Die finanziellen Entscheidungen, die tatsächlich wichtig sind, im Vergleich zu denen, die sich wichtig anfühlen
Ich habe einmal drei Monate damit verbracht, nach der besten Cashback-Kreditkarte zu suchen, während ich bereits ein Guthaben von 6.000 $ auf der Karte hatte. Die Optimierung, die ich durchgeführt habe, hat das eigentliche Problem nicht berührt. Es fühlte sich produktiv an, war es aber nicht. Dies ist die Falle, in die Sie die meisten persönlichen Finanzinhalte führen.
Lassen Sie nicht zu, dass die Ausgaben die Einnahmen übersteigen – und unternehmen Sie dann etwas mit der Lücke
Bei jedem Finanzsystem, über das ich gelesen oder das ich ausprobiert habe, kommt es auf eines an: Man muss weniger ausgeben, als man einnimmt, und mit der Differenz muss man etwas Absichtliches tun. Das klingt offensichtlich genug, um es abzutun. Aber die meisten Menschen – darunter auch ich seit Jahren – planen im Kopf ein Budget, das besagt, dass es ihnen gut geht, während die tatsächlichen Zahlen jeden Monat eine kleine oder gar keine Lücke aufweisen.
Um die Lücke zu schließen, muss man die Lücke kennen. A Persönliche Budgettabelle oder selbst ein einfaches Notizbuch, in dem jeder ausgegebene Dollar 30 Tage lang aufgezeichnet wird, erzeugt normalerweise genug Unbehagen, um zu Veränderungen zu motivieren. Bequeme Unwissenheit ist die teuerste persönliche Finanzgewohnheit, die es gibt.
Schulden zuerst, alles andere zweitens
Als ich Kreditkartenschulden hatte, die 22 % Zinsen einbrachten, war die Optimierung des hochverzinslichen Sparkontos für meinen Notfallfonds finanziell irrational. Es wurde garantiert, dass die Schulden mehr kosten würden, als jedes Sparinstrument verdienen könnte. Das war schwer zu akzeptieren, denn der Schuldenabbau fühlt sich an wie etwas zu verlieren, Bausparen hingegen wie ein Gewinn. Der Mathematik ist es egal.
Bezahlen Sie hochverzinsliche Schulden mit der Intensität, die Sie im Notfall anwenden würden. Alles andere – Investieren, Optimierung der Sparquoten, alles andere – hat eine geringere Rendite als die Eliminierung einer 22-Prozent-Verbindlichkeit. A Schuldentilgungs-Tracker macht den Fortschritt sichtbar und das Enddatum berechenbar, was sehr hilft, wenn sich die Bilanz zunächst langsam bewegt.
Rentenkonten sind die Optimierung, die frühzeitig durchgeführt werden sollte
Eine Ausnahme von der Schulden-zuerst-Regel: Wenn Ihr Arbeitgeber 401.000 Beiträge leistet, tragen Sie vor allem so viel bei, dass Sie die volle Summe erhalten. Das ist kostenloses Geld mit einer sofortigen Rendite von 50–100 %. Keine Schuldentilgung kann mit dieser Rechnung konkurrieren.
Je länger Sie über das Spiel hinausgehen, desto länger ist Ihr Geld steuerbegünstigt Rentenkonto desto mehr bringt Ihnen das zusammengesetzte Wachstum. Jemand, der mit 25 anfängt, 200 US-Dollar pro Monat einzuzahlen, und mit 35 aufhört, hat normalerweise mehr als jemand, der mit 35 anfängt und bis zur Rente Beiträge einzahlt. Die Zeitvariable ist in den meisten Szenarien mehr wert als der Beitragssatz.
Bezahlen Sie sich selbst, bevor Sie jemand anderen bezahlen
Die erste Überweisung, die am Zahltag erfolgt – die, bevor ich überhaupt das verfügbare Geld sehe – geht an Ersparnisse. Nicht das, was nach allem anderen übrig bleibt. Erste. Dies ist die konkrete Version des Grundsatzes „Zahlen Sie sich zuerst selbst“ und einer der wenigen persönlichen Finanzratschläge, die ich ohne Einschränkung für einfach richtig halte.
Was ich spare, hängt von meinen Zielen und meinem Einkommen ab. A automatisches Sparkonto kümmert sich um die Mechanik. Das Prinzip – das Geld aus dem Ausgabenpool zu entfernen, bevor der Ausgabenpool eine Chance darauf bekommt – macht das Sparen für Menschen, die versucht haben, von dem, was am Monatsende übrig geblieben ist, gescheitert ist, zum konsistenten Sparen.
Was ich überspringen würde
Die Optimierung des Lebensstils, bevor Sie die Grundlagen in Ordnung haben. In Kunst, NFTs oder Peer-to-Peer-Kredite zu investieren, bevor Sie drei Monate lang Ersparnisse und keine hochverzinslichen Schulden haben, ist eine Spekulation mit Geld, das dort, wo es ist, eine wichtigere Aufgabe erfüllt. Die spannenden Dinge kommen nach der langweiligen Grundlagenarbeit. Stets.
Finanzielle Stabilität ist nicht gerade glamourös und erhält nicht viele Beiträge in den sozialen Medien. Aber es schafft die Bedingungen, unter denen jede andere Gelegenheit tatsächlich zugänglich ist. Das ist der Punkt.
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