Les décisions financières qui comptent réellement par rapport à celles qui semblent importantes
Une fois, j'ai passé trois mois à rechercher la meilleure carte de crédit avec remise en argent tout en ayant un solde de 6 000 $ sur la carte que j'avais déjà. L'optimisation que je faisais n'a pas touché au problème réel. Cela semblait productif et ne l’était pas. C’est le piège dans lequel la plupart des contenus sur les finances personnelles vous mènent.
Ne laissez pas les dépenses dépasser les revenus, alors faites quelque chose avec l'écart
Tous les systèmes financiers que j'ai lu ou essayé reviennent à une chose : vous devez dépenser moins que ce que vous gagnez et vous devez faire quelque chose de intentionnel avec la différence. Cela semble suffisamment évident pour être écarté. Mais la plupart des gens – y compris moi, depuis des années – ont un budget dans leur tête qui indique qu'ils vont bien, alors que les chiffres réels montrent un écart faible, voire nul, chaque mois.
Combler l’écart nécessite de connaître l’écart. Un feuille de calcul du budget personnel ou même un simple carnet de notes retraçant chaque dollar dépensé pendant 30 jours crée généralement suffisamment d'inconfort pour motiver le changement. L’ignorance confortable est l’habitude la plus coûteuse qui soit en matière de finances personnelles.
La dette d’abord, le reste ensuite
Lorsque j'avais une dette de carte de crédit rapportant 22 % d'intérêt, optimiser le compte d'épargne à haut rendement à utiliser pour mon fonds d'urgence était financièrement irrationnel. Il était garanti que la dette coûterait plus cher que ce que n’importe quel véhicule d’épargne pourrait rapporter. C’était difficile à accepter car éliminer la dette, c’est comme perdre quelque chose, tandis que constituer une épargne, c’est comme gagner. Les mathématiques s'en moquent.
Remboursez vos dettes à taux d'intérêt élevé avec l'intensité que vous utiliseriez en cas d'urgence. Tout le reste – investir, optimiser les taux d’épargne, n’importe quoi – a un rendement inférieur à celui de l’élimination d’un passif de 22 %. Un suivi du remboursement de la dette rend les progrès visibles et la date de fin calculable, ce qui aide beaucoup lorsque la balance évolue lentement au début.
Les comptes de retraite sont la seule optimisation qui mérite d'être effectuée tôt
Une exception à la règle de la dette d’abord : si votre employeur verse 401 000 cotisations, cotisez suffisamment pour obtenir la contrepartie complète avant toute autre chose. C'est de l'argent gratuit avec un retour immédiat de 50 à 100 %. Aucun remboursement de dette ne rivalise avec ce calcul.
Au-delà de la correspondance, plus votre argent reste longtemps dans une zone fiscalement avantageuse compte de retraite plus la croissance composée fait pour vous. Une personne qui commence à cotiser 200 $ par mois à 25 ans et s'arrête à 35 ans se retrouve généralement avec plus que quelqu'un qui commence à 35 ans et cotise jusqu'à la retraite. La variable temps vaut plus que le taux de cotisation dans la plupart des scénarios.
Payez-vous avant de payer quelqu'un d'autre
Le premier transfert qui se produit le jour de paie – celui avant que je voie l’argent disponible – va à l’épargne. Pas ce qui reste après tout le reste. D'abord. Il s’agit de la version concrète de l’idée « payez-vous d’abord », et c’est l’un des rares conseils en matière de finances personnelles qui, à mon avis, est tout simplement correct sans réserve.
Ce que j’économise dépend de mes objectifs et de mes revenus. Un compte d'épargne automatique s'occupe de la mécanique. Le principe – retirer l’argent du pool de dépenses avant que le pool de dépenses n’en ait la chance – est ce qui rend l’épargne cohérente pour les personnes qui ont essayé et échoué d’épargner sur ce qui reste à la fin du mois.
Ce que je sauterais
L’optimisation du style de vie avant d’avoir les bases en ordre. Investir dans l’art, les NFT ou les prêts peer-to-peer avant d’avoir trois mois de dépenses en épargne et zéro dette à taux d’intérêt élevé est une spéculation avec de l’argent qui fait un travail plus important là où il se trouve. Les choses passionnantes viennent après le travail de base ennuyeux. Toujours.
La stabilité financière n’est pas glamour et ne fait pas l’objet de nombreuses publications sur les réseaux sociaux. Mais cela crée les conditions dans lesquelles toute autre opportunité est réellement accessible. C'est le point.
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