Die Bankgebühren verschlingen stillschweigend Ihre Ersparnisse (und wie Sie sie stoppen können)
Jahrelang habe ich meine Bank wie ein Bankschließfach behandelt, einen neutralen Ort, an dem mein Geld einfach lag. Dann las ich tatsächlich Zeile für Zeile einen Kontoauszug und stellte fest, dass ich über einen Zeitraum von zwölf Monaten mehr als hundert Dollar an Gebühren für das Privileg gezahlt hatte, über mein eigenes Bargeld zu verfügen. Wartungsgebühren, hier und da eine Abhebung am Geldautomaten außerhalb des Netzwerks, eine Überziehung. Nichts davon war für sich genommen riesig. Zusammengenommen war eine Tankfüllung pro Monat weg.
Das sagt Ihnen niemand klar und deutlich: Eine Bank ist ein gewinnorientiertes Unternehmen, keine Wohltätigkeitsorganisation. Das ist in Ordnung, so sollte es sein, aber es bedeutet, dass die Last bei Ihnen liegt, sicherzustellen, dass sie nicht stillschweigend überfliegen. Die gute Nachricht ist, dass fast jede Gebühr, die ich bezahlt habe, vermeidbar war. Hier ist, was ich geändert habe.
Lesen Sie die Gebührenordnung wie einen Vertrag, denn das ist sie auch
Die meisten Menschen, bis vor Kurzem auch ich, haben keine Ahnung, was ihr Konto tatsächlich kostet. Die Gebührenordnung befindet sich im Kleingedruckten, dem Sie beim Öffnen zugestimmt haben. Grab es aus. Die Zahlen, die mich interessierten: Gibt es eine monatliche Wartungsgebühr und was erlässt diese? Gibt es ein Mindestguthaben und was passiert, wenn ich dieses unterschreite? Wie hoch ist die Überziehungsgebühr? Was kostet ein netzunabhängiger Geldautomat?
Als ich diese Zahlen hatte, waren zwei Dinge klar. Erstens wurde mir meine Wartungsgebühr erlassen, wenn ich ein Guthaben behielt, das normalerweise sowieso darüber lag, ich war nur zweimal darunter gerutscht. Zweitens war die gesamte Struktur im Vergleich zu dem, was anderswo verfügbar war, nicht konkurrenzfähig. Ich bewahre meine Notizen in einem auf Budgetplaner-Notizbuch So kann ich Konten nebeneinander vergleichen, ohne meinem Gedächtnis zu vertrauen.
Beachten Sie die Opportunitätskosten, nicht nur die Gebühren
Gebühren sind das offensichtliche Leck. Der leisere Faktor sind die Opportunitätskosten, also die Zinsen, die Sie nicht verdienen. Mein altes „Sparkonto“ zahlte fast nichts aus, während mir die Kontoführung in Rechnung gestellt wurde. Mittlerweile zahlten Online-Banken deutlich mehr für genau die gleichen Dollars, ohne Wartungsgebühr und ohne Mindestbetrag.
Das ist die eigentliche Rechnung: Bei den Kosten für ein Konto handelt es sich nicht nur um die Kosten, die Ihnen berechnet werden, sondern auch um die Kosten, die Sie einsparen, wenn Sie das Geld nicht an einem besseren Ort anlegen. Wenn ich beide Seiten zusammenrechnete, kostete mich das Bleiben doppelt so viel. Der Umzug dauerte einen Nachmittag. Bevor Sie davon ausgehen, dass Ihre Bank die Richtige ist, schauen Sie sich um, denn möglicherweise wartet dort bereits die Bank, die tatsächlich Ihren Bedürfnissen entspricht.
Gleichen Sie Ihr Konto aus, damit es nicht zu Überziehungen kommen kann
Die teuerste Gebühr, die ich bezahlt habe, war ein Überziehungskredit, etwa fünfunddreißig Dollar, weil ich den Überblick über eine ausstehende Zahlung verloren habe und ein paar Dollar im Minus war. Das ist ein absurder Preis für einen kleinen Fehler und völlig vermeidbar.
