Les frais bancaires dévorent tranquillement votre épargne (et comment les arrêter)
Pendant des années, j’ai traité ma banque comme un coffre-fort, un endroit neutre où mon argent restait. Ensuite, j'ai lu une déclaration ligne par ligne et j'ai découvert que j'avais payé plus de cent dollars de frais sur douze mois pour avoir le privilège de détenir mon propre argent. Des frais de maintenance, un retrait au distributeur hors réseau ici et là, un découvert. Rien de tout cela n’était énorme en soi. Au total, c'était un plein d'essence par mois, disparu.
Ce que personne ne vous dit clairement : une banque est une entreprise à but lucratif, pas un organisme de bienfaisance. C'est bien, c'est comme ça que ça devrait être, mais cela signifie qu'il vous incombe de vous assurer qu'ils ne survolent pas tranquillement. La bonne nouvelle est que presque tous les frais que je payais se sont révélés évitables. Voici ce que j'ai changé.
Lisez la grille tarifaire comme s'il s'agissait d'un contrat, car c'est
La plupart des gens, moi y compris jusqu'à récemment, n'ont aucune idée du coût réel de leur compte. Le barème des frais est enfoui dans les petits caractères que vous avez acceptés lorsque vous l'avez ouvert. Creusez-le. Les chiffres qui m'intéressaient : y a-t-il des frais de maintenance mensuels et qu'est-ce qui y renonce ? Y a-t-il un solde minimum et que se passe-t-il si je descends en dessous ? Quels sont les frais de découvert ? Combien coûte un guichet automatique hors réseau ?
Une fois que j’ai eu ces chiffres, deux choses étaient évidentes. Premièrement, mes frais de maintenance étaient supprimés si je gardais un solde que j'étais habituellement au-dessus de toute façon, je venais de glisser en dessous deux fois. Deuxièmement, la structure dans son ensemble n’était pas compétitive par rapport à ce qui était disponible ailleurs. Je garde mes notes dans un carnet de planification budgétaire afin que je puisse comparer les comptes côte à côte sans me fier à ma mémoire.
Attention au coût d'opportunité, pas seulement aux frais
Les frais sont la fuite évidente. Le plus discret est le coût d’opportunité, les intérêts que vous ne gagnez pas. Mon ancien compte « épargne » ne rapportait presque rien alors que je me faisais payer pour le conserver. Pendant ce temps, les banques en ligne payaient beaucoup plus pour exactement le même dollar, sans frais de maintenance ni minimum.
C'est le vrai calcul : le coût d'un compte n'est pas seulement ce qu'ils vous facturent, c'est cela plus ce à quoi vous renoncez en ne plaçant pas l'argent dans un meilleur endroit. Quand j’additionnais les deux côtés, rester sur place me coûtait le double. Le déménagement a pris un après-midi. Avant de supposer que votre banque est la bonne, regardez autour de vous : la banque qui correspond réellement à vos besoins attend peut-être.
Équilibrez votre compte pour éviter les découverts
Les frais les plus élevés que j'ai payés étaient un découvert, environ trente-cinq dollars, car j'avais perdu la trace d'un paiement en attente et j'étais devenu négatif de quelques dollars. C'est un prix absurde pour une petite erreur, et c'est entièrement évitable.
J'ai repris une habitude que j'avais abandonnée : rapprocher mon compte à la fin de chaque mois. Pas nécessairement dans un chéquier papier, bien qu'un registre de chéquier fonctionne toujours bien, mais correspond en fait à ce que je pense avoir par rapport à ce que dit la banque. Les paiements sans retour et les découverts proviennent presque toujours du fait que vous ne connaissez pas votre solde réel, et ils se répercutent en cascade, un paiement sans retour déclenche d'autres frais, puis un autre. Connaître votre valeur par rapport au dollar met fin à tout cela. J'ai également désactivé la « protection contre les découverts », ce qui semble utile mais qui n'est en réalité qu'une autorisation de me facturer.
Apprivoisez le guichet automatique
Les frais aux guichets automatiques hors réseau ont un double impact : votre banque vous facture et l'autre banque vous facture, donc un retrait de vingt dollars peut coûter trois ou quatre dollars. C'est un pourcentage brutal. La solution est ennuyeuse mais elle fonctionne : je n'utilise que les guichets automatiques de ma propre banque et j'en retire suffisamment d'un coup pour ne pas faire de déplacements constants. Je garde une carte mentale des distributeurs automatiques gratuits à proximité de mes itinéraires habituels. Quand j'ai de l'argent sur moi, un portefeuille fin et minimaliste m'empêche de le traiter comme s'il brûlait un trou, ce qui est son propre genre de discipline. Je surveille le décompte des frais de fonctionnement dans un carnet de planification budgétaire donc une charge rampante ne peut pas se cacher.
Utilisez les services bancaires en ligne pour ce pour quoi ils sont réellement efficaces
Les services bancaires en ligne et mobiles m'ont permis d'économiser plus que du temps et du transport : ils m'ont permis d'économiser des frais en rendant mon solde visible en un coup d'œil. L’heure que je passais dans un embranchement est révolue, tout comme l’excuse de ne pas savoir où j’en étais. J'ai configuré des alertes pour les soldes faibles et les transactions importantes, afin que la banque me le prévienne avant que je commette une erreur coûteuse plutôt qu'après.
Je fais une chose que la commodité vous tente de sauter : je révise toujours le relevé réel tous les mois plutôt que de simplement jeter un coup d'œil au solde de l'application. Un boîte de classement de l'organisateur de documents détient les imprimés que je garde pour les impôts, et les examiner est la façon dont j'attrape tout ce qui a dérivé.
Le plus gros point
Placer de l’argent dans une banque reste une chose judicieuse à faire, votre argent est en sécurité et accessible. Mais « sûr » et « intelligent » ne sont pas la même chose. Les paramètres par défaut de la banque sont conçus pour le profit de la banque, pas le vôtre, et la différence entre un client passif et un client attentif, c'est de l'argent réel chaque année. Lisez le calendrier, comptez le coût d'opportunité, ne faites jamais de découvert, évitez les frais de guichet automatique parasites. Rien de tout cela n’est difficile. Cela nécessite simplement de traiter votre banque comme l'entreprise qu'elle est, et un coffre-fort à domicile pour l'argent et les documents pour le petit tampon d’urgence que vous souhaitez entièrement en dehors du système.
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