Банковские комиссии незаметно съедают ваши сбережения (и как их остановить)
В течение многих лет я относился к своему банку как к сейфу, нейтральному месту, где просто хранились мои деньги. Затем я прочитал заявление построчно и обнаружил, что заплатил более ста долларов за двенадцать месяцев за привилегию иметь собственные наличные. Комиссия за обслуживание, снятие средств в внесетевых банкоматах там и сям, один овердрафт. Ничто из этого не было огромным само по себе. Вместе это был бак бензина в месяц, ушел.
То, чего никто вам прямо не скажет: банк — это бизнес, ориентированный на прибыль, а не благотворительная организация. Это нормально, так и должно быть, но это означает, что на вас лежит бремя следить за тем, чтобы они не скользили потихоньку. Хорошей новостью является то, что почти всех комиссий, которые я платил, можно было избежать. Вот что я изменил.
Прочтите тарифный план, как будто это контракт, потому что это так.
Большинство людей, включая меня до недавнего времени, понятия не имеют, сколько на самом деле стоит их аккаунт. График сборов скрыт мелким шрифтом, с которым вы согласились, когда открыли его. Выкопайте это. Цифры, которые меня волновали: взимается ли ежемесячная плата за обслуживание и что от нее отказывается? Существует ли минимальный баланс и что произойдет, если я опустился ниже него? Какова комиссия за овердрафт? Сколько стоит внешний банкомат?
Когда я получил эти цифры, две вещи стали очевидными. Во-первых, с меня не взималась плата за обслуживание, если я сохранял баланс, который в любом случае был выше моего, я только что дважды опустился ниже него. Во-вторых, вся структура была неконкурентоспособной по сравнению с тем, что было доступно в других местах. Я храню свои записи в блокнот-планировщик бюджета так что я могу сравнивать учетные записи бок о бок, не доверяя своей памяти.
Помните об альтернативных издержках, а не только о комиссиях.
Сборы — это очевидная утечка. Более тихий вариант — это альтернативные издержки, проценты, которые вы не зарабатываете. Мой старый «сберегательный» счет почти ничего не платил, хотя с меня взимали плату за его хранение. Между тем онлайн-банки платили значительно больше за те же доллары, без платы за обслуживание и без минимального минимума.
Это настоящая математика: стоимость аккаунта — это не только то, что с вас берут, это плюс то, от чего вы отказываетесь, не вкладывая деньги куда-нибудь получше. Когда я сложил обе стороны, то, чтобы оставаться на месте, стоило мне вдвое дороже. Переезд занял полдня. Прежде чем вы решите, что ваш банк правильный, оглянитесь вокруг: банк, который действительно соответствует вашим потребностям, возможно, сидит и ждет.
Сбалансируйте свой счет, чтобы не возникло овердрафта
Самой дорогой комиссией, которую я заплатил, был овердрафт, около тридцати пяти долларов, потому что я потерял счет ожидающего платежа и потерял несколько долларов. Это абсурдная цена за небольшую ошибку, и ее вполне можно предотвратить.
Я вернулся к привычке, от которой отказался: сверять свои счета в конце каждого месяца. Не обязательно в бумажной чековой книжке, хотя регистр чековой книжки по-прежнему работает нормально, но на самом деле соответствует тому, что я думаю, и тому, что говорит банк. Отклоненные платежи и овердрафты почти всегда происходят из-за незнания вашего реального баланса, и они каскадируются: один возвращенный платеж вызывает еще одну комиссию, затем еще одну. Знание вашего числа в долларах останавливает все это. Я также отключил «защиту от овердрафта», что звучит полезно, но на самом деле это просто разрешение снять с меня плату.
Приручить банкомат
Комиссия за использование банкоматов вне сети — это двойной удар: ваш банк взимает плату с вас, а другой банк взимает с вас плату, поэтому снятие двадцати долларов может стоить три или четыре доллара. Это жестокий процент. Решение скучное, но оно работает: я пользуюсь только банкоматами своего банка и получаю достаточно денег за раз, чтобы не совершать постоянных поездок. Я держу в уме карту бесплатных банкоматов рядом с моими обычными маршрутами. Когда я ношу с собой наличные, тонкий минималистичный кошелек удерживает меня от того, чтобы относиться к этому так, как будто оно прожигает дыру, что является своего рода дисциплиной. Я отслеживаю текущий сбор в блокнот-планировщик бюджета поэтому ползучий заряд не может скрыться.
Используйте онлайн-банкинг там, где он действительно хорош
Интернет-банкинг и мобильный банкинг сэкономили мне больше, чем транспорт и время, он избавил меня от комиссий, сделав мой баланс видимым с первого взгляда. Час, который я проводил на ветке, прошел, как и оправдание того, что я не знал, где нахожусь. Я настраиваю оповещения о низком балансе и крупных транзакциях, поэтому банк сообщает мне об этом до того, как я совершу дорогостоящую ошибку, а не после.
Я делаю одну вещь, которую вам хочется пропустить из-за удобства: я по-прежнему ежемесячно просматриваю фактический отчет, а не просто просматриваю баланс приложения. А файловый ящик органайзера документов храню распечатанные документы, которые я храню для уплаты налогов, и, просматривая их, я улавливаю все, что ускользнуло.
Более важный момент
Положить деньги в банк по-прежнему разумно: ваши деньги в безопасности и доступны. Но «безопасный» и «умный» — это не одно и то же. Настройки банка по умолчанию созданы для прибыли банка, а не вашей, и разница между пассивным клиентом и внимательным — это реальные деньги каждый год. Прочтите график, посчитайте альтернативную стоимость, никогда не превышайте овердрафт, избегайте случайных комиссий в банкоматах. Ничего из этого не сложно. Просто нужно относиться к своему банку как к бизнесу, и домашний сейф для денег и документов для небольшого аварийного буфера, который вам нужен полностью вне системы.
Готовы делать покупки? Сравнить файловый ящик органайзера документов по магазинам → 📚 Или просмотрите курсы инвестирования и денег в Цифровые товары →