वित्तीय निर्णय जो वास्तव में मायने रखते हैं बनाम वे जो महत्वपूर्ण लगते हैं
एक बार मैंने सबसे अच्छे कैश-बैक क्रेडिट कार्ड पर शोध करने में तीन महीने बिताए थे, जबकि मेरे पास पहले से मौजूद कार्ड पर 6,000 डॉलर का बैलेंस था। मैं जो अनुकूलन कर रहा था वह वास्तविक समस्या को छू नहीं पाया। यह उत्पादक लगा और नहीं। यह वह जाल है जिसमें अधिकांश व्यक्तिगत वित्त सामग्री आपको ले जाती है।
खर्चों को आय से अधिक न होने दें - फिर अंतराल के साथ कुछ करें
प्रत्येक वित्तीय प्रणाली जिसके बारे में मैंने पढ़ा है या प्रयास किया है, एक ही बात पर लौटती है: आपको जितना कमाना है उससे कम खर्च करना होगा, और अंतर के साथ आपको जानबूझकर कुछ करना होगा। यह खारिज करने के लिए काफी स्पष्ट लगता है। लेकिन अधिकांश लोग - जिनमें मैं भी शामिल हूं, वर्षों से - अपने दिमाग में एक बजट चलाते हैं जो कहता है कि वे अच्छा कर रहे हैं, जबकि वास्तविक संख्याएं हर महीने एक छोटा या शून्य अंतर दिखाती हैं।
अंतर को पाटने के लिए अंतर को जानना आवश्यक है। ए व्यक्तिगत बजट स्प्रेडशीट या यहां तक कि 30 दिनों के लिए प्रत्येक आउटगोइंग डॉलर पर नज़र रखने वाली एक साधारण नोटबुक भी आमतौर पर बदलाव को प्रेरित करने के लिए पर्याप्त असुविधा पैदा करती है। आरामदायक अज्ञानता व्यक्तिगत वित्त की सबसे महंगी आदत है।
कर्ज़ पहले, बाकी सब बाद में
जब मेरे पास 22% ब्याज अर्जित करने वाला क्रेडिट कार्ड ऋण था, तो मेरे आपातकालीन निधि के लिए किस उच्च-उपज बचत खाते का उपयोग करना वित्तीय रूप से अतार्किक था। यह गारंटी दी गई थी कि ऋण की लागत किसी भी बचत वाहन की कमाई से अधिक होगी। इसे स्वीकार करना कठिन था क्योंकि कर्ज़ ख़त्म करना कुछ खोने जैसा लगता है, जबकि बचत बनाना कुछ हासिल करने जैसा लगता है। गणित को कोई परवाह नहीं है.
उच्च-ब्याज वाले ऋण का भुगतान उस तीव्रता से करें जिसका उपयोग आप किसी आपात स्थिति में करेंगे। बाकी सब कुछ - निवेश, बचत दरों का अनुकूलन, कुछ भी - 22% देनदारी को खत्म करने की तुलना में कम रिटर्न है। ए ऋण अदायगी ट्रैकर प्रगति को दृश्यमान बनाता है और अंतिम तिथि को गणना योग्य बनाता है, जिससे शुरुआत में संतुलन धीरे-धीरे चलने पर बहुत मदद मिलती है।
सेवानिवृत्ति खाते शीघ्र करने लायक अनुकूलन हैं
ऋण-प्रथम नियम का एक अपवाद: यदि आपका नियोक्ता 401k योगदान से मेल खाता है, तो किसी भी अन्य चीज़ से पहले पूर्ण मिलान प्राप्त करने के लिए पर्याप्त योगदान करें। यह तत्काल 50-100% रिटर्न के साथ मुफ़्त पैसा है। कोई भी ऋण अदायगी उस गणित से प्रतिस्पर्धा नहीं करती।
मैच से परे, आपका पैसा लंबे समय तक कर-लाभ में रहेगा सेवानिवृत्ति खाता चक्रवृद्धि वृद्धि आपके लिए उतनी ही अधिक होगी। कोई व्यक्ति जो 25 साल की उम्र में 200 डॉलर प्रति माह का योगदान देना शुरू करता है और 35 पर रुक जाता है, आमतौर पर उस व्यक्ति से अधिक प्राप्त करता है जो 35 साल की उम्र में शुरू करता है और सेवानिवृत्ति तक योगदान देता है। अधिकांश परिदृश्यों में समय चर का मूल्य योगदान दर से अधिक है।
किसी और को भुगतान करने से पहले स्वयं भुगतान करें
पहला स्थानांतरण जो वेतन-दिवस पर होता है - इससे पहले कि मैं कभी भी उपलब्ध धन देख पाता - बचत में जाता है। वह नहीं जो बाकी सब चीज़ों के बाद बचा है। पहला। यह "पहले स्वयं भुगतान करें" विचार का ठोस संस्करण है, और यह व्यक्तिगत वित्त सलाह के कुछ टुकड़ों में से एक है जो मुझे लगता है कि योग्यता के बिना बिल्कुल सही है।
मैं जो बचत करता हूं वह मेरे लक्ष्यों और आय पर निर्भर करता है। ए स्वचालित बचत खाता यांत्रिकी संभालता है. सिद्धांत - खर्च करने वाले पूल को मौका मिलने से पहले खर्च पूल से पैसा हटा दें - यही वह है जो उन लोगों के लिए बचत को सुसंगत बनाता है जिन्होंने महीने के अंत में जो बचा है उसे बचाने की कोशिश की है और असफल रहे हैं।
मैं क्या छोड़ूंगा
इससे पहले कि आप बुनियादी बातों को क्रम में रखें, जीवनशैली का अनुकूलन करें। बचत में तीन महीने के खर्च और शून्य उच्च-ब्याज ऋण से पहले कला, एनएफटी, या पीयर-टू-पीयर उधार में निवेश करना उस पैसे के साथ अटकलें है जो जहां है वहां अधिक महत्वपूर्ण काम कर रहा है। उबाऊ बुनियादी काम के बाद रोमांचक चीजें आती हैं। हमेशा।
वित्तीय स्थिरता ग्लैमरस नहीं है और इसे अधिक सोशल मीडिया पोस्ट नहीं मिलते हैं। लेकिन यह ऐसी स्थितियाँ बनाता है जिनमें हर दूसरा अवसर वास्तव में सुलभ होता है। यही तो बात है।
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