Οι χρεώσεις της τράπεζας τρώνε ήσυχα τις αποταμιεύσεις σας (και πώς να τις σταματήσετε)
Για χρόνια αντιμετώπιζα την τράπεζά μου σαν ένα χρηματοκιβώτιο, ένα ουδέτερο μέρος όπου κάθονταν τα χρήματά μου. Στη συνέχεια διάβασα μια δήλωση γραμμή προς γραμμή και διαπίστωσα ότι είχα πληρώσει περισσότερα από εκατό δολάρια σε αμοιβές σε διάστημα δώδεκα μηνών για το προνόμιο να διατηρώ τα δικά μου μετρητά. Χρεώσεις συντήρησης, ανάληψη από το ΑΤΜ εκτός δικτύου εδώ κι εκεί, μία υπερανάληψη. Κανένα από αυτά δεν ήταν τεράστιο από μόνο του. Μαζί ήταν μια δεξαμενή βενζίνης το μήνα, έφυγε.
Αυτό που κανείς δεν σας λέει ξεκάθαρα: μια τράπεζα είναι μια επιχείρηση που βασίζεται στα κέρδη, όχι μια φιλανθρωπική οργάνωση. Είναι εντάξει, έτσι πρέπει να είναι, αλλά σημαίνει ότι το βάρος είναι σε εσάς να βεβαιωθείτε ότι δεν ξαφρίζουν ήσυχα. Τα καλά νέα είναι ότι σχεδόν κάθε αμοιβή που πλήρωνα αποδείχθηκε ότι μπορούσε να αποφευχθεί. Να τι άλλαξα.
Διαβάστε το πρόγραμμα τελών σαν να είναι συμβόλαιο, γιατί είναι
Οι περισσότεροι άνθρωποι, συμπεριλαμβανομένου και εμένα μέχρι πρόσφατα, δεν έχουν ιδέα τι πραγματικά κοστίζει ο λογαριασμός τους. Το χρονοδιάγραμμα τελών είναι θαμμένο με ψιλά γράμματα που συμφωνήσατε όταν το ανοίξατε. Ξεθάψτε το. Οι αριθμοί που με ενδιέφεραν: υπάρχει μηνιαίο τέλος συντήρησης και τι το απαλλάσσει; Υπάρχει ελάχιστη ισορροπία και τι θα συμβεί αν βουτήξω κάτω από αυτό; Τι είναι το τέλος υπερανάληψης; Τι κοστίζει ένα ATM εκτός δικτύου;
Μόλις είχα αυτούς τους αριθμούς, δύο πράγματα ήταν προφανή. Πρώτον, η αμοιβή συντήρησής μου ακυρώθηκε εάν ούτως ή άλλως διατηρούσα ένα υπόλοιπο που συνήθως ήμουν πάνω από αυτό, απλώς είχα γλιστρήσει κάτω από αυτό δύο φορές. Δεύτερον, η όλη δομή ήταν μη ανταγωνιστική σε σύγκριση με ό,τι ήταν διαθέσιμο αλλού. Κρατώ τις σημειώσεις μου σε α σημειωματάριο σχεδιασμού προϋπολογισμού ώστε να μπορώ να συγκρίνω λογαριασμούς δίπλα δίπλα χωρίς να εμπιστεύομαι τη μνήμη μου.
Προσέξτε το κόστος ευκαιρίας, όχι μόνο τις αμοιβές
Τα τέλη είναι η προφανής διαρροή. Το πιο ήσυχο είναι το κόστος ευκαιρίας, ο τόκος που δεν κερδίζετε. Ο παλιός μου λογαριασμός "ταμιευτηρίου" δεν πλήρωσε σχεδόν τίποτα ενώ με χρέωνε να τον κρατήσω. Εν τω μεταξύ, οι διαδικτυακές τράπεζες πλήρωναν σημαντικά περισσότερα με τα ίδια ακριβώς δολάρια, χωρίς χρέωση συντήρησης και χωρίς ελάχιστο.
Αυτό είναι το πραγματικό μαθηματικό: το κόστος ενός λογαριασμού δεν είναι μόνο αυτό που σας χρεώνουν, αλλά και αυτό που παραλείπετε με το να μην βάζετε τα χρήματα κάπου καλύτερα. Όταν πρόσθεσα και τις δύο πλευρές, η παραμονή μου στοίχιζε διπλά. Η μετακόμιση κράτησε ένα απόγευμα. Προτού υποθέσετε ότι η τράπεζά σας είναι η σωστή, κοιτάξτε γύρω, η τράπεζα που ανταποκρίνεται πραγματικά στις ανάγκες σας μπορεί να κάθεται εκεί και να περιμένει.
Ισορροπήστε τον λογαριασμό σας, ώστε να μην μπορούν να γίνουν υπεραναλήψεις
Η πιο ακριβή αμοιβή που πλήρωσα ήταν μια υπερανάληψη, γύρω στα τριάντα πέντε δολάρια επειδή έχασα τα ίχνη μιας εκκρεμούς πληρωμής και έπεσα αρνητικά μερικά δολάρια. Αυτό είναι ένα παράλογο τίμημα για ένα μικρό λάθος, και είναι απολύτως αποτρέψιμο.
