
