Banka účtuje tiše pojídání vašich úspor (a jak je zastavit)
Po léta jsem se svou bankou zacházel jako s bezpečnostní schránkou, neutrálním místem, kde moje peníze jen tak ležely. Pak jsem si skutečně přečetl výpis řádek po řádku a zjistil jsem, že jsem během dvanácti měsíců zaplatil více než sto dolarů na poplatcích za privilegium vlastnit vlastní hotovost. Poplatky za vedení, sem tam výběr z bankomatu mimo síť, jeden kontokorent. Nic z toho nebylo samo o sobě velké. Dohromady to byla nádrž plynu za měsíc, pryč.
Věc, kterou vám nikdo na rovinu neřekne: banka je ziskový byznys, nikoli charita. To je v pořádku, tak by to mělo být, ale znamená to, že je na vás, abyste se ujistili, že tiše nelítají. Dobrou zprávou je, že téměř každému poplatku, který jsem platil, se dalo vyhnout. Zde je to, co jsem změnil.
Čtěte sazebník poplatků, jako by to byla smlouva, protože je
Většina lidí, včetně mě donedávna, vůbec netuší, co jejich účet vlastně stojí. Sazebník poplatků je uložen drobným písmem, se kterým jste souhlasili, když jste jej otevřeli. Vykopat to. Čísla, na kterých mi záleželo: existuje měsíční poplatek za údržbu a co se ho vzdává? Existuje minimální zůstatek a co se stane, když se pod něj ponořím? Jaký je poplatek za přečerpání účtu? Kolik stojí bankomat mimo síť?
Jakmile jsem měl tato čísla, byly zřejmé dvě věci. Zaprvé, můj udržovací poplatek byl prominut, pokud jsem udržoval rovnováhu, nad kterou jsem obvykle stejně byl, jen jsem dvakrát podklouzl. Za druhé, celá struktura byla nekonkurenceschopná ve srovnání s tím, co bylo dostupné jinde. Své poznámky si ukládám do a plánovač rozpočtu notebook takže mohu porovnávat účty vedle sebe, aniž bych věřil své paměti.
Myslete na náklady obětované příležitosti, nejen na poplatky
Poplatky jsou zjevným únikem. Tišší z nich jsou náklady obětované příležitosti, tedy úrok, který nevyděláváte. Můj starý "spořicí" účet neplatil téměř nic, když mi účtoval jeho držení. Mezitím online banky platily podstatně více za přesně stejné dolary, bez poplatku za údržbu a bez minima.
To je skutečná matematika: náklady na účet nejsou jen to, co vám účtují, je to plus to, o co se vzdáte tím, že peníze nedáte někam lépe. Když jsem přidal obě strany nahoru, zůstat na místě mě stálo dvojnásobek. Stěhování trvalo odpoledne. Než uvěříte, že vaše banka je ta pravá, rozhlédněte se kolem sebe, banka, která skutečně vyhovuje vašim potřebám, tam může sedět a čekat.
Vyrovnejte svůj účet, aby nemohlo dojít k přečerpání
Jediným nejdražším poplatkem, který jsem zaplatil, byl kontokorent, kolem třiceti pěti dolarů, protože jsem ztratil přehled o čekající platbě a dostal jsem se o pár dolarů do mínusu. To je absurdní cena za malou chybu a lze jí zcela předejít.
Vrátil jsem se ke zvyku, který jsem opustil: na konci každého měsíce jsem si vyrovnal účet. Ne nutně v papírové šekové knížce, ačkoli a registr šekové knížky stále funguje dobře, ale ve skutečnosti odpovídá tomu, co si myslím, že mám, s tím, co říká banka. Vrácené platby a přečerpání téměř vždy pocházejí z toho, že neznáte svůj skutečný zůstatek, a jdou kaskádovitě, jedna vrácená platba vyvolá další poplatek a pak další. Znalost vašeho čísla v dolaru celou věc vypne. Vypnul jsem také „ochranu proti přečerpání“, což zní užitečně, ale ve skutečnosti je to jen povolení účtovat mi poplatky.
Zkroťte bankomat
Poplatky z bankomatu mimo síť jsou dvojnásobný zásah, vaše banka účtuje vám a druhá banka vám, takže dvacetidolarový výběr může stát tři nebo čtyři dolary. To je brutální procento. Oprava je nudná, ale funguje: Používám pouze automaty své vlastní banky a vytáhnu tolik najednou, že nedělám neustálé výlety. Vedu si mentální mapu bezplatných bankomatů poblíž mých pravidelných tras. Když nosím hotovost, a štíhlá minimalistická peněženka brání mi s tím zacházet, jako by to vypalovalo díru, což je jeho vlastní druh disciplíny. Sleduji výši provozních poplatků v a plánovač rozpočtu notebook takže plíživý náboj se nemůže skrýt.
Využijte online bankovnictví k tomu, v čem je vlastně dobré
Online a mobilní bankovnictví mi ušetřilo více než dopravu a čas, zachránilo mě od poplatků tím, že můj zůstatek byl viditelný na první pohled. Hodina, kterou jsem trávil na vedlejší koleji, je pryč, stejně jako výmluva, že jsem nevěděl, kde jsem stál. Nastavil jsem si upozornění na nízké zůstatky a velké transakce, takže mi to banka řekne, než udělám drahou chybu, místo potom.
Udělám jednu věc, kterou vás pohodlí láká přeskočit: stále měsíčně kontroluji aktuální výpis, než abych se jen díval na zůstatek aplikace. A kartotéka organizátora dokumentů drží ty vytištěné, které si nechávám pro daně, a jejich prohlížení je způsob, jak chytím všechno, co se unášelo.
Větší bod
Vkládání peněz do banky je stále rozumné, vaše hotovost je v bezpečí a dostupná. Ale „bezpečné“ a „chytré“ nejsou totéž. Výchozí nastavení banky je stavěno pro zisk banky, ne pro váš, a rozdíl mezi pasivním a pozorným zákazníkem jsou každý rok skutečné peníze. Přečtěte si rozvrh, počítejte náklady příležitosti, nikdy nepřečerpávejte, vyhněte se poplatkům za zbloudilé bankomaty. Nic z toho není těžké. Jen to vyžaduje, abyste se k vaší bance chovali jako ke své firmě, a a domácí trezor na hotovost a doklady pro malou nouzovou vyrovnávací paměť, kterou chcete zcela mimo systém.
Jste připraveni nakupovat? Porovnejte kartotéka organizátora dokumentů napříč prodejnami → 📚 Nebo procházet kurzy investování a peněz v digitálním zboží →