Επέστρεψα σε μια συνήθεια που είχα εγκαταλείψει: να συμβιβάζω τον λογαριασμό μου στο τέλος κάθε μήνα. Όχι απαραίτητα σε χαρτί επιταγών, αν και α μητρώο επιταγών εξακολουθεί να λειτουργεί καλά, αλλά στην πραγματικότητα ταιριάζει με αυτό που νομίζω ότι έχω με αυτό που λέει η τράπεζα. Οι αναπηδημένες πληρωμές και οι υπεραναλήψεις προέρχονται σχεδόν πάντα από τη μη γνώση του πραγματικού υπολοίπου σας και διαδοχικά, μια αναπηδημένη πληρωμή ενεργοποιεί μια άλλη προμήθεια και μετά μια άλλη. Γνωρίζοντας τον αριθμό σας σε δολάριο κλείνει το όλο θέμα. Απενεργοποίησα επίσης την "προστασία υπερανάληψης", η οποία ακούγεται χρήσιμη, αλλά στην πραγματικότητα είναι απλώς άδεια για να με χρεώσει.
Δαμάστε το ΑΤΜ
Οι προμήθειες ATM εκτός δικτύου είναι διπλή επιτυχία, η τράπεζά σας χρεώνει εσάς και η άλλη τράπεζα σας χρεώνει, επομένως μια ανάληψη είκοσι δολαρίων μπορεί να κοστίσει τρία ή τέσσερα δολάρια. Αυτό είναι ένα βάναυσο ποσοστό. Η επιδιόρθωση είναι βαρετή αλλά λειτουργεί: χρησιμοποιώ μόνο τα μηχανήματα της τράπεζας μου και βγάζω αρκετά αμέσως ώστε να μην κάνω συνεχόμενα ταξίδια. Διατηρώ έναν νοητικό χάρτη των ΑΤΜ χωρίς χρέωση κοντά στις τακτικές μου διαδρομές. Όταν μεταφέρω μετρητά, α λεπτό μινιμαλιστικό πορτοφόλι με εμποδίζει να το αντιμετωπίζω σαν να καίει μια τρύπα, κάτι που είναι δικό του είδος πειθαρχίας. Παρακολουθώ τον απολογισμό των τελών λειτουργίας σε α σημειωματάριο σχεδιασμού προϋπολογισμού οπότε μια υφέρπουσα φόρτιση δεν μπορεί να κρυφτεί.
Χρησιμοποιήστε την ηλεκτρονική τραπεζική για αυτό στο οποίο είναι πραγματικά καλό
Το online και το mobile banking με έσωσαν περισσότερο από τη μεταφορά και τον χρόνο, με έσωσαν από χρεώσεις κάνοντας το υπόλοιπό μου ορατό με μια ματιά. Η ώρα που περνούσα σε μια γραμμή υποκαταστημάτων έχει φύγει, όπως και η δικαιολογία ότι δεν ξέρω πού βρισκόμουν. Ρύθμισα ειδοποιήσεις για χαμηλά υπόλοιπα και μεγάλες συναλλαγές, οπότε η τράπεζα μου λέει πριν κάνω ακριβό λάθος αντί για μετά.
Κάνω ένα πράγμα που η ευκολία σας δελεάζει να παραλείψετε: Εξακολουθώ να εξετάζω το πραγματικό αντίγραφο κίνησης μηνιαίως αντί να κοιτάζω απλώς το υπόλοιπο της εφαρμογής. Α πλαίσιο αρχείου οργάνωσης εγγράφων κρατά τα τυπωμένα που κρατάω για φόρους και με τον έλεγχο τους συλλαμβάνω οτιδήποτε παρασύρεται.
Το μεγαλύτερο σημείο
Η τοποθέτηση χρημάτων σε μια τράπεζα εξακολουθεί να είναι μια λογική δουλειά, τα μετρητά σας είναι ασφαλή και προσβάσιμα. Αλλά το «ασφαλές» και το «έξυπνο» δεν είναι το ίδιο. Οι προεπιλεγμένες ρυθμίσεις της τράπεζας έχουν δημιουργηθεί για το κέρδος της τράπεζας, όχι για το δικό σας, και η διαφορά μεταξύ ενός παθητικού πελάτη και ενός προσεκτικού πελάτη είναι πραγματικά χρήματα κάθε χρόνο. Διαβάστε το χρονοδιάγραμμα, μετρήστε το κόστος ευκαιρίας, μην κάνετε ποτέ υπερανάληψη, αποφύγετε τα αδέσποτα τέλη ATM. Τίποτα δεν είναι δύσκολο. Απλώς απαιτεί να αντιμετωπίζετε την τράπεζά σας σαν την επιχείρηση που είναι, και α χρηματοκιβώτιο σπιτιού για μετρητά και έγγραφα για το μικρό buffer έκτακτης ανάγκης που θέλετε εκτός του συστήματος εξ ολοκλήρου.
Είστε έτοιμοι να ψωνίσετε; Συγκρίνετε πλαίσιο αρχείου οργάνωσης εγγράφων σε όλα τα καταστήματα → 📚 Ή περιηγηθείτε μαθήματα επένδυσης και χρήματος σε Ψηφιακά Προϊόντα →