Ich kehrte zu einer Gewohnheit zurück, die ich aufgegeben hatte: mein Konto am Ende jedes Monats abzugleichen. Allerdings nicht unbedingt in einem Papierscheckbuch Scheckbuchregister Funktioniert immer noch gut, stimmt aber tatsächlich mit dem überein, was ich zu haben glaube und mit dem, was die Bank sagt. Unzustellbare Zahlungen und Überziehungskredite entstehen fast immer dadurch, dass Sie Ihren tatsächlichen Kontostand nicht kennen, und sie kaskadieren: Eine unzustellbare Zahlung löst eine weitere Gebühr aus, dann noch eine. Wenn Sie Ihre Zahl im Verhältnis zum Dollar kennen, ist die ganze Sache erledigt. Ich habe auch den „Überziehungsschutz“ deaktiviert, was hilfreich klingt, aber eigentlich nur die Erlaubnis ist, mir Gebühren in Rechnung zu stellen.
Zähme den Geldautomaten
Die Gebühren an Geldautomaten außerhalb des Netzwerks sind ein Doppelschlag: Ihre Bank berechnet Ihnen Gebühren und die andere Bank berechnet Ihnen Gebühren, sodass eine Abhebung von 20 Dollar drei oder vier Dollar kosten kann. Das ist ein brutaler Prozentsatz. Die Lösung ist langweilig, aber sie funktioniert: Ich benutze nur die Automaten meiner eigenen Bank und ziehe so viel auf einmal ab, dass ich nicht ständig hin und her fahren muss. Ich habe im Kopf eine Karte der gebührenfreien Geldautomaten in der Nähe meiner regulären Routen. Wenn ich Bargeld bei mir habe, a schlanke, minimalistische Geldbörse hält mich davon ab, es so zu behandeln, als würde es ein Loch verbrennen, was eine eigene Art von Disziplin darstellt. Ich verfolge die laufenden Gebühren in einem Budgetplaner-Notizbuch Eine schleichende Ladung kann sich also nicht verstecken.
Nutzen Sie Online-Banking für das, was es wirklich gut kann
Online- und Mobile-Banking sparten mir nicht nur Transport und Zeit, sondern auch Gebühren, da mein Kontostand auf einen Blick sichtbar war. Die Stunde, die ich früher in einer Nebenstrecke verbracht habe, ist vorbei, ebenso wie die Ausrede, nicht zu wissen, wo ich stehe. Ich richte Benachrichtigungen für niedrige Guthaben und große Transaktionen ein, damit die Bank mich darüber informiert, bevor ich einen teuren Fehler mache, und nicht erst danach.
Ich mache eine Sache, die Sie der Bequemlichkeit wegen überspringen möchten: Ich überprüfe immer noch monatlich die tatsächliche Abrechnung, anstatt nur einen Blick auf den App-Kontostand zu werfen. A Dokumenten-Organizer-Dateibox Ich bewahre die ausgedruckten Exemplare auf, die ich als Steuererklärung aufbewahre, und wenn ich sie noch einmal durchschaue, fange ich alles auf, was weggeflogen ist.
Der größere Punkt
Es ist immer noch sinnvoll, Geld bei einer Bank anzulegen, da Ihr Bargeld sicher und zugänglich ist. Aber „sicher“ und „smart“ sind nicht dasselbe. Die Standardeinstellungen der Bank sind auf den Gewinn der Bank ausgerichtet, nicht auf Ihren, und der Unterschied zwischen einem passiven und einem aufmerksamen Kunden ist jedes Jahr echtes Geld. Lesen Sie den Zeitplan, berechnen Sie die Opportunitätskosten, überziehen Sie niemals Ihren Kreditrahmen und vermeiden Sie verirrte Geldautomatengebühren. Nichts davon ist schwer. Es ist lediglich erforderlich, dass Sie Ihre Bank wie ein Unternehmen behandeln, das sie ist, und a Heimsafe für Bargeld und Dokumente für den kleinen Notfallpuffer, den Sie komplett außerhalb des Systems benötigen.
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